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    女兒、女友、妻子、媽媽......，女人的一生需要扮演多個角色。既要面對人生不同階段的挑戰(zhàn)，又要為實現(xiàn)理想而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。隨著年齡的增長，一系列風(fēng)險問題不斷困擾現(xiàn)代都市女性：得了女性疾病怎么辦？生孩子有多大風(fēng)險？未來的養(yǎng)老金從何而來？

　　“女人，要懂得關(guān)愛自己?！边@句耳熟能詳?shù)膹V告語，更凸顯了“半邊天”需要保險護(hù)航的事實。眼下，保險市場越來越細(xì)分，根據(jù)女性不同時期人生階段的健康風(fēng)險：懷孕期、育兒期、更年期，各種專為女性設(shè)計的保險產(chǎn)品呼之欲出。

　　購買一份專為女性量身定制的女性保險，無疑是最穩(wěn)妥也最適合的理財方式，投資健康才是“金算盤”。女性保險除了在保障上更具針對性外，還去掉了一些并不適用于女性的保險功能，降低了保費。在繳費方式、繳費標(biāo)準(zhǔn)等方面也更靈活多樣，女性可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況自主選擇。

　　單身女性：首選健康保險

　　由于生理和體質(zhì)上的原因，女性的平均醫(yī)療費用支出要比男性高。同時，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，而女性退休又要比男性早幾年。若從養(yǎng)老角度考慮，更長的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面承擔(dān)著更多的風(fēng)險。

　　29歲的單身女性李小姐，是北京一家跨國公司的部門主管，年收入20萬元左右，是一位獨立而時尚的職業(yè)女性。李小姐雖然收入較高，但各項開支也很大，每月用于房租、外出就餐、美容、健身及購買衣服、化妝品等各項的開支占據(jù)著收入的較高比例。每天忙于工作，李小姐也沒有時間進(jìn)行理財，更沒有任何商業(yè)保障。她希望終身享受有品質(zhì)的生活，并且能實現(xiàn)提前退休、周游世界的夢想。

　　保險理財顧問認(rèn)為，像李小姐這樣年輕的單身女性，往往更關(guān)心的是旅游或娛樂消費，因為個人可支配財產(chǎn)較多，所以可承受保險公司推出的價格較高的女性健康保險。保費一般不要超過個人年收入的10%。

　　據(jù)了解，女性健康保障主要為三大類：第一類是針對女性生理健康的重大疾病保險，包括女性多發(fā)的系統(tǒng)性紅斑狼瘡-III型或以上狼瘡性腎炎等；第二類是為女性提供因意外而導(dǎo)致面部創(chuàng)傷所需的顏面部整形手術(shù)保險保障；第三類是針對女性生育時期保障費用的賠付，涵蓋懷孕期疾病，更有新生兒先天性重大疾病和新生兒特定手術(shù)費用補(bǔ)償?shù)取?/p>

　　當(dāng)然，如果是還在念書，或者剛剛參加工作的未婚女性（這時候收入相對較低或沒有收入），首先應(yīng)該購買的是意外風(fēng)險保障類產(chǎn)品。以后隨著經(jīng)濟(jì)能力的逐步提高，以及家庭責(zé)任的日益增加，可以考慮購買定期壽險及重大疾病類保險。

　　已婚未育：突出夫妻保障

　　有統(tǒng)計顯示，30歲至35歲的白領(lǐng)女性是中國女性保險支出最多的人群。秦女士就是其中典型的代表。秦女士擁有一個美滿的小家庭，夫妻倆年收入50多萬元，計劃明年要個可愛的小寶寶。年初以來，她在各種保險產(chǎn)品中挑花了眼。

