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　　令購買保險的消費者最頭疼的事情，莫過于看懂那些晦澀冗長的保險條款了。但為了保障自己和家人的利益，投保時還真得多花點時間仔細閱讀一下條款，別一不留神掉進文字陷阱中。

　　有人抱怨說，保險條款就像“天書”，密密麻麻的文字，晦澀難懂的術(shù)語，讓投保者望而卻步，于是，索性采取了最為消極的態(tài)度，不加閱讀，直接簽字了事，可這樣到了理賠時更容易發(fā)生糾紛。

　　即便有心在投保前就仔細閱讀保險條款的投保人，也會碰到不少難題，最主要的問題是條款中專業(yè)術(shù)語過多，字數(shù)又長，普通的非專業(yè)人士很難有信心和能力去琢磨透。

　　雖然，近幾年保險監(jiān)管部分一直在倡導(dǎo)保單通俗化的工作，保險公司通俗化保單在印刷上更符合人體的閱讀習慣，比如在文字上也把“投保人”換成了“你”，把“保險公司”改稱為“我們”，但作為最嚴肅、最嚴密的民事合同之一，保險合同條款還是不可能將其中的一些術(shù)語轉(zhuǎn)化為普通語句。

　　為此，專家建議不妨抓住保險條款中的關(guān)鍵詞語和要點，來準確理解條款中最重要的事項，這可能是投保人值得一試的辦法。

　　保險責任：保險利益關(guān)鍵所在

　　閱讀保險條款，最重要的大概莫過于“保險責任”那一條。保險責任是指保險公司要承擔的保障責任范圍，就是發(fā)生什么樣事情保險公司負責賠償、按什么辦法賠償、什么情況下可以賠多少比例，這是保險條款中最重要的部分。事關(guān)投保人和被保險人的最核心利益。

　　首先，投保人心里要有一個基本概念：沒有一份保險可以做到無所不保，每一份保險條款都有一定的責任范圍，按承擔責任類別的不同，人壽保險也可分為健康險、壽險、意外險、養(yǎng)老保險等幾個大類。

　　消費者經(jīng)常發(fā)生的誤解是擴大保險責任的范圍，比如明明買的是意外險附加意外傷害醫(yī)療保險，按照保險合同條款規(guī)定，被保險人因意外事故住院治療，保險公司可以給予賠償醫(yī)療費，但投保人卻理解成只要住院了，保險公司就會買單，這就大大擴大了保單的責任范圍，實際上又賠不到，容易引起糾紛。

　　投保者面對每一份即將簽字投保的合同，都要先把條款中的“保險責任”一項看清楚。比如，在意外險條款中，我們要著重看看，意外傷害身故是怎么賠的，意外傷害殘疾是怎么賠的。在定期壽險和終身壽險條款中，我們要特別看看，是否有對身故或殘疾按照合同生效時間來進行差別賠償。比如有的定期壽險條款會規(guī)定，180天內(nèi)身故或全殘的，做退還保費處理；180天后身故或全殘的，才按照約定的保險金額給付。

　　在定期壽險、終身壽險、養(yǎng)老保險和兩全保險條款中，還要特別留意，是否有針對意外事故和疾病事故的區(qū)別條款。在萬能險、投連險的“保險責任”中，通常也會對意外身故和疾病身故做不同的賠償規(guī)定，這都要事先看清楚。

　　在健康醫(yī)療類保險中，則特別要留意什么情況下，能給付多少比例的保險金。比如一些醫(yī)療保險會在“保險責任”一項中列明，“二類疾病或手術(shù)”下只能給付70%的基本保險金額，“一類疾病或手術(shù)”下可以獲得100%的保險金，投保前一定要先看清楚，既有利于比較選擇同類產(chǎn)品，更不至于到最后理賠時有上當?shù)母杏X。

　　除外責任：什么情形下不賠付

　　除了上述的“保險責任”之外，還要仔細閱讀“除外責任”這一項條款，也有些保險合同把這一項稱為“責任免除”。除外責任條款列舉了保險公司不理賠（或僅做退還保費處理）的各種事故狀況，消費者若對其有異議，可以趁早放棄選購。若仍然打算購買，則在保障期內(nèi)要盡量遵守規(guī)則，小心回避這些免責狀況，以免影響理賠的效力。

