無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　目前根據(jù)國家規(guī)定，車輛上道前都要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，且大部分車主也會(huì)為車輛投保一份商業(yè)保險(xiǎn)，其中通常包括第三者責(zé)任保險(xiǎn)。車主投保愿望是發(fā)生交通事故后，可以保證車上、車外的人員都能獲得及時(shí)、足夠的醫(yī)療救治賠償。但是小編近日調(diào)查哈爾濱市一些車險(xiǎn)理賠案例發(fā)現(xiàn)，一些車主雖然每年花費(fèi)數(shù)千元投保多種車險(xiǎn)，卻沒能讓自己、家人甚至車上的乘客在事故后獲得到賠償。

　　拒賠一

　　自家車相撞

　　5月16日，李先生駕駛自家豐田車欲從車庫離開，不慎撞到了自家停在旁邊的另一輛奧迪車。李先生為兩輛車都投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案。事故認(rèn)定，當(dāng)日李先生駕駛的車輛屬于全責(zé)。但保險(xiǎn)公司提出，只能對(duì)李先生駕駛的車輛進(jìn)行理賠，被撞的車不能理賠。理由是，被撞車輛的被保險(xiǎn)人也是李先生，按照保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人不屬于“第三者”的范圍內(nèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)都不能理賠。

　　拒賠二

　　本車乘客被撞傷

　　2008年6月，姜女士帶孩子駕車出游，路中不慎撞到了大樹上，致使孩子的頭撞到車門上，造成輕微腦震蕩，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)500余元。姜女士向保險(xiǎn)公司提出理賠，保險(xiǎn)公司查看了姜女士的保單，發(fā)現(xiàn)姜女士投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司仍提出，車上人員不屬于她投保保險(xiǎn)的賠償責(zé)任，不能理賠，車上人想獲得賠償必須投保乘客險(xiǎn)。姜女士質(zhì)問保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員：“為什么投保前沒有告訴我免責(zé)條款，誰能想到保險(xiǎn)連車上的孩子都保不了？”

　　拒賠三

　　車主撞了自家人

　　2007年3月13日傍晚，木蘭縣司機(jī)胡先生的車在路上拋錨，他的母親下車推車時(shí)，車突然打滑把母親撞倒后不幸被軋死。胡先生悲傷悔恨之余，想到自己為車購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)。按照合同約定，他可以拿到5萬元以上的死亡賠償來安葬母親。保險(xiǎn)公司告訴他，保險(xiǎn)合同中約定了“被保險(xiǎn)人的直系親屬排除在第三者賠償責(zé)任的范圍”，因此不能對(duì)胡先生的母親做出死亡賠償。胡先生為此向法院提起訴訟。

　　小編調(diào)查

　　小編對(duì)此問題查詢了解到，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人，是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。《商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》中規(guī)定，第一者是保險(xiǎn)公司；第二者是被保險(xiǎn)車輛方；第三者是指除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人，不包括被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的家庭成員、本車駕駛?cè)藛T、本車駕駛?cè)藛T的家庭成員及車上人員。

　　保險(xiǎn)公司說法

　　某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部人士表示，將被保險(xiǎn)人及其家庭成員等列在“第三者”責(zé)任之外，是為了規(guī)避被保險(xiǎn)人故意傷害車輛、故意傷害家人或和家人聯(lián)合騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)行為。該人士還解釋：“保險(xiǎn)公司不是公安部門，沒有大量的時(shí)間精力來調(diào)查每一起案件，只有通過指定免除責(zé)任來規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)。”

　　律師觀點(diǎn)

　　保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱則認(rèn)為，車險(xiǎn)“第三者”的免賠責(zé)任現(xiàn)已成為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的行規(guī)，但部分條款在我國《保險(xiǎn)法》中沒有出現(xiàn)。李濱稱，免除條款在法律界引發(fā)了很多爭議，普遍的觀點(diǎn)是：它有存在的合理性，確實(shí)能發(fā)揮規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的作用；但同時(shí)應(yīng)強(qiáng)調(diào)，如果能證明案件不存在道德風(fēng)險(xiǎn)、純粹屬于意外的話，就應(yīng)該正常理賠，正確發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。而目前大部分保險(xiǎn)公司，在合同中把“話”說得太“死”，事件發(fā)生后也沒有充分的調(diào)查取證。導(dǎo)致這類案件的糾紛不斷，多數(shù)時(shí)候只能通過法律訴訟解決。

　　投保提示

　　保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管人士表示，保險(xiǎn)公司的合同條款屬于保險(xiǎn)公司與投保人雙方行使的條約。投保人有權(quán)利在投保前對(duì)條款提出質(zhì)疑，或要求保險(xiǎn)公司改變條款。然而，在實(shí)際生活中，大量車主在投保車險(xiǎn)時(shí)最先考慮的是價(jià)格，而對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免除條款沒有做到充分的了解。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也沒有盡到充分告知、說明的責(zé)任，致使很多事故發(fā)生后，投保人才知道自己的投保的保險(xiǎn)存在“盲區(qū)”。

　　該人士還指出，一些保險(xiǎn)公司將類似的保險(xiǎn)內(nèi)容拆分為多種商業(yè)保險(xiǎn)搭配出售，誘使投保人重復(fù)投保，變相抬高了保費(fèi)，卻實(shí)際沒有擴(kuò)大被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)范圍。為此，提醒車主充分了解車險(xiǎn)合同條款，及時(shí)提出疑問，合理搭配產(chǎn)品，謹(jǐn)慎投保。

　　該人士還指出，一些保險(xiǎn)公司將類似的保險(xiǎn)內(nèi)容拆分為多種商業(yè)保險(xiǎn)搭配出售，誘使投保人重復(fù)投保，變相抬高了保費(fèi)，卻實(shí)際沒有擴(kuò)大被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)范圍。為此，提醒車主充分了解車險(xiǎn)合同條款，及時(shí)提出疑問，合理搭配產(chǎn)品，謹(jǐn)慎投保。

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