無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　近日，潘先生給兒子購(gòu)買了一份獨(dú)生子女保險(xiǎn)計(jì)劃，涵蓋意外身故、疾病身故、意外醫(yī)療和重大疾病四項(xiàng)保障。這是今年開(kāi)學(xué)以來(lái)，潘先生為兒子投保的第3份少兒學(xué)生保險(xiǎn)，前兩份分別是學(xué)平險(xiǎn)和少兒住院基金。

　　據(jù)了解，上海市針對(duì)少兒學(xué)生的保險(xiǎn)主要有4種：少兒學(xué)生醫(yī)療保障、少兒學(xué)生住院基金、獨(dú)生子女保險(xiǎn)計(jì)劃和學(xué)生平安保險(xiǎn)，基本實(shí)現(xiàn)意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋。其中，少兒學(xué)生醫(yī)療保障屬于社會(huì)基本醫(yī)療保障范圍，由政府負(fù)責(zé)籌措專項(xiàng)保障資金，其余保險(xiǎn)都需要家長(zhǎng)繳納費(fèi)用。

　　保障范圍形成互補(bǔ)

　　由于潘先生是通過(guò)學(xué)校統(tǒng)一辦理投保，因此并沒(méi)有詳細(xì)了解各款產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任的差異，對(duì)于如何理賠更是一頭霧水。其實(shí)，這4款保險(xiǎn)雖然在責(zé)任范圍上有所交叉，但還是有各自保障的強(qiáng)項(xiàng)，基本達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)的效果。

　　“少兒學(xué)生醫(yī)療保障”實(shí)行參保登記制度，由代辦單位為保障對(duì)象辦理登記手續(xù)。保障對(duì)象發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用和門診大病醫(yī)療費(fèi)用，符合少兒學(xué)生醫(yī)療保障診療項(xiàng)目、服務(wù)設(shè)施、用藥范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定的，由保障基金支付50%。

　　“少兒學(xué)生住院基金”每人每年收費(fèi)60元，最高給付金額為10萬(wàn)元。參加者一旦因病、因傷住院，可享受入院時(shí)免交50%住院預(yù)付金、出院時(shí)免繳起付線(一級(jí)醫(yī)院50元，二級(jí)醫(yī)院100元，三級(jí)醫(yī)院300元)以外50%的醫(yī)療費(fèi)用；對(duì)門診大病醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷50%，不設(shè)起付線。

　　2008年9月，保險(xiǎn)公司推出“獨(dú)生子女保險(xiǎn)計(jì)劃”，每人每年保費(fèi)60元，填補(bǔ)少兒學(xué)生重大疾病和身故全殘的保障空缺。保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供每年最高4萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)金和每年最高2萬(wàn)元、涵蓋15種重大疾病的重疾給付。此外，被保險(xiǎn)人還擁有每年5000元意外醫(yī)療費(fèi)用的額度。

　　“學(xué)生平安保險(xiǎn)”覆蓋大中小學(xué)生，其保障責(zé)任包括身故、醫(yī)療費(fèi)用和住院津貼；且根據(jù)保障金額不同，保費(fèi)也會(huì)隨之上下浮動(dòng)，從30元至70元不等。如其獨(dú)有的住院津貼保障，每天補(bǔ)貼額度從20元至最高80元不等。

　　新華人壽上海分公司相關(guān)人士表示，這4款保險(xiǎn)中的意外醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)均為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，適用補(bǔ)償原則。即被保險(xiǎn)人所獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金額總和，以其實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用金額為上限。

　　險(xiǎn)種功能亟待整合

　　4款少兒學(xué)生保險(xiǎn)中，兩款是商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)對(duì)另兩款少兒基本醫(yī)保的合理補(bǔ)充。雖然保障范圍各有針對(duì)性，但仍然存在部分保障責(zé)任重復(fù)的問(wèn)題，會(huì)增加家長(zhǎng)理賠手續(xù)的繁瑣程度。

　　從目前保障充足率來(lái)看，少兒學(xué)生醫(yī)療保障首先承擔(dān)50%的少兒醫(yī)療費(fèi)用，接著少兒學(xué)生住院基金承擔(dān)剩余50%的住院醫(yī)療費(fèi)用和50%的門診大病醫(yī)療費(fèi)用。也即是說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)需要承擔(dān)的，主要是剩余50%的因病、因傷急診醫(yī)療費(fèi)用賠償。

　　據(jù)悉，獨(dú)生子女保險(xiǎn)計(jì)劃和學(xué)平險(xiǎn)均包含所需醫(yī)療費(fèi)用的賠付責(zé)任，且理賠時(shí)都要求提交相關(guān)病歷記錄及醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件。而家長(zhǎng)為了爭(zhēng)取更多保險(xiǎn)金，就只有在不同保險(xiǎn)公司之間往返索賠，造成極大不便。

　　此外，根據(jù)有關(guān)法規(guī)，上海地區(qū)未成年人人身保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金總額不得超過(guò)10萬(wàn)元。在同等費(fèi)率下，獨(dú)生子女保險(xiǎn)計(jì)劃最高身故賠付為4萬(wàn)元，學(xué)平險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金為2至4萬(wàn)元，兩者合計(jì)并未達(dá)到賠付上限。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，就商業(yè)少兒學(xué)生保險(xiǎn)而言，應(yīng)該盡快改變這種保險(xiǎn)責(zé)任分包的局面，以方便家長(zhǎng)辦理投保和理賠業(yè)務(wù)。中國(guó)人壽承保了大部分上海市場(chǎng)的學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)，獨(dú)生子女保險(xiǎn)也只有幾家公司在運(yùn)作，因此要實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種整合升級(jí)，技術(shù)難度并不大。

　　從保費(fèi)支付角度看，即便家長(zhǎng)選擇投保全部自費(fèi)少兒學(xué)生保險(xiǎn)，年交保費(fèi)金額約200元，尚不會(huì)造成家庭太大經(jīng)濟(jì)壓力。而商業(yè)保險(xiǎn)整合能夠使保險(xiǎn)資源利用更合理，也不會(huì)影響保險(xiǎn)對(duì)象總量變化。

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