無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    本人29歲，太太27歲，育有一個(gè)男孩已經(jīng)1歲。我們打算過2-3年再生一個(gè)孩子，想請(qǐng)教理財(cái)師保險(xiǎn)方面我們可以做些什么準(zhǔn)備。我們夫婦都是上海人，我稅后工資1萬元，太太4000元，均有基本社保，平時(shí)會(huì)有一些不定期的獎(jiǎng)金收入。我短期內(nèi)可能有晉升機(jī)會(huì)，收入會(huì)提高?，F(xiàn)在住房是家里原有的自住房，沒有房貸壓力，并有一輛車，此外還有證券資產(chǎn)5萬元(近期有10%的浮虧)。每月一家三口開銷和養(yǎng)車費(fèi)用合計(jì)7000元。月收入結(jié)余7000元中一半投入股市，一半存起來。該如何買保險(xiǎn)？

　　讀者：林先生

　　方案

　　1

　　職業(yè)女性應(yīng)提前購買母嬰險(xiǎn)

　　◎方案提供：海爾紐約人壽 資深壽險(xiǎn)顧問 劉京芝

　　林先生是全家的主要經(jīng)濟(jì)來源，如果收入一旦意外中斷，其家庭存款和現(xiàn)金并不足以應(yīng)付突發(fā)事件，股票的變現(xiàn)也會(huì)影響到其投資價(jià)值。這樣勢必會(huì)使家庭財(cái)務(wù)管理變得有些被動(dòng)，最終可能會(huì)對(duì)林先生一家的生活造成很大影響。

　　因此，林先生的當(dāng)務(wù)之急是盡快為家庭打造一個(gè)穩(wěn)固的“地基”，以保障其當(dāng)前的生活品質(zhì)，此階段亦應(yīng)有計(jì)劃地儲(chǔ)備子女教育金。林太太作為職業(yè)女性在職場上拼殺,兩三年后還要再生一個(gè)孩子，除了關(guān)注她的基本健康外，還可以考慮附加一些母嬰保險(xiǎn)，這樣更能滿足獨(dú)立女性的個(gè)性化需求。

　　保險(xiǎn)建議

　　一般我會(huì)建議保費(fèi)的支出占家庭年收入的10%～12%。建議林先生為家庭做足保障額度，在孩子大學(xué)畢業(yè)前保障額度為自己收入的10倍，孩子大學(xué)畢業(yè)之后可以適當(dāng)降低保障額度。

　　對(duì)林太太來說，因?yàn)樯绫Ｖ皇腔镜谋Ｕ希ㄗh其增加部分健康保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，又因?yàn)榱痔?jì)劃兩三年后再生一個(gè)孩子，所以建議適當(dāng)考慮購買母嬰保險(xiǎn)。

　　在夫婦倆最關(guān)心的孩子的保險(xiǎn)準(zhǔn)備上，教育的投資是必不可少的。需要說明的是，這種教育投資的收益要有預(yù)見性、獲利性和抗風(fēng)險(xiǎn)性,最重要的是豁免保費(fèi)權(quán)益設(shè)置。這樣的話，萬一投保人不幸身故、全殘或罹患惡性疾病后面臨財(cái)務(wù)困擾，保費(fèi)豁免條款也可延續(xù)對(duì)被保險(xiǎn)人，也就是孩子的保障。

　　另外,除了給孩子繳納少兒住院基金和少兒醫(yī)療保險(xiǎn)外，還要為孩子準(zhǔn)備專門針對(duì)兒童設(shè)計(jì)的重大疾病險(xiǎn)。以下保險(xiǎn)組合可用于提高整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)性及穩(wěn)定性。

　　方案

　　2

　　目前家庭總保額不低于200萬元

　　◎方案提供：太平人壽上海分公司 高級(jí)經(jīng)理 韋正喜

　　建議該家庭建立四大賬戶：

　　1.杠桿賬戶

　　職業(yè)收入是該家庭主要收入來源，這樣的狀況將至少持續(xù)20年。

　　保額設(shè)定：按先生目前收入，至退休前先生可為家庭創(chuàng)造財(cái)富：10000元/月×12月×30年=360萬元，林先生提到，未來收入將有所增加，所以此數(shù)據(jù)只是保守估計(jì)。太太的未來可實(shí)現(xiàn)價(jià)值：4000元/月×12×25年(55歲前退休)=120萬元。

　　因此夫妻倆的人身保障應(yīng)分階段走，目前保額至少不低于150萬元及50萬元，未來根據(jù)家庭收入的提升逐漸加大額度的保障。

　　2.健康賬戶

　　鑒于重大疾病的“三高一低”(發(fā)病率高、治愈率高、費(fèi)用高和發(fā)病年齡低)趨勢，及重大疾病給家庭帶來的四大危害(收入中止甚至終止、自費(fèi)比例提升、長期且昂貴的康復(fù)成本、患者家庭成員收入下降)，因此健康支出將會(huì)是家庭未來必須面對(duì)的成本。

　　保額設(shè)定：至少要在30萬元以上。增額紅利的方式可以抵御通脹及不斷上漲的醫(yī)療支出。按眼前的收入及支出來看，先建立15萬元的保障額度。35歲之前重疾保額全面達(dá)到30萬元以上。

　　3.教育賬戶

　　按照家庭計(jì)劃，生育兩個(gè)孩子的年齡差在3至4歲，在孩子高中和大學(xué)期間，夫妻兩人年齡步入50歲以上的年齡段，也相應(yīng)過了人生收入的黃金期。因此從現(xiàn)在起應(yīng)為這將近6至7年的時(shí)間做好財(cái)務(wù)安排，應(yīng)對(duì)那時(shí)龐大的教育支出。

　　額度設(shè)定：通過保險(xiǎn)為每個(gè)孩子大學(xué)期間準(zhǔn)備10萬元/人的教育基金，必須現(xiàn)在就建立起來。也建議把平時(shí)不定期的獎(jiǎng)金用基金定投的方式儲(chǔ)備起來作為補(bǔ)充。

　　4.養(yǎng)老賬戶

　　雖然養(yǎng)老問題離家庭實(shí)際需求還比較遙遠(yuǎn)，而且養(yǎng)老很容易被理解為儲(chǔ)蓄，但還是建議從建立的家庭其他賬戶中，通過產(chǎn)品組合實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老賬戶的雛形，并且隨著家庭收入的增加可以逐漸建立健全。

　　額度設(shè)定：暫不作太多投入，在兼顧先生保障的同時(shí)先建立部分。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900