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　　2010年來，受資本市場低迷和利率較低的影響，曾經(jīng)風(fēng)光無限的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率持續(xù)下滑，不少保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)利率都低至4%以下。針對萬能險(xiǎn)結(jié)算利率可能繼續(xù)走低的風(fēng)險(xiǎn)，最近有人詢問是否應(yīng)退保規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對此，保險(xiǎn)專家提醒投保人不宜盲目退保以免得不償失。

　　萬能險(xiǎn)結(jié)算利率持續(xù)走低

　　今年來，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率可以用“跌跌不休”來形容。主流結(jié)算利率從2008年的“5”時(shí)代，到2009年的“4”時(shí)代，如今更是步入了“3”時(shí)代，曾經(jīng)一度高達(dá)5%甚至6%的高息時(shí)代已成往事。

　　根據(jù)多家保險(xiǎn)公司公開的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率顯示，除了中意人壽的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率還維持4.2%以外，不少保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)結(jié)算利率已低于4%。而作為市場“風(fēng)向標(biāo)”的平安旗下個(gè)人萬能險(xiǎn)收益近兩年也基本處于下行趨勢。進(jìn)入2010年，平安從1月至4月的個(gè)人萬能險(xiǎn)結(jié)算利率分別為4.5%、4.35%、4.25%、4.125%，5月的最新結(jié)算利率則已經(jīng)降至4%。

　　此外，公開數(shù)據(jù)顯示，泰康人壽從年初以來的4.15%結(jié)算利率水平也在5月份被打破，當(dāng)月結(jié)算利率為4%。太平洋人壽保險(xiǎn)5月份萬能險(xiǎn)年化結(jié)算利率為3.85%。一些合資公司的下行趨勢更為明顯，比如聯(lián)泰大都會(huì)的5月份萬能險(xiǎn)結(jié)算利率低至2.5%；中德安聯(lián)各類萬能險(xiǎn)結(jié)算利率低至2.25%至2.5%。

　　對此，保險(xiǎn)專家分析，萬能險(xiǎn)都設(shè)有最低保證收益，并且在最低保證收益的基礎(chǔ)上提供浮動(dòng)利率。但由于受資本市場低迷及低利率的影響，使得萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率逐步下滑，從最高時(shí)期的6%，下滑到目前的4%左右。鑒于資本市場的持續(xù)震蕩和央行加息的不明確，預(yù)計(jì)萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率短期走勢仍將維持低迷態(tài)勢。

　　萬能險(xiǎn)提前退保很不劃算

　　隨著結(jié)算利率不斷走低，有不少萬能險(xiǎn)的投保人想趁結(jié)算利率尚在通脹水平之上時(shí)提前退保以取出賬戶里的資金。“趁著結(jié)算利率還在4%，不如退保確保現(xiàn)有收益，免得結(jié)算利率不斷走低使收益縮水?！庇型侗Ｈ舜蛩闾崆巴吮?。

　　對此，保險(xiǎn)專家并不贊同這種做法。據(jù)介紹，萬能險(xiǎn)同時(shí)擁有保障功能和以復(fù)利的方式累計(jì)資金的功能，還涉及保障成本、初始費(fèi)用、前期的提取費(fèi)用等各項(xiàng)成本，因此萬能險(xiǎn)應(yīng)屬于長期型的理財(cái)產(chǎn)品，不宜短線操作應(yīng)對市場波動(dòng)。

　　目前市場上大多數(shù)的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品都要支付較高金額的初始費(fèi)。以期交產(chǎn)品為例，第一年初始費(fèi)交得最多，往往占所交保費(fèi)的50%以上，前三年的比例相對較大，第五年后才相對較小。若是躉交產(chǎn)品初始費(fèi)率一般是3%至5%，而且還有較高的贖回費(fèi)率。因此，單純從投資的角度看，如果看到收益下降就退?；虿糠众H回，會(huì)影響整體的投保收益甚至導(dǎo)致虧損。另外，即使最近萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率有所下降，但大多數(shù)公司的結(jié)算利率仍高于五年期定存利率3.6%，收益率并不算低。

　　萬能險(xiǎn)宜長期持有

　　筆者發(fā)現(xiàn)，一方面投保人看到結(jié)算利率下降想退保，另一方面又有人在“萬能險(xiǎn)即將停售”的傳聞刺激下，搶搭“末班車”，導(dǎo)致一些投保糾紛出現(xiàn)。

　　對此，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，購買哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是看自身需求。萬能險(xiǎn)相比其他保險(xiǎn)品種有自己優(yōu)勢。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額固定，投保之后無法追加投保；而且長期型保險(xiǎn)大多是均衡費(fèi)率，年輕時(shí)繳費(fèi)壓力較大。萬能險(xiǎn)就比較靈活，它的保額可根據(jù)投保者不同人生階段的保障需求，進(jìn)行靈活安排與調(diào)整，比如單身的時(shí)候身故、意外等保額設(shè)計(jì)低一些，有了家庭或孩子以后家庭責(zé)任重大，保額可以根據(jù)需求調(diào)高，子女長大了保額又可以降下來。

　　另一方面，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率相比銀行存款、貨幣基金還是要高出不少。對于有閑錢短期不打算使用的投資者，將閑錢以萬能險(xiǎn)的形式放著，可以獲得相對較高的收益率。當(dāng)然，由于萬能險(xiǎn)初始費(fèi)用在最初幾年所占比重較大，投保萬能險(xiǎn)最好是以3至5年的持有周期來進(jìn)行考慮。

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