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　　重大疾病險(xiǎn)的“二次賠付”、“多次賠付”，是在被保險(xiǎn)人罹患約定的重大疾病獲得第一次理賠后，合同繼續(xù)有效，若此后被保險(xiǎn)人再次罹患約定范圍內(nèi)的疾病，則可以再次或多次獲得相關(guān)理賠金。但要特別注意保險(xiǎn)

　　近日，上海媒體上有這樣一則報(bào)道。1997年，吳穎(化名)投保了終身壽險(xiǎn)，并附加重大疾病保險(xiǎn)。兩年后因右側(cè)乳房患乳腺癌入院手術(shù)，獲得保險(xiǎn)金6萬(wàn)余元。去年，她的左側(cè)乳房也患上乳腺癌，再次入院做全乳切除，可這次保險(xiǎn)公司卻不肯理賠。無(wú)奈的她起訴至上海靜安區(qū)法院要求保險(xiǎn)公司予以理賠，最終未獲支持。為何同一個(gè)人的兩只乳房會(huì)受到不同的待遇？

　　原來(lái)，吳穎的丈夫與某保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)簽訂的保險(xiǎn)合同中，有這樣一則條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診于保單生效一年后至繳費(fèi)期滿前初次患癌癥，本公司豁免其余下期間的主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診于保單生效一年后初次患癌癥并直接以此為目的施行手術(shù)，每次手術(shù)按保險(xiǎn)金額的20％給付癌癥手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金。”

　　保險(xiǎn)公司稱，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，只有在初次患癌癥才予以理賠，故不同意其請(qǐng)求。

　　雖然承辦法官表示，保險(xiǎn)公司在提供格式條款時(shí)，應(yīng)對(duì)合同條款文字給予確切、通俗易懂的說(shuō)明，而不能等到發(fā)生了客戶投訴、鬧上了法庭，才對(duì)合同條款做出說(shuō)明。但法院最終認(rèn)為，保險(xiǎn)條款約定理賠以“初次患癌癥”為前提條件，吳穎曾在1999年患右側(cè)乳腺癌，2008年再次患左側(cè)乳腺癌，兩次患癌部位不同，其情形并不符合保險(xiǎn)合同約定的“初次患癌癥”，遂駁回了吳穎的訴求。

　　傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)一般為“一次理賠”

　　事實(shí)上，吳穎這樣的“遭遇”并非個(gè)案，類似的事件還是時(shí)有發(fā)生。

　　因?yàn)槿绻覀冏屑?xì)翻閱各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品條款后會(huì)發(fā)現(xiàn)，以往一般傳統(tǒng)的產(chǎn)品在“保險(xiǎn)責(zé)任”這一條中，總會(huì)出現(xiàn)這樣的字眼，“被保險(xiǎn)人初次發(fā)生合同約定的重大疾病，本公司按照保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同效力終止。”

　　如果投保者和被保險(xiǎn)人不太注意“初次患病”等字眼，或者不知道自己的重大疾病險(xiǎn)保單已經(jīng)隨著第一次理賠完成而結(jié)束了，誤以為自己的保單仍然有效，那就會(huì)影響個(gè)人的保險(xiǎn)規(guī)劃，為自己加重風(fēng)險(xiǎn)，令自己今后的保障缺失。

　　其實(shí)從法律上來(lái)講，“一次賠付后保單效力終止”，保險(xiǎn)合同中這樣的約定并沒有太大不妥，更不違法，它是雙方都確認(rèn)接受的。因?yàn)橐粋€(gè)罹患過(guò)重大疾病的人，他或她的身體狀況已經(jīng)大不如前，而且再次患病的風(fēng)險(xiǎn)在加大，如果保險(xiǎn)公司繼續(xù)承擔(dān)保障責(zé)任，那么成本就會(huì)大大增加，這樣保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)就會(huì)與奉獻(xiàn)不匹配，這“生意”就做不下去了。

　　于是，這樣的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，在經(jīng)歷市場(chǎng)多次考驗(yàn)后，一部分人，包括保險(xiǎn)公司的管理層和產(chǎn)品開發(fā)人員，覺得也許可以做些創(chuàng)新。而對(duì)于消費(fèi)者而言，有部分也愿意稍微多掏錢點(diǎn)買一份重疾險(xiǎn)，不僅僅是只能賠一次的。

　　這也是近期數(shù)家保險(xiǎn)公司紛紛提出重疾險(xiǎn)“二次賠付”的原由和背景。

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