　　理財顧問建議，針對已經(jīng)結(jié)婚尚未生育的女性，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，尤其近期有生育計劃的，保障應(yīng)側(cè)重于生育保障。同時，鑒于近年來女性特有疾病的高發(fā)病率，除基本的意外和定期壽險產(chǎn)品外，應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病保障。因為重大疾病不分男女，一旦發(fā)生對家庭經(jīng)濟(jì)打擊巨大。當(dāng)然，該計劃中投資理財?shù)墓τ靡膊豢苫蛉薄?/p>

　　當(dāng)然，理財顧問特別建議，已婚未育女性買保險也要顧全到丈夫。由于秦女士的丈夫是家庭收入的主要來源，建議在保險規(guī)劃上應(yīng)加強(qiáng)意外險及失能險的保障。這類女性的保費支出應(yīng)該首先考慮丈夫的高額保障，另在有多余資金的情況下，再為自己購買終身壽險、意外醫(yī)療保險和養(yǎng)老險等。

　　妊娠婦女：母嬰健康都要保

　　劉先生的妻子已經(jīng)懷孕3個月了，因擔(dān)心妻子是高齡產(chǎn)婦風(fēng)險較大，劉先生希望能買一份妻子和肚子里的寶寶都適用的保險產(chǎn)品。

　　理財顧問建議，對于已經(jīng)懷孕的女性，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計的母嬰健康類保險，20周歲至40周歲且懷孕未滿28周的孕婦均可投保。這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險金給付?！澳壳皽嫌邪霐?shù)保險公司都提出了專門的母嬰保險，只是各家公司的條款略有差異?！?/p>

　　不過需要注意的是，因為女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高得多，目前保險公司對孕婦投保都有比較嚴(yán)格的要求。據(jù)了解，一般懷孕28周后投保，保險公司不予受理，要求延期到產(chǎn)后數(shù)周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通壽險，且在投保時須進(jìn)行普通身體檢查。

　　所以，對準(zhǔn)備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃生育期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期；而不是等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、投保。后一種行為的結(jié)果是：一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄；二來保險費也比較貴，因為保險產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)很重要的一個因素是風(fēng)險概率，而把保險賣給孕婦的風(fēng)險概率要比賣給普通女性大。

　　如果并不是為了保障生育期間的風(fēng)險，那就更不需要在懷孕期間急著去買各種普通壽險、養(yǎng)老險或者健康醫(yī)療、意外險等，因為孕婦的核保更嚴(yán)格，而且保費要比普通人高一些。

　　單親媽媽：關(guān)注自身疾病保障

　　隨著離婚率的上升，單親媽媽越來越多。較雙親家庭而言，單親媽媽的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)更重，因此保障也應(yīng)更全面。基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都必不可少。

　　背負(fù)單獨撫養(yǎng)子女的重任，身體健康對于單親家庭的女性來說至關(guān)重要。其次，有子女的單親家庭女性還將面臨孩子的教育費和醫(yī)療費以及自己的養(yǎng)老金多重保障壓力。所以，離異女性必須增強(qiáng)保險意識，保險額度至少是家庭貸款加上子女成年前所需的生活和學(xué)習(xí)費用的總和。

　　理財顧問建議，除自身健康外，單親媽媽還應(yīng)重點考慮孩子的醫(yī)療保險，特別是少兒重大疾病保險方面的支出。另外考慮到小孩以后的教育費用，也應(yīng)該在有能力獲得經(jīng)濟(jì)來源時為孩子儲存一筆教育金，這樣不僅可以確保孩子不會因為費用不足而無法接受應(yīng)有的教育，甚至在投保人意外身故時，仍然能保證子女的教育費用來源。

　　需要提醒的是，如果在投保過程中離婚，請一定及時辦理保險合同的變更手續(xù)，否則如果出險，可能會引發(fā)相關(guān)保險糾紛。

　　身為現(xiàn)代女性，要學(xué)會在百忙之中愛自己多一點，在愛家人的同時，記得多給自己一點呵護(hù)—在健康的身心、成功的事業(yè)、靚麗的衣衫以外，更重要的是，別忘記給自己充足的保障。

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