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    買了保險的消費者常?？鄲烙谌卞X或者著急用錢的時候不得不去退掉保險，而退保往往只能拿回所繳保費的四成左右，甚至更少，殊不知，如果通過保單抵押貸款，既能繼續(xù)享有保單保障，又能暫時緩解資金緊張的窘境。

　　名詞解釋

　　所謂保單抵押貸款，是指投保人以保單作為抵押物，向保險公司或銀行申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。對于投保人而言，在用保單進(jìn)行貸款抵押后，該保單的所有保障不變，如果投保人在保障期內(nèi)出險，仍將按合同約定獲得賠償，但賠款首先將用于清還借款。

　　什么保單能變現(xiàn)

　　保險專家指出，不是所有保單都能辦理抵押貸款?？梢杂脕淼盅嘿J款的是具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險保單，并且需要繳納保費超過一年。而醫(yī)療費用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險都不能抵押。另外，已經(jīng)發(fā)生保費豁免的保單也不能辦理貸款。保費豁免即投保人發(fā)生意外后，保單受益人無需繼續(xù)繳納保費，可以繼續(xù)享受保單保障，該項功能多出現(xiàn)在少兒險產(chǎn)品中。

　　怎么變現(xiàn)，能變現(xiàn)多少

　　保險專家介紹，投保人可以向保險公司或者銀行申請保單抵押貸款。保單抵押貸款的手續(xù)也非常簡便，通常2-3天即可完成審批，申請人即可領(lǐng)到現(xiàn)金。投保人只需帶齊身份證和保單原件，本人親自到保險公司柜臺或者銀行的相應(yīng)服務(wù)窗口辦理申請手續(xù)即可。而由于保單的信譽度高，銀行比較樂意接受這類抵押物，一般不會對其進(jìn)行評估鑒定等。

　　至于一張保單能貸到多少錢，能貸多久？銀行和保險公司在保單抵押貸款的額度和期限上均有所限制，且各有不同。貸款金額視保單的現(xiàn)金價值而定，保險公司規(guī)定的比例通常為保單現(xiàn)金價值的70%左右，而銀行的規(guī)定可以達(dá)到現(xiàn)金價值的90%?，F(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的保單所具有的價值，是客戶所繳保費高出保障成本、經(jīng)營費用的部分及其利息的積累，扣減相應(yīng)的退保費用后的剩余部分。通俗地講，現(xiàn)金價值就是客戶退保或解約時退回的錢。對于貸款期限，保險公司保單抵押貸款的期限一般不超過6個月，而銀行相對寬松，貸款期限從1年到5年不等。貸款利率則均以銀行同期貸款利率計算，變動不會很大。

　　另據(jù)小編采訪北京幾家保險公司了解到，目前市場上提供保單借款貸款的功能已經(jīng)成為保險行業(yè)比較普遍的做法，投保人借款貸款的金額一般集中在3萬-5萬元，并且保險公司一般不會過問客戶借款貸款的資金用途。

　　保單變現(xiàn)的風(fēng)險在哪里

　　保險專家表示，如果借款人到期無法按時還款，可以先辦理續(xù)借手續(xù)，只需支付利息即可。如果確定無力支付本息，則利息會計入本金繼續(xù)滾動，直到保單剩余的價值不足以償還借款和利息，保險合同就會自動中止。

　　保險專家提醒投保人，買保險是為了獲得長期保障，如果為了短期的獲利而將保單抵押貸款變現(xiàn)的資金投入風(fēng)險較大領(lǐng)域，例如股市，就會承擔(dān)很大的風(fēng)險。一旦投資失利，無法按時還本付息，保單受益人將失去保障權(quán)益，因此保單抵押貸款不適合炒股等高風(fēng)險投資。

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