無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保現(xiàn)已覆蓋100+城市，注冊(cè)用戶(hù)達(dá)到500000+，并與招商銀行、中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、愛(ài)康國(guó)賓等名企達(dá)成戰(zhàn)略合作。

　　看到保險(xiǎn)公司寄來(lái)的保費(fèi)交納對(duì)賬單，付淑杰不樂(lè)意了。自己已經(jīng)交了三年的保費(fèi)了，加起來(lái)也4萬(wàn)多塊了?？蓮馁~單上看，利息并沒(méi)有多少，還不如存定期呢。她找到業(yè)務(wù)員，想退保……

　　國(guó)家級(jí)理財(cái)規(guī)劃師、平安系統(tǒng)第一批五星級(jí)導(dǎo)師田麗煥告訴記者，付淑杰之所以要退保，是因?yàn)樗哌M(jìn)了保險(xiǎn)誤區(qū)，僅把保險(xiǎn)看做了一種投資方式，而忽視了保險(xiǎn)最根本的“保障”功能。

　　結(jié)合自己的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，田麗煥總結(jié)出了市民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的五大誤區(qū)。

　　誤區(qū)一：分紅低就退保

　　“我老媽真糊涂，買(mǎi)了一份分紅險(xiǎn)，一年就那么點(diǎn)兒分紅，我看還不如退了！”類(lèi)似這樣的對(duì)分紅險(xiǎn)的抱怨，田麗煥經(jīng)常聽(tīng)到?！斑@是一個(gè)誤區(qū)?！碧稃悷ㄕf(shuō)，“保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，投資永遠(yuǎn)不是保險(xiǎn)的主要功能?！?/p>

　　田麗煥提醒大家，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，最好問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題：到底是買(mǎi)保障還是做投資？保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具的本質(zhì)并不為很多人所理解，總覺(jué)得萬(wàn)一不出險(xiǎn)，繳納的保費(fèi)就虧了。而投資型保險(xiǎn)正好解決了他們這一擔(dān)心，在獲得保障的同時(shí)還可以享受資金增值。但不少投保人只關(guān)心投資型保險(xiǎn)能分多少紅，卻不問(wèn)能防范多大風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)最基本的功能是保障，一旦遭遇意外傷害、身故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)，能通過(guò)賠付保險(xiǎn)金補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，甚至能幫助被保險(xiǎn)人和其家庭免于陷入困境。

　　所以在選擇產(chǎn)品時(shí)，田麗煥建議投保者應(yīng)該按照“先保障，后投資”的原則，優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)純保障型險(xiǎn)種，比如意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。意外險(xiǎn)之后，考慮重疾險(xiǎn)。構(gòu)筑基本保障后，家長(zhǎng)可以考慮子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃的保險(xiǎn)等。

　　誤區(qū)二：買(mǎi)得越多得到賠付越多

　　數(shù)據(jù)顯示，大慶人為買(mǎi)保險(xiǎn)每日支出1400多萬(wàn)元。不難看出，市民的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。與此同時(shí)，也出現(xiàn)了這樣一個(gè)觀點(diǎn)：不少市民認(rèn)為保額越高越好，買(mǎi)得越多得到的賠付就得多。

　　田麗煥告訴記者：“其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)?！币话銇?lái)說(shuō)，給付型保險(xiǎn)是買(mǎi)得越多得到賠付越多，比如基本壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，總保額通常不做限制；而有些險(xiǎn)種，即使買(mǎi)得再多也不會(huì)得到更多賠償，比如報(bào)銷(xiāo)型住院醫(yī)療險(xiǎn)、少兒身故險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等。

