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40多歲的人群，是上有老下有小的“夾心族”，生活壓力大，健康狀況也逐步出現(xiàn)一些小漏洞，重大疾病險對他們顯然是必需的險種之一。不同收入狀況、不同身體狀況、不同消費習慣的壯年人士，可以按實際情況，經(jīng)過比較后為自己精選合適的重疾險產(chǎn)品。

　　“40歲左右的人，買哪款重大疾病險比較好?。俊?

　　近日，兩位女讀者，張女士和李女士，打來電話咨詢這方面的困惑。張女士是上海一所高校的副教授，李女士是上海一家私營企業(yè)的普通文員。

　　說起來，保險產(chǎn)品大都不在于“好和壞”，關鍵還是看合適不合適。正所謂“沒有最好，只有最合適”。

　　面對這兩位熱心的讀者，我們打算為這些40~49歲的人士，精挑細選幾款比較適合的重大疾病險產(chǎn)品（以下簡稱重疾險）。

　　選消費型還是返本型

　　首先，大家要明確，重疾險通常分為兩類，一類是純消費型的產(chǎn)品，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有儲蓄性質的返本產(chǎn)品，或是用壽險類的主險產(chǎn)品附加一份重大疾病險。

　　消費型的重疾險，比較實惠些，我們以前說，買消費型的健康險，更像是租房。消費成本低， 可選擇余地大，覺得不喜歡、不合適，就可以換一個，退掉它的損失也不大。

　　消費型重疾險每年繳費較低，靈活性也比較強。一份一年買一次，或是每隔3~5年買一次的短期重疾險，就好比一年期或五年期的一份租約，“租金”便宜，覺得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。

　　而一份保障期限為十年、二十年，或是約定保到60歲為止、70為止的長期消費型重疾險，就像一份長期的住房租約（當然類似這樣的租房合約，在現(xiàn)在的居民住房市場已經(jīng)很少，在商業(yè)用房租賃合同中較多些），可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年交少量的“租金”，雖然最后的“產(chǎn)權”不屬于你，你也不能通過取得產(chǎn)權然后將房子賣出換回貨幣，但是已經(jīng)滿足了你在一定期限內的保障或使用需求。

　　而購買具有返本條款的儲蓄型重疾險則好似“買房”，二三十年之后如果你還生存，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費壓力比較重。

　　比如，一名40歲男性投保10萬元額度的某公司消費型重疾險，保障至70歲，20年繳費，每年繳費大約1500元。而這名男性在同一家公司投保一份10萬元額度的儲蓄型重疾險，保障期限同樣到70歲，同樣20年繳費，每年繳費額大約需要3200多元，原因是后者在你70歲時，會給付一筆較高額度的“祝壽金”。

　　到底是買消費型的重疾險，還是買帶有一定儲蓄功能的重疾險，還是看個人的經(jīng)濟收入情況、消費習慣、行為偏好等因素?？傮w來看，對年紀較輕，或者收入較低的人群，消費型的重疾險產(chǎn)品更合適些，因為費率優(yōu)勢更大；而對于40歲以上，又有一定經(jīng)濟基礎的人群而言，如果選擇消費型的產(chǎn)品，費率差別給他們帶來的效用，也許已經(jīng)不是很大。

　　不同需求選擇不同產(chǎn)品

　　為了更直觀地比較消費型重疾險、帶有一定儲蓄功能重疾險之間的差異，我們以今年41周歲的張女士為例，同時在上海澤安保險代理有限公司壽險一部經(jīng)理楊岷先生的協(xié)助下，在市場上眾多重疾險產(chǎn)品中精心挑選了三款典型的、在同類型產(chǎn)品中比較有優(yōu)勢的重疾險。

　　它們分別是人保健康“關愛專家定期重大疾病險”、信誠人壽“定期壽險附加及時予疾病提前給付”以及泰康人壽“健康人生定期兩全附加重大疾病提前給付”。

　　這三款產(chǎn)品形態(tài)，分別是純消費型重疾險、定期壽險附加疾病提前給付、定期兩全險附加重大疾病提前給付。

　　這三款產(chǎn)品中，我們假設現(xiàn)年41周歲的張女士是標準體，她若投保這三款產(chǎn)品，繳費年限選擇較長時間，則其所需年保費、每年的保障額度和項目等，列在表1中。同時我們還特別給出了41歲男性的費率，列在表2中。其中，0年度表示繳費的第一年，1年度表示保單周年也就是第二年繳費時，依次類推。有興趣的讀者朋友們可以參閱。

　　對于類似張女士這樣收入較高的40歲人群，可以選擇信誠的定期壽險附加疾病給付產(chǎn)品。李女士如果保費預算較低，則比較合適選擇人保健康的純消費長期重疾險。如果是經(jīng)濟狀況更好的人群，則可以搭配泰康的組合產(chǎn)品。至于40歲以上的男性，在選擇重疾險產(chǎn)品時，也可以仿照同年齡組女性的“收入或預算決定產(chǎn)品選擇”方式。

　　此外，比較過這三款典型重疾險產(chǎn)品后，消費者在選擇時，也可以通過疾病保障范圍、是否有輕度疾病賠付等方面的比較，來進行差異化的安排。比如，李女士覺得雖然自己的預算不高，但希望程度較輕的大病也能有所保障，那么可以舍人保健康消費型產(chǎn)品，而選擇信誠的這一款。

　　而疾病的等待期（觀察期），哪些情況下可能無法獲得理賠等，也是考察一款重大疾病險的重點之一。

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