無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    常常碰到親朋好友或同事詢(xún)問(wèn)投哪家保險(xiǎn)公司好，買(mǎi)什么產(chǎn)品好其實(shí) 沒(méi)有統(tǒng)一答案。近日小編采訪(fǎng)了兩位很了解保險(xiǎn)的會(huì)計(jì)師和律師，發(fā)現(xiàn)他們的投保經(jīng)驗(yàn)有一個(gè)共同點(diǎn)，就是重視選擇產(chǎn)品勝過(guò)選公司，并偏好消費(fèi)型保障險(xiǎn)種。他們的投保經(jīng)驗(yàn)或許對(duì)您有所啟發(fā)。

　　選保險(xiǎn)公司不如選產(chǎn)品

　　章曉虎是ACCA（特許公認(rèn)會(huì)計(jì)師公會(huì)）會(huì)員，現(xiàn)就職于深圳某大型企業(yè)。日前，受ACCA邀請(qǐng)?zhí)匾鉃樯钲诿襟w培訓(xùn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)知識(shí)，小編插空采訪(fǎng)了他。

　　章曉虎認(rèn)為，選保險(xiǎn)公司不如選產(chǎn)品。通過(guò)比服務(wù)、比產(chǎn)品保障的覆蓋范圍、比費(fèi)率，最后確定保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品。我國(guó)保險(xiǎn)法已經(jīng)明確，任何一家壽險(xiǎn)公司不可隨意破產(chǎn)，即使經(jīng)營(yíng)不下去，通過(guò)業(yè)務(wù)重組，老保單的責(zé)任也會(huì)有公司繼續(xù)履行。所以，投保人不必?fù)?dān)心保險(xiǎn)公司破產(chǎn)血本無(wú)歸，應(yīng)把注意力多放在產(chǎn)品研究上。

　　比服務(wù)和產(chǎn)品保障范圍，通過(guò)具體了解和詳細(xì)比對(duì)條款即可。比如大家都知道要買(mǎi)意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的種類(lèi)很多，旅行意外險(xiǎn)、交通綜合意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等，它們保障的范圍大小、保障的項(xiàng)目是很不同的，當(dāng)然應(yīng)該選擇適合自己的。

　　萬(wàn)商天勤（深圳）律師事務(wù)所欒永明律師，長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)法律事務(wù)。近日小編就同一話(huà)題采訪(fǎng)，他也主張比服務(wù)。他認(rèn)為各公司由于經(jīng)營(yíng)理念不同，對(duì)于可賠可不賠的事故，在理賠方面所掌握的尺度往往有差異；有些傾向于維護(hù)公司利益，寧可和客戶(hù)打官司，而有些公司傾向于維護(hù)客戶(hù)利益，因此，在發(fā)生此類(lèi)爭(zhēng)議時(shí)，傾向于給予客戶(hù)理賠。他還建議比條款，同樣的險(xiǎn)種，在對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任以及免責(zé)條款的界定上，也是有差別的。

　　關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率

　　章曉虎、欒永明均主張認(rèn)真比較費(fèi)率。章曉虎認(rèn)為，決定產(chǎn)品價(jià)格有三大因素，即死差、費(fèi)差、利率差。由于競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，實(shí)際上保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格差異主要體現(xiàn)在利率上。預(yù)定利率競(jìng)爭(zhēng)的背后，是各公司投資水平高低的較量。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率是多少，投保時(shí)就確定了保單的現(xiàn)金價(jià)值，分紅是不確定的。除投連險(xiǎn)外，所有壽險(xiǎn)產(chǎn)品保監(jiān)會(huì)只規(guī)定其預(yù)定利率上限為2.5%。各款產(chǎn)品的預(yù)定利率究竟是多少，不同產(chǎn)品不同公司均有差異。小編建議大家，認(rèn)真比較各公司現(xiàn)金價(jià)值表。現(xiàn)金價(jià)值高，預(yù)定利率就高。

　　欒永明說(shuō)，涉及預(yù)訂利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般是投資性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般人不懂精算，但是可以好好算算，一年要繳多少錢(qián)，出險(xiǎn)后會(huì)賠多少錢(qián)，有返還的一年返還多少。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要價(jià)值是起到保障功能，因此，不能指望保險(xiǎn)產(chǎn)品有非常高的投資收益。

　　意外險(xiǎn)是必備產(chǎn)品

　　章曉虎表示，不會(huì)買(mǎi)投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)這種帶有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只會(huì)買(mǎi)短期純保障型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)去年平均投資收益率也就是5%多點(diǎn)，投資最好還是自己做。如果不從遺產(chǎn)角度出發(fā)，也不一定考慮買(mǎi)終身型壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)肯定比終身型的費(fèi)率要低。

　　欒永明認(rèn)為，除了意外險(xiǎn)是必備的外，其余保險(xiǎn)種類(lèi)可以根據(jù)對(duì)身體和自己未來(lái)經(jīng)濟(jì)的預(yù)期，酌情而定。

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