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　　家庭情況

　　資深美女劉小姐，今年34歲，是一家商貿公司的行政主管。在這家公司打拼了四五年，因為工作勤奮，深得老板和同事的認可。劉小姐性格開朗，但由于工作繁忙交際圈窄，加上自身對配偶的要求較高，一直沒有找到合適的伴侶。她稅后月薪5500元，還有3萬元左右的年終獎。工作多年也積攢了一些個人金融資產，包括銀行存款12萬元，市值3萬元的股票和市值5萬元的基金，由于今年市場震蕩，現(xiàn)在還略有虧損。劉小姐的父母剛退休，身體健康，對女兒的婚事非常著急。但隨著年齡一年年增長，劉小姐對成家反而沒有像前兩年那么期待，她以平靜心態(tài)等著緣分的到來。

　　劉小姐現(xiàn)和父母同住，平時喜歡旅游和攝影，節(jié)假日常通過網絡聯(lián)系驢友一起出行。每月支出約3000-4000元，主要是購物、朋友交際和交通費，每年用于旅游的花費大約在2萬元。

　　除了公司繳納的社保外，劉小姐沒有購買商業(yè)保險。

　　■理財目標

　　希望能盡快找到心儀的老公，但對獨身也有一定心理準備。

　　如果獨身，她希望在不降低目前生活水準的前提下自購一套住房，并積攢養(yǎng)老金。

　　■資產狀況分析

　　●在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，家庭應預留一些合理的家庭現(xiàn)金儲備(一般以6個月的家庭支出額)，以備不時之需。劉小姐將所有積蓄都用來投資或定存，沒有預留備用金。

　　●投資性資產是客戶實現(xiàn)未來理財目標的資源，一般投資性資產比率應保持在50%以上，以保證其已有的財務資源能有較為適當?shù)脑鲩L率。劉小姐將所有的資金都用來投資，其中60%的資金放在定期存款上，另外40%用來投資風險較高、市場波動大的股票和偏股型基金上。由于沒有專業(yè)知識，平時對證券市場也沒有很投入地研究，導致幾年來的投資回報率很低。

　　●資產負債率表現(xiàn)的是客戶的負債和財務負擔情況。根據(jù)經驗法則，客戶的資產負債率宜在20%至50%之間。目前看，劉小姐資產負債率過低，說明她尚未合理利用財務杠桿實現(xiàn)家庭資產的增值。

　　■收支狀況分析

　　收入結構分析：劉小姐主要收入來源于工薪。因此，自身收入的提升將為未來收入提升打下良好的基礎；而通過合理的資產配置，實現(xiàn)穩(wěn)健的資產增值，也是未來收入的補充。

　　支出結構分析：劉小姐住在父母家里，沒有居住支出，但日常支出占到了收入的72%。根據(jù)經驗法則，在沒有貸款本息負擔的情況下，消費性支出占總收入的比例(即消費率)一般不宜超過60%，劉小姐該項比例較高。她需要合理安排支出，減少浪費，增加積累。

　　■理財建議

　　預留備用金以便不時之需

　　劉小姐雖說住在父母家里，但生活已經獨立，可以按照月支出的3倍即12000元作為應急備用金來應對急用。這筆錢可存于活期存款或購買貨幣型基金，以獲得較高的流動性，避免急用時在不適當?shù)臅r候將股票等證券資金套現(xiàn)，從而遭受經濟損失。

　　購買商業(yè)險獲必要保障

　　父母年事已高，劉小姐可根據(jù)父母養(yǎng)老需求計算保險金額，購買定期壽險。定期壽險較其他壽險保障較高且費率低，一旦發(fā)生不幸可作為老人的養(yǎng)老保障。劉小姐喜歡登山旅行，應購買一些意外傷害險以防不測。女性尤其是獨身，到了30歲以上，除了注意保健，還需要針對常見的女性疾病購買重大疾病險。有了這些保障，劉小姐才可以進行后續(xù)的規(guī)劃。可按照月收入的10%作為保險費支出。

　　養(yǎng)成記賬習慣免花“沖動錢”

　　沒有生活負擔和家庭壓力，“剩女”們常出現(xiàn)沖動型購物。劉小姐也不例外，據(jù)統(tǒng)計，她的日常支出占到收入的70%以上，且全是消費性的支出，如果未來計劃購房，她就應該養(yǎng)成記賬的習慣。

　　記賬，能起到強制性計劃用錢的作用。對于習慣大手大腳、沒人監(jiān)督提醒的“剩女”尤其必要。與此同時，劉小姐還可盡量使用信用卡消費，每月的還款賬單也能起到大額支出的記賬功能。這樣，每月設定消費預算并嚴格遵守，避免花“冤枉錢”、“沖動錢”。建議劉小姐日常支出控制在2500-3000元左右，每月可節(jié)省1500元-2000元左右。

　　合理資產配置購買基金定投

　　從劉小姐以往的投資經歷看，沒時間打理加上對證券市場不關注，顯然不適合直接進入股市。建議她將12萬元定投換成銀行理財產品，當前正處于升息通道，購買半年內的理財產品可獲得較高的收益又能保持一定的流動性。3萬元股票逢高撤出，購買基金。劉小姐可將8萬市值的基金按照6:4的比例購買成長性較好的偏股型基金和混合型基金產品，以獲得穩(wěn)定的收益。

　　劉小姐可利用每月節(jié)省的1500元中500元支付保險費，1000元定投波動較大的股票型基金，該筆定投可用于養(yǎng)老金的儲備。假設劉小姐55歲退休，壽命80歲，退休后還有25年的時間生活。按照70%生活費替代率，假定年通貨膨脹為3%的話，劉小姐需準備每年近5萬元的生活費用，25年需要78萬元。如果劉小姐每年定投12000元，按照平均回報率6%的情況，到退休可積攢48萬元，其余30萬元的缺口可通過期初投資資金解決。

