無憂保早報：無憂保是業(yè)界領(lǐng)先的個體社保自助繳納平臺，全國首創(chuàng)通過微信平臺提供新型社保繳納服務(wù)，全面開啟中國社保自由繳時代。

　　近兩周，本報持續(xù)推出《這些年，我們一起經(jīng)歷過的金融陷阱》系列報道。推出3·15保險投訴服務(wù)熱線電話后，有數(shù)個投訴故事就是圍繞“較長期限”銀保產(chǎn)品引發(fā)的。

　　盡管監(jiān)管部門關(guān)于保險銷售推行了各類制度，然而，銷售誤導(dǎo)依然是保險業(yè)投訴最集中、最突出的問題之一。很多不明就里的市民，常常被“比存錢更劃算的投資渠道”忽悠，“存單變保單”的故事屢屢上演。其中，銷售人員避談“保險期限”與“繳費(fèi)期限”，成為套牢投保人最常見的手段。

　　案例聚焦

　　6萬元，72年后才能“解套”

　　買保險本是圖個安心、放心，但今年已經(jīng)70多歲的退休教師胡老師，買保險卻買出個煩心事。保險推銷員承諾6年返還本金，可合同上的時間卻是72年。

　　“2009年，我的一個學(xué)生向我推薦保險。通過他的介紹，我覺得這份年繳1萬元、交夠6年即可的中國人壽‘美滿人生’年金保險還是不錯的。而且我孫子正巧剛考上大學(xué)，于是就給孫子買了一份。”然而，就在她連續(xù)交了3年保費(fèi)后的2012年初，孫子無意中翻看保單時突然發(fā)現(xiàn)，這款保險的合同期限是72年，并非當(dāng)初業(yè)務(wù)員說的6年。和保險公司溝通后，擺在她面前有兩個選擇：保費(fèi)繼續(xù)交下去，72年后才能拿回本金；如果現(xiàn)在退保，要扣除高額的違約金。無奈之下，胡老師選擇了退保，而手續(xù)費(fèi)、違約金等費(fèi)用一共被扣除15413.79元。整整3萬元，就這樣少了一半。

　　無獨(dú)有偶。市民何女士也對此類長期限的保險表達(dá)了強(qiáng)烈的不滿。4年前，經(jīng)熟人介紹何女士也為11歲的兒子買了一份中國人壽“美滿一生”年金保險(分紅型)保險。

　　“當(dāng)時介紹說，這款產(chǎn)品每年交1萬，連交12年，每年能返分紅收益1620元，12年之后就能自由支取賬戶里的錢。后來才知道，這款產(chǎn)品并非只有12 年，而是必須等到65年后才能拿回本金。”何女士說，如果中間提前支取資金，屬于借款行為，不僅要給保險公司支付利息，還有借款期限限制。然而，如果退保的話，她只能收回1萬多元的本金。

　　話題探討

　　是產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理還是銷售誤導(dǎo)惹的禍？

　　胡老師最窩火的，不僅僅是退保帶來的損失，而是保險業(yè)務(wù)員的銷售誤導(dǎo)，“當(dāng)時業(yè)務(wù)員承諾6年后就能返還本金，怎么又變成了72年？如果當(dāng)初說清產(chǎn)品期限是72年，我絕對不會購買這款產(chǎn)品?！?/p>

　　此話題在本報第一金融理財(cái)QQ群里，也得到了眾多網(wǎng)友的積極討論。

　　網(wǎng)友“趴趴”說：“這事兒太常見了。很多業(yè)務(wù)員在推銷保險時，只撿客戶愛聽的說。關(guān)于保險合同里關(guān)鍵的提醒事項(xiàng)，為了不影響成交，他們一般都存在有意不主動提醒。”

　　網(wǎng)友“大勇”也表示：“72年？以為我是孫悟空，可以72變??？我看，這些意外傷害保險經(jīng)理在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時候不是拍腦袋，而是拍屁股了吧?！?/p>

　　從事保險工作的網(wǎng)友“雪見”特意了解了這款產(chǎn)品，她認(rèn)為，國壽“美滿一生”集保障、儲蓄、子女教育金、養(yǎng)老、紅利分配于一體，綜合來看，這款產(chǎn)品還是有不少亮點(diǎn)的，“我覺得，并非產(chǎn)品設(shè)計(jì)出了問題，出現(xiàn)這種事情，歸根結(jié)底還是保險業(yè)務(wù)員存在銷售誤導(dǎo)?！?經(jīng)歷過這件事情之后，胡老師希望通過本報平臺向保險銷售人員說，類似產(chǎn)品不適合向老人推薦。

　　何女士也提醒讀者，買保險千萬別以為是熟人就放松警惕，一定要仔細(xì)看保單條款，避免誤導(dǎo)。

　　為您支招

　　保監(jiān)局打擊銷售誤導(dǎo)行為

　　一位不愿透露姓名的資深保險專家說，從理論上講，人壽保單風(fēng)險是與客戶年齡和疾病等掛鉤，年齡越小者投保，同樣的保額，所花的保費(fèi)越少。但是在日常營銷中，少數(shù)業(yè)務(wù)員卻以此為賣點(diǎn)進(jìn)行誤導(dǎo)銷售，而未考慮客戶的實(shí)際情況。比如說，有的保險規(guī)定被保險人年齡不能超過60周歲，業(yè)務(wù)員就會采用變通做法，讓高齡客戶選擇兒女作為被保險人，而實(shí)際上繳費(fèi)的卻是老人家。

　　記者了解到，向高齡客戶銷售長期限產(chǎn)品早已引起監(jiān)管部門的重視。包括河南在內(nèi)，全國多地的保監(jiān)局、銀監(jiān)局下發(fā)通知，特地要求銷售人員應(yīng)準(zhǔn)確評估客戶繳費(fèi)能力與實(shí)際需求，不得向高齡客戶、低收入客戶銷售期限長、繳費(fèi)高的保險產(chǎn)品；對購買投資連接保險等復(fù)雜保險產(chǎn)品的客戶，應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險測評和適合度評估制度，防止誤導(dǎo)銷售。

　　據(jù)河南省保險行業(yè)協(xié)會秘書長樊懿鋒介紹，為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險市場秩序，保護(hù)金融保險消費(fèi)者權(quán)益，2011年，中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，要把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點(diǎn)。

　　細(xì)看保單條款，按需購買

　　“為了解決保險消費(fèi)者所遭遇的問題，我們專門成立了保險消費(fèi)者維權(quán)中心，專門受理保險消費(fèi)投訴和處理，同時和我省法院系統(tǒng)積極溝通，正在嘗試建立保險案件的訴前調(diào)解機(jī)制，有效解決保險理賠難和銷售誤導(dǎo)問題?！辈贿^，樊懿鋒也強(qiáng)調(diào)，要解決銷售誤導(dǎo)問題，也需要廣大保險消費(fèi)者自身的參與。要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力、風(fēng)險承受能力購買保險產(chǎn)品。例如低收入的人群需要關(guān)注自己的健康，適當(dāng)購買一年期或長期的醫(yī)療保險和人身意外傷害保險。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的成員在購買長期保險的同時，更需要夠買足夠的意外保障產(chǎn)品。

　　樊懿鋒提醒說：“保險消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)珍惜自己的簽名，認(rèn)真閱讀保單內(nèi)容，切實(shí)了解保障范圍。保險公司是按照保險合同的約定，為被保險人提供風(fēng)險保障的。就像沒有包治百病的藥物一樣，保險消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)按照自己的需要購買合適的產(chǎn)品?！?/p> 眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。

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