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　　上世紀(jì)70年代，我國開始實行計劃生育政策，由此中國有了第一代獨生子女。30年時間過去了，第一代獨生子女的父母逐步邁入老年人行列，于是，出現(xiàn)了“421”的家庭模式。這種家庭模式將會帶來一系列的社會問題，比如養(yǎng)老、教育和健康保障等問題。記者從身邊的70、80后人群那里了解到，在日常生活中，他們大多都表示家庭財務(wù)壓力很大，特別是在面對老人生病，需要一大筆醫(yī)療費支出時，更是覺得財務(wù)上捉襟見肘。那么，像“421”這樣的家庭該如何理財？需要注意哪些問題呢？

　　案例：

　　陳女士，27歲，就職于某高速公路收費站，月薪3000元左右；老公在政府上班，收入穩(wěn)定；兩人現(xiàn)在有個1歲的孩子；雙方父母已過50歲，女方父母下崗經(jīng)商，男方父母在單位上班，收入都不錯，不僅能養(yǎng)活自己，而且還可以補貼孩子。目前，夫妻倆有房有車(父母代購)。陳女士除了單位給辦的保險外，尚未購買任何保險，也未進行股票投資，有意向通過保險來增加保障。

　　專家解讀：

　　“421”家庭的理財模式

　　上述案例中的家庭是目前比較普遍的“421”家庭結(jié)構(gòu)之一，“421”家庭中的“4”是指夫妻雙方的父母；“2”是指夫妻；“1”是夫妻的小孩。此模式反映了獨生子女政策下獨生子女夫妻的家庭負擔(dān)。

　　俗話說“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮?！边@話很適合“421”家庭，對于這樣的家庭來說，上有多老(四位老人)，下有驕小(一個驕生慣養(yǎng)的獨生子女)，單純的省吃儉用和拼命掙錢，已經(jīng)無法滿足這樣的家庭結(jié)構(gòu)的切實生活需要。因為掙少了根本不夠用，即使掙很多，規(guī)劃打理不好，同樣不能很好地滿足家庭成員的需要。

　　“421”家庭狀況各有不同，主要區(qū)別在雙方父母的情況，有的家庭需要負擔(dān)很重的養(yǎng)老，有的則少些，甚至沒有，但每個“421”結(jié)構(gòu)家庭都有一個共同的特點，即重頭戲在孩子身上。

　　假如處在這種家庭結(jié)構(gòu)鏈中間環(huán)節(jié)的人，即有養(yǎng)育自己兒女的需要，又有贍養(yǎng)某一方或者雙方老人的需要的話，那么他們的負擔(dān)是比較重的。與此同時，他們還須處理好個人的未來保障問題，因為他們只有一個子女，無法靠“養(yǎng)兒防老”。因此，他們必須規(guī)劃好手中的財務(wù)，即要平衡好對雙方長輩的贍養(yǎng)問題，以及孩子的教育問題，又要處理好自身未來保障的問題。

　　“421”家庭的保險需求

　　“421”家庭的保險需求主要以下幾種：健康保險、養(yǎng)老保險，以及子女教育保險是首選，因為“421“這種結(jié)構(gòu)的家庭是一個很普通、很注重生活化的家庭，多以經(jīng)濟實用為主，所以，購買保險時應(yīng)首先看重的是它的保障和長期儲蓄功能，而非投資功能。

　　案例中，陳女士一家在這個“421”家庭結(jié)構(gòu)鏈中，目前不但無贍養(yǎng)老人的負擔(dān)，雙方老人還時常貼補他們，小夫妻收入有保障，均享有單位基本社會保障，可謂“幸福的三口之家”。所以，陳女士可以比較輕松地考慮通過商業(yè)保險來提高、充實和完善自己及一家三口的保障。

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