　　田麗煥提醒投保人，像人身險(xiǎn)中的報(bào)銷(xiāo)型住院醫(yī)療險(xiǎn)，重復(fù)投保是得不到“雙重保障”的。它按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償，賠償總額不超過(guò)實(shí)際損失。例如，如果在A保險(xiǎn)公司買(mǎi)了一份保額為3萬(wàn)元的報(bào)銷(xiāo)型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在B保險(xiǎn)公司又買(mǎi)了一份保額為3萬(wàn)元的報(bào)銷(xiāo)型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。如果生病住院花了2萬(wàn)元的費(fèi)用，一般市民會(huì)認(rèn)為能拿到6萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)，其實(shí)不是這樣。因?yàn)樽≡横t(yī)療是報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，所以你從兩家保險(xiǎn)公司也只能獲得總額為2萬(wàn)元的理賠。此外，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(包括房屋、電器等)和車(chē)險(xiǎn)也是以實(shí)際損失賠償，當(dāng)實(shí)際損失高于投保最高總額時(shí)，按投保的最高額賠付。

　　誤區(qū)三：只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

　　今年年初，妞妞的媽媽花了8000多元給妞妞買(mǎi)了兩份保險(xiǎn)。業(yè)務(wù)員說(shuō)破了嘴皮子，妞妞媽媽也沒(méi)給自己買(mǎi)一份。

　　“只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)這是中國(guó)家庭投保的最大誤區(qū)。”田麗煥說(shuō)。

　　田麗煥告訴記者，買(mǎi)保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先大人，后小孩。因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋Ｕ?。?duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，更何況父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)、疾病的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。所以說(shuō)父母更需要風(fēng)險(xiǎn)保障。買(mǎi)保險(xiǎn)，不能主次顛倒，第一份保險(xiǎn)應(yīng)該是給家庭的頂梁柱買(mǎi)意外險(xiǎn)。

　　誤區(qū)四：只買(mǎi)貴的

　　2010年，某保險(xiǎn)公司推出一種“一年交29000元，連交3年，10年后返還17萬(wàn)元”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。王女士毫不猶豫地購(gòu)買(mǎi)了一份。可2011年，因?yàn)槠髽I(yè)倒閉，王女士失去了工作，家里的開(kāi)支完全依靠愛(ài)人每個(gè)月2000多元的工資。這時(shí)候，她又接到了保險(xiǎn)公司的催費(fèi)通知。王女士是東借西湊，才如期交上20000多元的保費(fèi)。

　　“買(mǎi)保險(xiǎn)前應(yīng)分析自己的需求，然后根據(jù)自己或家庭的經(jīng)濟(jì)情況選擇合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。”田麗煥分析說(shuō)。

　　一般來(lái)講，意外險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)比較便宜，壽險(xiǎn)的保費(fèi)稍貴些；保額越高，保費(fèi)相對(duì)越貴。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，首先要購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，再購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)；對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件寬裕者，可以選擇終身壽險(xiǎn)(分紅型)+定期重大疾病保險(xiǎn)+住院津貼保險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)的組合。

　　一般家庭而言，投入保險(xiǎn)的比例占到家庭收入的10%即可。

　　誤區(qū)五：簽完保單就萬(wàn)事大吉

　　“為什么我保險(xiǎn)賬戶(hù)里的錢(qián)越來(lái)越少？保險(xiǎn)公司憑啥扣我的錢(qián)？”前不久，一位購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的消費(fèi)者，非常氣憤地來(lái)到保險(xiǎn)協(xié)會(huì)投訴。

　　原來(lái)，他購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，由于代理人銷(xiāo)售時(shí)沒(méi)有明確告知投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用，一年后他發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)余額減少時(shí)，便來(lái)投訴。

　　田麗煥告訴記者，導(dǎo)致這場(chǎng)糾紛發(fā)生的原因就是代理人在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)隱瞞了事情的真相，而客戶(hù)在簽字時(shí)又沒(méi)有仔細(xì)閱讀合同內(nèi)容。

　　田麗煥說(shuō)，保單并不是簽完字就萬(wàn)事大吉了，而恰恰是責(zé)任的開(kāi)始。買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者簽名并意味著就此把所有一切都交給保險(xiǎn)公司去打理，而是代表投保人同意了條款里規(guī)定的內(nèi)容。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)分相信代理人，忽視自己權(quán)益或者缺少對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的認(rèn)知和了解，都是不可取的。

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