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　　【理財(cái)案例】

　　江先生夫妻兩人對(duì)理財(cái)都毫無概念，他們于去年12月商業(yè)貸款50萬元購房，月供2400多元。目前兩人有備用存款2萬元，尚欠親戚朋友4萬元。江先生目前月收入6000元，妻子月薪5000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　他們計(jì)劃在明年要小孩，因此打算建立起可靠的家庭理財(cái)保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。

　　【專家理財(cái)方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財(cái)師付彥。

　　家庭有多項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)等待實(shí)現(xiàn)時(shí)，是所有項(xiàng)目同時(shí)實(shí)施還是分清主次逐一完成呢？當(dāng)家庭正處于成長階段、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不夠堅(jiān)實(shí)的時(shí)候，建議根據(jù)目標(biāo)的緊迫性、重要性來制訂計(jì)劃，循序漸進(jìn)。

　　江先生的家庭目前有三個(gè)主要的理財(cái)目標(biāo)，其中教育、養(yǎng)老是長期工程，需要較長時(shí)間準(zhǔn)備、積累；如果將償還親戚朋友的借款作為首要目標(biāo)，只要現(xiàn)在的月收入扣除房貸、生活費(fèi)用后，結(jié)余能有約4600元，第二年就可償還借款；可考慮較晚償還銀行貸款，因?yàn)閷砗⒆映錾蟾黜?xiàng)費(fèi)用增加，現(xiàn)階段正是積累資金的時(shí)候，而且公積金也要充分利用起來。

　　教育金規(guī)劃，建議以孩子的學(xué)習(xí)階段為周期，比如6年為一周期。在孩子出生后，每月定投股票型基金1000元，假設(shè)平均年收益率達(dá)到8%，6年后積累約9萬元，再將這筆資金一次性投入較穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品，獲取較固定的收益；這樣循環(huán)3個(gè)周期后，到孩子上大學(xué)時(shí)，累積的教育金有望超過30萬元。

　　還有一份特殊的禮物不要忘記為孩子準(zhǔn)備保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)的選擇上，除了成都市的少兒住院互助金，還可根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力為孩子投保教育金保險(xiǎn)；不同的教育險(xiǎn)在保險(xiǎn)金的領(lǐng)取上有較大區(qū)別，有些是從孩子高中階段開始每年領(lǐng)取直到大學(xué)畢業(yè)，有些是階段性領(lǐng)取成人金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等。教育險(xiǎn)的一大優(yōu)點(diǎn)在于幾乎都有保費(fèi)豁免權(quán)，當(dāng)父母突然發(fā)生意外后仍能繼續(xù)為孩子提供保障。

　　最后需要注意的是，雖然夫妻雙方收入較高，但缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，且孩子出生后支出將明顯增加，所以在投資時(shí)著重考慮的是資金安全性，有一定資金實(shí)力和投資經(jīng)驗(yàn)后再進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的投資?，F(xiàn)階段總的投資規(guī)劃為保守型，核心是債券投資，占總投資金額的60%以上，債券基金是較好的選擇；同時(shí)以定投的方式靈活配置混合基金、股票基金，分享資本市場成長帶來的收益；再兼顧實(shí)物黃金等另類投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值。

　　投資規(guī)劃制訂后不是一成不變的，要定期對(duì)實(shí)施效果、收益獲取等情況進(jìn)行回顧，結(jié)合理財(cái)目標(biāo)的變化進(jìn)行調(diào)整。

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