無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    自從離婚以后，40歲的劉女士就成了“單身母親”，孩子上小學(xué)。劉女士目前經(jīng)營一家中等規(guī)模的貿(mào)易公司，家庭稅后年收入約30萬。目前有一套自住房，無貸款，有一輛小轎車。劉女士沒有給自己和小孩購買任何保險，也沒有進行其他理財項目，有些許存款，資金主要用于生意周轉(zhuǎn)以及存放銀行。由于受金融危機影響，貿(mào)易公司的生意大不如前，但還能維持收支平衡。劉女士希望擁有一套完整的保險理財方案。

　　現(xiàn)狀分析

　　劉女士月收入2.5萬，除開生活開支1萬元，還有1.5萬元可用于理財。雖然財務(wù)沒什么負擔(dān)，但資產(chǎn)配置上面存在很大的問題：如家庭沒有任何保障，理財方式也只有存款等。劉女士是家里的頂梁柱，應(yīng)建立完善的家庭財務(wù)安全保障系統(tǒng)。

　　養(yǎng)老金和兒子教育金的儲備要從現(xiàn)在開始。把錢存銀行無法避免通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水。可以用一部分錢做長期投資，建議每月將一部分資金安排于定期定投平衡性基金和投資連結(jié)保險，作為長期教育基金或養(yǎng)老金的積累。

　　解決方案

　　計劃詳情參見表格，本計劃總保額在因意外導(dǎo)致的身故或全殘時最高可達320萬元，因疾病導(dǎo)致的身故或全殘保額最高達到220萬元，重大疾病保額30萬元。終身壽險(分紅型)及附加提前給付長期重大疾病，如果客戶60歲之前如果無事故發(fā)生，可選擇轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，按當(dāng)年度現(xiàn)金價值和轉(zhuǎn)換系數(shù)進行轉(zhuǎn)換。

　　如果客戶在60周歲之前的任何一個年齡段發(fā)生全殘或死亡，保險公司將按合同保額按年保險金額進行賠付，直到客戶60歲。如果劉女士在合同生效的第3年發(fā)生意外(43歲)，則賠付時間為60周歲-43周歲=17年；賠付標(biāo)準(zhǔn)為6萬/年；累計賠付金額為104萬。

　　如果客戶在第一年度期間，因為意外住院，從第一天起賠付300元/天的費用，如果因疾病住院，從第四天起賠付300元/天的費用?？蛻粼诿课迥瓯ＷC續(xù)保期間內(nèi)，因同一原因住院的，給付總天數(shù)不超過180天，累積給付天數(shù)不超過540天，最高給付金額可達16.2萬元。

　　方案二：通過商業(yè)保險儲備養(yǎng)老金

　　中宏保險壽險規(guī)劃師Lily

　　現(xiàn)狀分析

　　劉女士需要拿出每年收入的10%~15%建立全面的保障。在接下來的幾年劉女士將迎來事業(yè)發(fā)展中很大的挑戰(zhàn)--帶領(lǐng)企業(yè)度過危機走出困境，還肩負著孩子的教育、自己養(yǎng)老金的準(zhǔn)備乃至贍養(yǎng)父母等責(zé)任。作為家庭和企業(yè)的經(jīng)濟支柱，通過較大金額的壽險作為其生命價值的保障，是對上述責(zé)任履行的必要保證。

　　社保的養(yǎng)老金只能維持最基本的生活，而股票基金等投資工具有較大的風(fēng)險，也不適合用來儲備養(yǎng)老金，通過商業(yè)保險儲備一部分養(yǎng)老金十分必要。住院醫(yī)療方面，一旦發(fā)生風(fēng)險，即便有社會保險，住院費用也會有一些的自費部分，誤工費、營養(yǎng)費更是沒有保障。這些都是需要提前規(guī)避的問題。

　　解決方案

　　年金保險(分紅型)：從60歲起月領(lǐng)養(yǎng)老年金2000元，保證領(lǐng)取20年(繳費20年)；

　　健康險(分紅型)：保額20萬(繳費20年)；附加定期壽險(繳費10年)；附加安行意外傷害險(保額30萬)；附加康寶綜合住院醫(yī)療保險和附加意外門急診醫(yī)療保險。

　　額外利益：每年可根據(jù)保險公司的經(jīng)營情況，獲得紅利。

　　首年保費：32811元/年

　　通過定期壽險、兼具身故保證的重疾保險以及意外險，可以為劉女士提供最高達160萬的保障。年金險提供確定的按月領(lǐng)取的年金保障--每月2000元的養(yǎng)老金補貼，再加上社保的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，劉女士一個人的生活費基本可以保證。

　　健康風(fēng)險方面，大到重大疾病的賠付，小到針對社保不足的住院報銷和住院補貼，甚至最基本的意外門急診，都已經(jīng)規(guī)避了，真正起到了經(jīng)濟杠桿和緩沖器的作用。此外，利用前期的高額保障，將孩子作為受益人，可以有效規(guī)避此項風(fēng)險。

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