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　　30歲左右的夫婦，常常面臨這樣的困擾：家有年幼的孩子，又有年長的雙方父母，兩個人是整個家庭的支柱，也是絕大部分的收入來源，但繁忙的工作讓夫婦無暇顧及家庭財務的打理。

　　白女士就面臨這樣的困擾，身為英語教師的她，向本報發(fā)來了求助信，希望理財師幫她設計一套不需要花太多精力的理財方案。對于白女士拿出存款炒股的計劃，交通銀行磨子橋支行理財經(jīng)理張諾認為，股市震蕩不已，不適合將大部分存款都投向高風險的投資渠道，而應該多渠道分散投資“保增長”。

　　【家庭基本資料】

　　白女士，29歲，小學英語教師；丈夫秦先生，35歲，在一家企業(yè)任部門副經(jīng)理；兒子冬冬，2歲；雙方父母已近60歲，暫沒有社保。

　　【家庭財務情況】

　　1、資產(chǎn)負債情況

　　白女士目前的家庭資產(chǎn)主要包括：目前金融資產(chǎn)20萬(其中存款10萬，股票10萬)，夫妻目前自住房屋價值約50萬。負債狀況：銀行住房貸款余額還有25萬，向朋友的長期借款10萬，暫時未還。

　　2、家庭收入與支出

　　白女士每月固定工資3000元，秦先生每月純收入約1萬元，每月家庭日常開銷約5000元，兒子每月的開銷在1000元左右，每月贍養(yǎng)雙方父母約2000元，另外還承擔了每月2000元的房貸月供。

　　【家庭理財目標】

　　需求一：現(xiàn)在秦先生對股票投資興趣很大，準備在半年內還清10萬元債務，并將全部資金投進股市，不知是否合適？

　　需求二：家庭保障很少，只有夫妻二人的基本社保，希望增加保險保障。

　　【家庭財務診斷】

　　白女士一家正處于家庭生命周期的成長期，家庭資產(chǎn)中活期存款較少，資產(chǎn)負債率達50%，家庭負擔較重。從白女士家庭的收支儲蓄表可以看出，丈夫的收入是家庭主要的經(jīng)濟來源，但每月支出占比較高，家庭儲蓄率為23%，建議白女士盡快調整收支計劃。

　　同時，雙方家庭一共有4位老人需要照顧，由于年齡太大，現(xiàn)在再買保險已不合算，因此需要平時從家庭開支中預留出一部分資金作為應急備用金，專門為老人看病或應付家庭臨時開支儲備。

　　【理財建議】

　　白女士的家庭負債過多，如果計劃在半年內還清10萬元的借款，則必須動用家庭為數(shù)不多的存款。而家庭的月儲蓄率較低，這或許會使白女士一家在還清借款之后日子更加緊張。所以建議白女士延長還款期限，減輕負債償還壓力。

　　秦先生想把家中所有資金都投入股票市場，這是極其危險的，一旦股票被套，家庭應付突發(fā)事件的能力將大大降低。建議多元投資，分散風險。應采取穩(wěn)健投資的策略，將投資于股票的份額中拿出50%投資于開放式基金，或投資于銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，按每年5%~7%的回報率使資產(chǎn)保值增值。

　　從家庭的收支儲蓄來看，白女士一家應從開源和節(jié)流兩方面入手，例如夫妻可考慮如何增加收入來源，同時可以采用每月基金定投等方式強制儲蓄，提高家庭的每月結余資金。另外，白女士還想為家庭增加保險保障，一般情況下，商業(yè)保險費應占家庭收入的10%，每月保險費支出1000元較為合適。秦先生是家庭收入的主要來源，一旦發(fā)生意外，家庭將會陷入財務困難，因此要加大對他的投保力度，主要投保意外傷害保險和重疾醫(yī)療保險，同時考慮到白女士一家負債較多，如資金充裕，還可考慮對夫婦二人配置定期壽險，增加對家庭的保障。

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