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　　羅女士30歲，在一家中資公司擔任人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經(jīng)營一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

　　雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補。兩人決定今年年底在徐匯區(qū)買房，面積約90平方米，為此，家人準備了買房資金300萬元(目前是現(xiàn)金和儲蓄)。羅女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬元；另有存款約40萬元。

　　理財目標

　　1、除羅女士有綜合保險外，夫妻二人皆無商業(yè)保險。羅女士意識到家庭風險較大，故而想優(yōu)先考慮保險計劃；

　　2、在上海徐匯區(qū)買房，面積在90平方米左右；

　　3、夫妻二人計劃在妻子55歲時退休，屆時希望保持現(xiàn)有生活水平。

　　財務(wù)狀況分析

　　1、羅女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費支出規(guī)劃較為合理；同時目前沒有負債，整體資產(chǎn)狀況良好；

　　2、家庭抗擊風險能力較低。夫妻二人都來自外地，目前只有羅女士有上海外來從業(yè)人員綜合保險(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補貼等三項保險待遇)，無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對家庭財務(wù)的沖擊。

　　3、羅女士這個雙薪家庭，丈夫在自設(shè)的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風險投資，另一方又把儲蓄投資于股票市場，同屬高風險，這增加了未來家庭財務(wù)的不穩(wěn)定性。

　　4、羅女士持有大量現(xiàn)金，計劃購房，還可以投資一些流動性強、收益穩(wěn)健的理財品種。

　　理財規(guī)劃及建議

　　收入不穩(wěn)定規(guī)劃更重要

　　現(xiàn)有的綜合保險不能有效地規(guī)避家庭財務(wù)風險和健康風險，理財師建議羅女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等于現(xiàn)時家庭開資的10年保障。每個家庭都應該準備一筆家庭開銷的應急金，以備不時之需。

　　考慮到羅先生收入不穩(wěn)定，建議羅女士準備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準備金，可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營者，我們建議羅先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補充，這筆穩(wěn)健而流動性高的準備金可及時派上用場。

　　持幣觀望不等于資金閑置

　　通過溝通，理財師了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。

　　由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內(nèi)，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標而言，羅女士家庭的置房計劃實現(xiàn)起來不算困難。

　　由于羅女士購房的目的為自住，屬剛性需求，購房的考慮重點為還款能力與地區(qū)的選擇，現(xiàn)時的房產(chǎn)調(diào)控對他們的影響不大，現(xiàn)在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當?shù)摹?/p>

　　創(chuàng)富、理財小夫妻合理分工

　　雖然羅先生現(xiàn)時投資的企業(yè)未來可能帶來較高的收益，但相對于企業(yè)本身屬高風險投資，建議羅先生把企業(yè)財務(wù)與家庭財務(wù)分開，羅女士透過穩(wěn)健的投資方法累積養(yǎng)老金，利用每月家庭的月現(xiàn)金流進行定期定額投資。按照羅女士的要求，55歲退休，維持現(xiàn)在的生活水平，30年退休生活約需975萬元(我們假設(shè)退休金的投資回報為5%，而年通脹率也為5%)?？紤]買房后增加了房貸還款的開支，家庭的節(jié)余相對減少，羅女士可以現(xiàn)在開始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報計算，羅女士退休時可以累積月400萬元的退休金。

　　此外，羅女士對理財很有悟性，她選擇貸款買房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來加速家庭財富的積累。把購房基金中的100萬元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買賣。建議這筆資金可以投資于一個中度風險的平衡型資產(chǎn)組合，包括信托、債券與基金等，假設(shè)年回報為8%，則20年后可累積約680萬元的資產(chǎn)。

　　利用每月3000元的基金定投與100萬元的平衡型投資組合，來搭建一個退休金蓄水池，可以讓羅女士夫婦從容地為未來養(yǎng)老儲備足夠的資金，期間，羅先生也無需為此分心，可以專心于公司經(jīng)營。

　　理財師手記對于羅女士來說，由于丈夫創(chuàng)業(yè)還屬于起步、發(fā)展階段，收入尚不穩(wěn)定，所以在理財規(guī)劃上風險管理規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃都是非常重要的目標。

　　有好想法還要有好的操作

　　羅女士已有一定的理財經(jīng)歷，也形成了一些非常好的理財觀念，如她能夠充分意識到保險的重要性，并對家庭所面臨的投資標的太過單一、投資風格過于激進波動過大的風險有清醒的認識。只是她還沒有把這些寶貴的認識通過理財規(guī)劃的調(diào)整，來具體落實到理財過程中。這是很遺憾的。理財，實際上是操作性很強的過程，再好的認識，不加以落實，也就無從體現(xiàn)。

