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　　孩子是父母的心肝寶貝、掌上明珠，是祖國的花朵。但諸如環(huán)境污染、生活方式改變等一些意想不到的問題往往會(huì)給“花朵”帶來威脅，甚至剝奪“花朵”寶貴的生命。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來，白血病、終末期腎病、先天性心臟病等重大疾病在兒童中的發(fā)病率不斷上升，如何給孩子也備一份大病保險(xiǎn)，正成為許多家長思考的現(xiàn)實(shí)問題。

　　社保的局限：少兒患大病最高報(bào)銷15萬元

　　記者：在我國現(xiàn)有的城鄉(xiāng)和新農(nóng)合醫(yī)保中，少兒罹患大病的話，能否報(bào)銷？最高能報(bào)銷多少？

　　保險(xiǎn)專家：能。在2010年9月重慶市政府就發(fā)布了《關(guān)于開展兒童重大疾病醫(yī)療保障試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，將兒童大病保險(xiǎn)的定額補(bǔ)償提高到最高15萬元的額度。同時(shí)重慶市城鄉(xiāng)醫(yī)保政策中對兒童住院醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例也專門規(guī)定在基本標(biāo)準(zhǔn)上提高5%，2013年重慶市城鄉(xiāng)醫(yī)保將住院和門診的累加封頂線最高額度提高到11萬元。

　　患大病的悲催：少兒家庭至少需自掏腰包10萬元

　　記者：那意味著，萬一遭遇少兒罹患大病，平均每個(gè)家庭需自己承擔(dān)10萬元以上的風(fēng)險(xiǎn)？

　　保險(xiǎn)專家：按重慶市城鄉(xiāng)醫(yī)保政策規(guī)定，為獲得較好的治療，如在重醫(yī)、大坪醫(yī)院等三級醫(yī)院住院治療，住院醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷比例最高為50%，同時(shí)兒童大病保險(xiǎn)的定額補(bǔ)償是按照定點(diǎn)醫(yī)院治療定額付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的70%給予補(bǔ)償。也就是說，如患病兒童的疾病符合15萬元的最高補(bǔ)償限額，如白血病中危組完全緩解治療，實(shí)際獲得的補(bǔ)償是11.5萬元，按50%的報(bào)銷比例，實(shí)際住院治療費(fèi)用應(yīng)在23萬元，而實(shí)際治療費(fèi)用會(huì)更高。因此，一般來說20萬元，應(yīng)該是患病兒童家庭可能需自己承擔(dān)的一筆費(fèi)用。

　　商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充：為少兒多添一把保護(hù)傘

　　記者：對這種風(fēng)險(xiǎn)，有無轉(zhuǎn)移手段？

　　保險(xiǎn)專家：這就是為什么目前大多數(shù)家庭會(huì)選擇為小孩投保商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的原因。

　　記者：據(jù)你了解，目前商業(yè)少兒重大疾病保險(xiǎn)平均要花費(fèi)多少錢？

　　保險(xiǎn)專家：目前市場上各家保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)中，以0歲小孩為被保險(xiǎn)人為例，一般20年期交費(fèi)、20萬保額的年繳保費(fèi)在3000元左右，如小孩年齡越大，保費(fèi)就越高。

　　煩人的無奈：買主險(xiǎn)，才能附加

　　記者：聽說商業(yè)保險(xiǎn)的少兒重大疾病保險(xiǎn)，一般都是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的，需要先買一定金額的主險(xiǎn)，才可附加？

　　保險(xiǎn)專家：是這樣，目前保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)實(shí)際上是由儲(chǔ)蓄型的兩全人壽保險(xiǎn)和消費(fèi)型的重疾保險(xiǎn)組合而成，通常重大疾病保險(xiǎn)是以附加險(xiǎn)形式，不能單獨(dú)投保，而且一般是附加在一個(gè)特定的主險(xiǎn)上，通常這個(gè)主險(xiǎn)又屬于分紅保險(xiǎn)，同時(shí)和主險(xiǎn)之間還有一個(gè)規(guī)定的搭配比例。實(shí)際上附加重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)不高，通常不到總保費(fèi)的20%左右，其余的就是主險(xiǎn)保費(fèi)，好比買個(gè)好點(diǎn)的鼠標(biāo)，要搭配一臺配置一般的電腦主機(jī)，導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者本身是為購買保障，但最后不得不多花錢。在目前實(shí)際的銷售中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員往往以主險(xiǎn)的分紅功能為宣傳重點(diǎn)，以一種假設(shè)性的演示結(jié)果引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者覺得不僅沒有多花錢，好像還有賺錢的感覺，實(shí)際上是一種本末倒置。

　　新的希望：少兒重疾險(xiǎn)可單買了

　　記者：有可以單獨(dú)購買的少兒重大疾病保險(xiǎn)嗎？

　　保險(xiǎn)專家：2013年8月5日起，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革正式實(shí)施，預(yù)定利率3.5%的新型產(chǎn)品采用躉繳方式（一次繳清），費(fèi)率降幅較分期繳費(fèi)時(shí)更為明顯，特別是新型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比凸顯，它是一種消費(fèi)型保險(xiǎn)，采取一年期、單獨(dú)投保的方式，保費(fèi)低、保障高。目前不僅有少兒的，成人的也有，如一家三口都投保，按以前的產(chǎn)品，每人20萬的基本保障，一年整個(gè)家庭的保費(fèi)投入就在萬元以上，這對目前大多數(shù)家庭而言都是一筆不小的開支，而投保消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，一家三口每年最多不超過2000元，既能有效建立家庭的全面重大疾病保障體系，又不至于影響家庭的正常生活開支和其他財(cái)務(wù)安排。比如，商報(bào)·冠亞保險(xiǎn)超市新推出的專銷少兒重疾險(xiǎn)，一年僅需400元就能擁有最高20萬元的保障。

　　記者：單獨(dú)銷售的少兒重大疾病保險(xiǎn)有什么好處？萬一孩子沒患病，保費(fèi)能否退還？

　　保險(xiǎn)專家：保險(xiǎn)的功能就是以最少的投入，獲得最大的保障，將少量付出的錢放大成為上百倍的急用現(xiàn)金，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的救急、救難費(fèi)用，既保證家庭的財(cái)務(wù)狀況和正常生活水平不受到?jīng)_擊，又能為我們提供一個(gè)接受和處理風(fēng)險(xiǎn)事故的緩沖時(shí)間安排，心里踏實(shí)，遇事不慌，處理才能得當(dāng)。一年年過去了，身體健康，沒有發(fā)生什么大病，表面上看每年的錢是白交了，但擁有的這一份健康和幸福是金錢換不來的。就像許多家長為給孩子益智、增加興趣，會(huì)購買各種玩具一樣，消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)，也應(yīng)該是家長必須考慮的一項(xiàng)支出。這項(xiàng)支出發(fā)揮的作用，絕不亞于一個(gè)玩具對孩子的意義。

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