　　政策效果不明購房規(guī)劃稍慢

　　當前上海房價處于很高的水平，房價拐點還未到來。劉小姐無論成家與否都應該考慮購買一套住房。建議劉小姐關注學區(qū)小戶型老工房，總價低，抗跌性強，投資或者將來有孩子后的教育都有價值，租金收入還可作為養(yǎng)老金的補充。但當前首套房政策要求首付過高，待政策寬松后再考慮。但購房首付款則可以未雨綢繆，早做儲備?？傊?，劉小姐的消費需理性節(jié)制。

　　理財師手記

　　“剩女”更要居安思危

　　“剩女”擁有一定的經濟基礎，生活獨立，相對于已經組成家庭的同齡人她們過得更瀟灑，當前較輕的生活壓力容易使她們缺乏憂患意識，其實如果沒有找到合適的伴侶，未來的經濟壓力會更大，如果不進行合理和及時的理財規(guī)劃，會為以后的養(yǎng)老埋下隱憂。“剩女”們可利用閑暇時間充電，進行自我投資，幫助自己在事業(yè)上取得更好的發(fā)展，獲取更為良好的職業(yè)前景和收入；調整心態(tài)，擴大交友面，積極尋找心儀的配偶，并培育多種有益身心健康的興趣愛好。

　　安排好自己的生活，無論“嫁”與“?！?，都能保持積極自信的心態(tài)，并做好必要的財務安排，才能真正享受“剩女”的瀟灑生活。

　　保險規(guī)劃收支有度未雨綢繆

　　中國平安阮珎

　　容貌出眾、才華橫溢、馳騁職場、收入不菲、自由瀟灑……“剩女”們此刻的人生無比的燦爛和幸福。由于沒有家庭負擔，父母健康無需照顧，本人也沒有病痛之患，加上對自身能力的自信，大多數(shù)“剩女”都敢于且樂于高消費。

　　但是，作為自身唯一的經濟來源，同時也是各種風險的集聚點，如果職場上遇到不順利的狀況，或是健康出現(xiàn)風險，與普通家庭夫妻共分擔的狀況相比較，“剩女”們只能靠自己來化解危機，其風險度要高得多。幸福與無助之間，也許只有一墻之隔。是不是已經在為將來的日子“精打細算”，對于單身“剩女”可能更加重要。

　　根據(jù)劉小姐目前的收入和消費情況，我們認為，劉小姐首先需要一份基本的重大疾病保障，推薦設置15-20萬元重大疾病保障。其次，需要一份存取自由的養(yǎng)老儲蓄。這份儲蓄是為個人養(yǎng)老而準備，通過每年或者每月的強制儲蓄來逐步積累。建議將年收入的10%作為年繳的金額。雖然這份強制儲蓄計劃最初目的是為了養(yǎng)老準備，但是未來有特殊情況也可以十分自由地動用其中的部分或全部資金。也就是說，需要一個靈活支取的資金賬戶。

　　要滿足上述的兩大要求，只要一個萬能產品就能夠全面解決。給劉小姐的建議是：年繳6000-8000元的萬能產品，基本保險金額20萬元，附加重疾15萬元。從某種程度上說，一份完善的保障更能給女人帶來確定的安全感。當劉小姐的生活狀態(tài)發(fā)生變化的時候，比如結婚、生子、需要贍養(yǎng)老人等，此時就需要再次審視身上的“負擔”，重新調整個人乃至家庭的保險規(guī)劃。

　　讓幸福來敲門

　　有一部電視連續(xù)劇《幸福來敲門》，很值得剩女們一看。

　　蔣雯麗飾演的江路是個資深美女，年近四十卻風韻猶存。在雜技團擔任化妝師的她，性格開朗、打扮入時，對生活充滿熱情，更有著羅曼蒂克的情懷。一個偶然的機會，她認識了在出版社當攝影師的宋宇生(孫淳飾)，兩人擦出愛情的火花。

　　宋宇生曾經有一個幸福的家，一場意外，妻子出車禍喪生。是岳母幫著他照料一雙兒女，他和岳母保持著親如母子的關系。

　　江路和宋宇生的結合，意味著她要走進一個原本破碎的家，她將承擔起妻子、媳婦、母親的角色；而她的出現(xiàn)，也一下子打破了宋宇生家原有的平靜。老岳母對江路有著深深的偏見、青春期的女兒也因誤會父親感情別移而心生怨恨，江路和宋宇生的愛情經受著生活的磨礪。這時，我們看到一個對愛情執(zhí)著的女人如何憑藉著自己的真誠大度和辛勤付出，慢慢化解家人的誤解和偏見，讓這個歷經劫難的家，重新充滿歡聲笑語；同時，她自己也享受著愛情、親情帶來的融融暖意，生活洋溢著幸福。

　　讓幸福來敲門，需要我們自己努力。

　　誠然，對于當下的資深美女來說，有著不錯的工作，經濟獨立，生活舒適，有的還有一定的社會地位、充實的業(yè)余生活，對于男人和婚姻的依附性幾乎蕩然無存。她們可以接受獨身生活。但筆者認為：人，特別是女人，是需要家庭生活來滋潤和慰藉的，特別是當你慢慢老去，退出職場后，身邊無伴、膝下無子，那種孤獨無助的感覺會讓人很痛苦。

　　因此，女人是需要婚姻的。

　　剩女當調整心態(tài)，珍惜緣份。別放棄，尋找愛，維護愛，這雖無關理財，卻遠比理財更重要。

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