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    面對通脹來臨，很多投保人都會顧慮重重--現(xiàn)在保險(xiǎn)公司承諾到退休后每月發(fā)1500元保險(xiǎn)金，可是隨著貨幣貶值，將來這點(diǎn)保險(xiǎn)金能值多少??？

　　買保險(xiǎn)擔(dān)心兌現(xiàn)時保險(xiǎn)金"縮水"可以理解。不過，保險(xiǎn)理財(cái)專家表示，為了有效"抗通脹"，可購買投資型保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)金隨著利率、通脹及保險(xiǎn)公司投資收益的波動而保值增值。

　　據(jù)悉，傳統(tǒng)保險(xiǎn)采用固定費(fèi)率和定額給付方式，這種保險(xiǎn)無法應(yīng)付利率波動和通脹帶來的影響。投保人一旦購買了此類保險(xiǎn)，保費(fèi)與保額就不再改變。當(dāng)利率下調(diào)、通貨緊縮時，保險(xiǎn)公司將面臨"賠錢"風(fēng)險(xiǎn)；而當(dāng)利率上浮、通貨膨脹時，保險(xiǎn)公司又將面監(jiān)投保人退保的風(fēng)險(xiǎn)。為了有效預(yù)防上述兩種情形出現(xiàn)，投資型保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

　　"保險(xiǎn)理財(cái)有兩層意思，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障功能，還有保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。"中國保監(jiān)會政策研究室主任周道許指出，保險(xiǎn)的理財(cái)功能能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。這種增值是依據(jù)投資型保險(xiǎn)長期投資所帶來的。

　　目前，能夠有效達(dá)到理財(cái)功能的保險(xiǎn)有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。從長期來看，此三類保險(xiǎn)都有可能"抗通脹"。

　　分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向客戶進(jìn)行分配的新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。若購買分紅險(xiǎn)，投保人除了享受固定的保險(xiǎn)利益外，每年至少可分享保險(xiǎn)公司70%分配盈余作為紅利。保險(xiǎn)公司都有專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，在抗通脹方面都會有較強(qiáng)的能力。

　　而萬能險(xiǎn)屬于利率敏感型保險(xiǎn)產(chǎn)品。一旦央行加息，萬能險(xiǎn)資金在銀行的大額協(xié)議存款收益必然也會增加，公司給投保人的結(jié)算利率也會隨之提高。此外，萬能險(xiǎn)還有保底利率，有效防止保險(xiǎn)公司收益大幅下滑對投保人造成不利影響。

　　中國人壽資產(chǎn)管理有限公司董事長繆建民還指出，投連險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值是可以隨著投資賬戶收益不斷提升。保險(xiǎn)公司將客戶投連險(xiǎn)投資賬戶里的錢投到股市、債市、銀行理財(cái)產(chǎn)品等并進(jìn)行合理的搭配，以保證現(xiàn)金價(jià)值或增長，或超過通貨膨脹率。當(dāng)資本市場發(fā)生變化時，投保人的投資資金可在風(fēng)險(xiǎn)不一的各賬戶中進(jìn)行轉(zhuǎn)化，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)保值增值。

　　保險(xiǎn)理財(cái)專家還表示，為了有效防止通脹帶來的保險(xiǎn)金縮水，可選擇保額逐年遞增的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如保額每年遞增5%，基本上可以達(dá)到"抗通脹"目的。

　　不過，保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，投資型保險(xiǎn)屬中長期投資，投保人不能急于要求保險(xiǎn)資金在一兩年就取得很可觀的收益。若投保人在短期內(nèi)退保將得不償失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會在前三年或前五年內(nèi)扣除相當(dāng)一部分經(jīng)營費(fèi)用。

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