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　　買保險是個技術(shù)活，退保更是有講究。被保險代理人“忽悠”了，你會想要退保；家庭情況改變后保單不合適了，你也會想到退保；家庭財務(wù)的危機，更是會讓繳納保費變成重負。如果你正在“退與不退”之間掙扎，不妨看看下面幾個例子，或許會有所啟發(fā)。

　　“被保險” 退保別猶豫

　　“怎么辦呢？我爺爺興沖沖地回來說在銀行買了理財產(chǎn)品，可我發(fā)現(xiàn)是個保險產(chǎn)品。最讓人郁悶的是，我爺爺是投保人，被保險人是我，受益人是他，這算什么保障??？”

　　上海的溫小姐講述了溫老伯在銀行的“遭遇”。她表示，老人根本不知道買的是保險，還認為是收益有保障的理財增值計劃。更讓她生氣的是，這款兩全保險的被保險人是溫小姐，受益人是爺爺。

　　“我聽說這種人壽保險都要被保險人簽字，怎么在我不知情的情況下，就能投保呢？”溫小姐顯然對這份保單十分不滿，她急于拿回已經(jīng)繳納的兩萬元保費。

　　對于這樣的情況，專家建議溫小姐盡快退保。在保單剛生成的一段時間內(nèi)(一般為10天)，投保人不需要為退保承擔(dān)經(jīng)濟損失，也就是通常說的“猶豫期”?？梢哉f，保險法對“猶豫期”的規(guī)定給了消費者一個二次選擇的機會，能夠冷靜思考一段時間。溫小姐應(yīng)該充分利用這段時間，向保險公司提出退保申請。一旦超過時限，就可能產(chǎn)生經(jīng)濟損失。

　　至于溫小姐提到的“被保險人簽名”的問題，是市場操作方面的不規(guī)范造成的。我國保險法規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，應(yīng)經(jīng)被保險人書面同意，否則合同無效。該規(guī)定的目的是防止道德風(fēng)險。如未得到被保險人書面認可，即便通過保險公司核保，萬一發(fā)生保險事故，保險公司也可能根據(jù)保險法規(guī)定，認定該合同無效，從而拒絕理賠，傷害投保方利益。

　　“誤導(dǎo)”保單退保尋求司法援助

　　28歲的張先生也遇到了退保難題。

　　“我媽媽在銀行買了一份保險產(chǎn)品，雖然當(dāng)時她知道產(chǎn)品的一些基本情況，可并沒有拿到保險合同，只有一張收款單和一張宣傳紙?！睆埾壬f，母親投保時他在外地出差，回家后只看宣傳單了解了大概情況，大家都沒有對這份保險多留意。

　　“幾個月后，我爸爸被查出身患疾病，我們想退保后拿回保費，沒想到保險公司說，如果退保，1萬元的保費只能拿回6000多元，這實在太不講道理了?！睆埾壬J為，在保險公司沒有提供保險合同的情況下，他們對保險的很多細節(jié)是不了解的，保險公司沒有盡到如實告知的義務(wù)。

　　“我當(dāng)時向保險公司要求，拿回8000元保費，可他們完全不予理會，我就到法院起訴?！睆埾壬f，法院的傳票送到保險公司后，保險公司主動找他談判，經(jīng)協(xié)商，愿意退還張先生9000元保費。

　　其實，不少投保人都可能遇到張先生這樣的麻煩。由于保險公司在銷售過程中存在疏漏，使得投保方對自身的權(quán)利及義務(wù)不甚了解，無法對退?？赡茉斐傻膿p失有前瞻性的了解，這樣一來，要他們承擔(dān)退保產(chǎn)生的一系列損失是不公平的。

　　對于這樣的情況，與保險公司協(xié)商解決，或必要時尋求司法方面的援助是最好的辦法。

　　雞肋保單當(dāng)斷則斷

　　今年40歲的蘇先生也在退保的問題上犯了難。蘇先生的年收入在8萬元左右，太太收入在4萬元左右，中年得子的他們有一個可愛的女兒，剛上小學(xué)。盡管平時開支比較節(jié)約，但在保險方面，他們很愿意花錢。

　　“我們家每年的保費有兩萬多元?！碧K先生介紹，他們家的保險包括女兒的教育保險、他本人的意外險、太太的養(yǎng)老險和萬能壽險?！拔覀冇X得每年交這么多保費挺吃力的，現(xiàn)在女兒的開支越來越大，是不是可以退保呢？”

　　雖然蘇先生一家買了多種保險，可保障力度不強。比如太太的萬能壽險就是一張“雞肋保單”，表面看上去不錯，可對家庭來說沒有實際功能。

　　建議蘇先生當(dāng)斷則斷，暫停該保單的繳費，直到家庭收入大幅提高后，或家里有閑置資金需要中長期理財時再做考慮。

　　與蘇先生陷入相同窘境的投保人不在少數(shù)。過去幾年，投連險、萬能險熱賣時，不少人并不清楚保障內(nèi)容，只是盲目跟風(fēng)。幾年下來，才發(fā)現(xiàn)自己無法支撐龐大的保費。

　　選擇退保雖然只能拿回保費中的一部分，但因為期繳產(chǎn)品每投入一次保費，就會被扣除一定比例的保障成本、管理費、運營手續(xù)費等，繳費越多，損失金額也越大。盡管多交幾期保費可以降低退保損失的比例，但損失金額卻在無形中擴大，對投保人來說更不劃算。

　　遭遇“斷供”危機怎樣延續(xù)保障

　　當(dāng)然，也有一部分投保人出于對保障的需要，即使遇到“斷供”危機，也想延續(xù)保障。這樣的投保人可以采取哪些方法呢？

　　其一、自動墊付保險費。這比較適合短期內(nèi)周轉(zhuǎn)困難的投保人。保險公司會根據(jù)保單的約定，利用已有的現(xiàn)金價值支付若干保費，直到現(xiàn)金價值用完為止。

　　其二、可由投保人申請“減額繳清”，即把已經(jīng)生成的現(xiàn)金價值當(dāng)作一次性保費去購買同類產(chǎn)品，如此一來，保障的額度會減少，但保險期間有望與原保單持平。

　　其三、可做一份展期定期保險，即申請在不改變原有死亡保險金額，但可能刪減其他保險利益的情況下，用保單已生成的現(xiàn)金價值繳納保險費，使保單持續(xù)一段時間。

　　第四種方法適用于保險條款中有“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的產(chǎn)品，投保人可以申請將原有的保費較高的產(chǎn)品(如養(yǎng)老險、兩全保險或終身壽險)變更為定期險種，使保障繼續(xù)有效。

　　此外，如果判斷兩年內(nèi)經(jīng)濟情況會有好轉(zhuǎn)，還可暫停繳納保費，讓保單效力中止。中止后兩年內(nèi)若能補繳相關(guān)保費和利息，就能申請保單復(fù)效。不過需要注意的是，在暫停繳費期內(nèi)，被保險人不享受該保險保障。

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