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　　今年35歲的白先生是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，和妻子在鄭州市區(qū)從事汽車配件生意，兩人有一個(gè)4歲多的小孩。他們家庭的年收入是50萬(wàn)元。白先生希望通過(guò)理財(cái)能將現(xiàn)有的資金增值，并且為未來(lái)養(yǎng)老做些規(guī)劃，同時(shí)能夠抵御通脹。為此，邀請(qǐng)到中國(guó)銀行河南省分行理財(cái)師，為白先生制定出了一份專業(yè)的養(yǎng)老金理財(cái)計(jì)劃。

　　1 理財(cái)者信息

　　白先生自己沒有社保，妻子的社保是自己繳納的，一年支出6000余元。白先生一家目前買了五份商業(yè)保險(xiǎn)，白先生兩份，一張萬(wàn)能險(xiǎn)保單，一張分紅險(xiǎn)保單。他的妻子一張萬(wàn)能險(xiǎn)保單。孩子有兩份保險(xiǎn)，一份理財(cái)險(xiǎn)，一份教育金保險(xiǎn)。一年白先生一家的保費(fèi)支出是20萬(wàn)元。白先生有兩套住房，一套沒有貸款，準(zhǔn)備在近期賣掉，一套有貸款，月供2000多元。車貸一個(gè)月3000元左右。白先生家庭一年的收入保守估算在50萬(wàn)元以上。

　　2 理財(cái)目標(biāo)分析

　　養(yǎng)老支出：目前年家庭可支配收入為23.4萬(wàn)(50萬(wàn)總收入-0.6萬(wàn)妻子社保年繳金額-20萬(wàn)年保費(fèi)支出-2.4萬(wàn)房貸年還款額-3.6萬(wàn)車貸年還款額=23.4萬(wàn))。前面我們假設(shè)儲(chǔ)蓄率為30%，那么支出為70%，可得生活支出23.4×0.7=16.38萬(wàn)元，假設(shè)白先生及妻子退休后仍保持目前的生活質(zhì)量，可得退休后20年的生活總支出現(xiàn)值為222.6萬(wàn)元。

　　醫(yī)療支出：剛才我們?cè)诎紫壬幕拘畔⒅辛私獾剑紫壬宜?gòu)商業(yè)保險(xiǎn)品種對(duì)醫(yī)療保障覆蓋甚少，這類商業(yè)保險(xiǎn)幾乎都屬于偏重投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們假設(shè)45年中家庭醫(yī)療總支出現(xiàn)值為100萬(wàn)元。

　　教育支出：我們假設(shè)小孩截至高中畢業(yè)所需的教育費(fèi)用支出總額現(xiàn)值為10萬(wàn)元。按當(dāng)前高等教育支出每人每年約為1.2萬(wàn)元及學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率參考通脹率計(jì)算，可得出小孩高等教育所需支出總金額現(xiàn)值約為7.2萬(wàn)元，所以現(xiàn)在需為小孩教育準(zhǔn)備17.2萬(wàn)元。

　　3 理財(cái)建議

　　由于出售房產(chǎn)收入占理財(cái)資金的很大比例，且每年儲(chǔ)蓄金額并不高，因此平均年化收益率應(yīng)保持在6%左右，方能達(dá)到理財(cái)收入要求。為達(dá)到白先生家的養(yǎng)老目標(biāo)，我們建議以下資產(chǎn)配置：1?，F(xiàn)金類資產(chǎn)20%：現(xiàn)金、中銀安穩(wěn)回報(bào)系列理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金，預(yù)期年化收益率3%；2。穩(wěn)健收益類資產(chǎn)60%：中銀集富、中銀穩(wěn)富、固定收益類信托產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率6%~7%；3。高風(fēng)險(xiǎn)高收益類資產(chǎn)20%：混合型基金、股票型基金、FOT等，預(yù)期年化收益率10%。在理財(cái)規(guī)劃中，實(shí)際的資產(chǎn)配置會(huì)隨著實(shí)際的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及白先生未來(lái)生活實(shí)際情況的改變而進(jìn)行必要的修正，最終來(lái)滿足白先生家庭資產(chǎn)能抵御通貨膨脹完成養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)。

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