　　通過溝通，羅女士意識到應優(yōu)先考慮重大疾病等商業(yè)保險計劃，通過購買消費型定期重疾和意外險，來拉高保障，以抵御有可能面臨的重大家庭風險乃至企業(yè)風險。同時她也非常認可100萬資金做一個投資組合，以及每月3000元做定投的投資方式，來達到戰(zhàn)勝通脹，讓家庭資產(chǎn)保值增值的目的。一方面利用整筆投資來實現(xiàn)高回報，另一方面通過定投來攤薄投資成本，兩者結(jié)合，可望獲得長期穩(wěn)定的投資回報。

　　當然，現(xiàn)在的規(guī)劃只是適合當前情況下的理財規(guī)劃。隨著羅女士家庭收入結(jié)構(gòu)的變化，建議羅女士定期與理財師交流，根據(jù)實際情況調(diào)整理財規(guī)劃，保障理財目標的最終實現(xiàn)。

　　保險規(guī)劃

　　收入不穩(wěn)定家庭宜用萬能險

　　對于收入不穩(wěn)定的家庭來說，在對其進行家庭財務(wù)規(guī)劃的時候往往存在較多不確定性，基本的思路是以穩(wěn)健型理財為主并配置較高的家庭保險保障。而對于傳統(tǒng)的壽險來說，一般都會設(shè)定固定的繳費期限，短則三五年，長則二三十年。在相同保額或保障的前提下，交費時間越短，則資金壓力就越大；交費時間越長，則對收入的穩(wěn)定性要求就越大。萬能壽險的優(yōu)點就在于突破了傳統(tǒng)壽險的繳費時間和保額之間的相互限制，可以彈性地設(shè)置繳費時間和保險保額，滿足客戶的個性需求。

　　對于本案例中羅女士的家庭來說，既要考慮家庭保險保障、又要考慮購房后的還貸壓力，還要規(guī)劃未來養(yǎng)老。在這種情況下最適合選擇的就是萬能壽險。夫妻倆人的年交基本保費可以各自設(shè)定為10000-12000元，基本保險金額可以根據(jù)理財師測算后的結(jié)果來設(shè)定，并且還可以根據(jù)需要各自附加相應的意外傷害保險和重大疾病保險，不增加額外的保費支出，只在每月扣除相應的保障成本?；颈ＹM的設(shè)定一般以不增加家庭經(jīng)濟壓力為原則，一旦設(shè)定好以后盡量要按時交費，因為萬能壽險雖然具有彈性交費功能，但前十年連續(xù)交費更有利于賬戶資金的積累滾存，同時能夠持續(xù)按時繳費的客戶都會有“持續(xù)交費獎勵”，這筆獎勵日積月累下來收益也不小。在此基礎(chǔ)上，羅家夫婦還可以通過追加保費的彈性交費形式，定期或不定期的把資金投入到自己的萬能壽險賬戶中，借助萬能壽險穩(wěn)健的盈利能力實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，以此作為未來養(yǎng)老金的準備。

　　由于家庭成員的收入差別不大，所以對夫妻雙方作相同的推薦，如果上述條件發(fā)生變化的話，則需要對保險規(guī)劃進行進一步的調(diào)整。

　　健康才能快樂養(yǎng)老

　　羅女士夫婦似乎不準備生育孩子，因此，他們的理財目標相對簡單：一是防意外，包括重大疾病，二是儲備養(yǎng)老金。

　　羅女士設(shè)想在她55歲時，他們夫婦倆一起退休，安享晚年。也就是說，他們打算在25年后養(yǎng)老。那么，25年后會是什么情景呢？

　　25年前，我們的父母退休時，一方面，他們的退休工資足以維持他們的晚年生活，另一方面，他們的子女正年富力強，有事一聲招呼，都會趕來，周末的家庭聚餐也都熱熱鬧鬧。25年過去，盡管他們的退休工資“年年有進步”，卻已難以抵擋不斷上漲的物價，更何況，進入高齡的老人醫(yī)療費開銷急劇增加。此外，他們的子女也大都退休，“小老養(yǎng)老老”的家庭比比皆是。而獨生子女的第三代，正忙于自己的學業(yè)、就業(yè)、結(jié)婚生子，自顧不暇，難以對老人有更多的陪伴和照顧。

　　25年后，羅女士夫婦進入老齡時，不知如今已有320萬老人的上海，那時有多少老人？不知羅女士夫婦是否需要照顧父母大人？或許他們可以過上10年左右“小老”階段的幸福時光，但隨著年齡再增大，也會有疾病纏身的日子。那時，看病難看病貴的問題是否已經(jīng)解決？再往后，如果需要有人護理，不知都是獨生子女的年輕人，是否還有人愿意做全職護工？看來，那時的問題不僅是你有沒有錢，還包括有錢能否買到稱心的服務(wù)。

　　因此，羅女士夫婦除了攢錢，還要重視健康。健康才能快樂養(yǎng)老。

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