　　通常，被保險人違法、故意犯罪或拒捕，故意自傷、醉酒、斗毆，服用、吸食或注射毒品，無證駕駛、酒后駕駛及駕駛無行駛證機動交通工具，戰(zhàn)爭暴亂等等，都會被列在“除外責任”項目下。

　　特別要注意的是，2年以內(nèi)的自殺也都是不保的，但投保兩年以后的自殺行為保險公司是負責的。

　　而另一條，關(guān)于投保人或受益人對被保險人的故意傷害和殺害，以往也被列為大部分壽險除外責任中，也就是一旦發(fā)生這樣的情況，保險公司就不承擔賠償金。但即將從2009年10月1日起執(zhí)行的《新保險法》，在這方面有所變更，可能會給“沒有對被保險人做出傷害行為的其他受益人”保留理賠權(quán)，或者將保險理賠金作為被保險人的遺產(chǎn)供繼承分配，這方面大家要特別注意。

　　保險金額：看清利益數(shù)額

　　再者，要看一看“保險金額和保險費”那一條，特別是其中的“保險金額”（有些條款稱為“基本保險金額”）這個概念。

　　保險金額，我們通常簡稱為“保額”，是由保險合同的當事雙方事先確定，并在保單上載明的保險標的的金額，它又可以被看作是保險人的責任限額。一般來說，保險金額就是保險公司賠付的上限。

　　在大部分保險條款中，發(fā)生了保險責任中約定的主要保險事故，通常都是賠償一倍的保險金額，但有時保險單上規(guī)定的保險金額和實際可能獲得的賠償金額不一致。比如，太平洋人壽的定期壽險和終身壽險條款中，就提出對不同年齡范圍內(nèi)發(fā)生的責任事故，進行不同倍數(shù)于基本保險金額的賠償。又如中國人壽的康寧終身保險，實際最高賠償額基本保額的三倍。

　　對于這類賠償金額和基本保額不一致的情況，投保人也要特別提防。因為在代理人營銷過程中，有些代理人可能會過分渲染“我們的這款保險能夠獲得兩倍（三倍）保險金的賠償呢，特別劃算”。其實，這屬于偷換概念，因為在精算過程中，精算師已經(jīng)考慮了這一因素，并不會因為這樣的條款涉及而少收取保險費，這樣的條款，主要是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計上的一種特殊處理而已。

　　同時，因為存在這種種因素，我們建議“保險金額”這一條最好能要和“保險責任”那一條聯(lián)合閱讀，這樣投保人才更容易把握和理解自己真正能夠獲得的保險利益有多少。

　　時間條款：注意合同效力狀態(tài)

　　在保險條款閱讀中，還要特別留意幾個和“時間”有關(guān)的項目，以便保護自己的保險合同有效狀態(tài)。

　　保險期間 其中要特別留意保險責任開始的時間。因為保險不是在簽名后即時生效，也不一定是交了錢馬上就會得到保險保障的，保險責任一般從保險公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始，但有時候也會在收取保費前（投保人簽署了投保單之時起）就開始了，到底從哪一天開始，會通過保險條款和投保單上的記錄顯示出來。提醒大家一下，在現(xiàn)在各家公司對于保險生效日在理論和實際操作上還存有一些出入的情況下，投保者和保險公司最好能事先書面約定好保險生效時間，因為民法上“有約定從約定”的法則，免得發(fā)生糾紛不好處理。

　　同時，由于一些保險保障的特殊性，保險合同生效的日期和保險責任開始的時間有時候是不一致的，保險合同已經(jīng)生效，但保險責任還沒有開始承擔，比如對于疾病保險責任，為了防止被保險人在投保前已經(jīng)生病，保險公司會規(guī)定一個免責期（又稱觀察期或等待期），一般會是30天、60天、90天或180天。因此，這一觀察和免責期限的長短，也可成為我們在比較和選購健康醫(yī)療類險種的關(guān)注點之一。

　　合同中止和合同復(fù)效 通常，長期的保險我們會選擇分期繳費。如果某一期沒能按時繳費，保險公司會給一個“寬限期”（自繳費日次日起60天）。寬限期內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險人仍負保險責任，投保人逾寬限期仍未繳付保險費且未選擇保險費墊繳方式，則保險合同自寬限期滿的次日零時起效力中止。

　　合同效力中止后2年內(nèi)，投保人可以申請恢復(fù)合同效力。自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達成協(xié)議，保險人有權(quán)解除合同。

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