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　　顧先生今年46歲，在一家公司做軟件設計工程師，為了照顧孩子，妻子辭職做了全職太太。該家庭月收入1.2萬元，其中顧先生工資1萬元，房租2000元。家庭月支出4900元，每月結余7100元，加上顧先生的3萬元年終獎，每年能結余近12萬元。妻子近幾年常在銀行購買固定收益類理財產品，最近辦理了一筆50萬元的3個月期信貸類信托理財產品，銀行給她的風險評估為中等偏低。由中信銀行理財經(jīng)理為該家庭作規(guī)劃。

　　【理財目標】

　　孩子教育基金：高中階段學雜費支出每年約1.2萬元；大學本科學雜費支出每年約2萬元；出國留學35萬元。

　　夫妻養(yǎng)老計劃：全家保障支出占家庭年收入為5%至10%。在養(yǎng)老金儲備方面，妻子在50歲以后有14萬元養(yǎng)老金，顧先生有社保但沒有企業(yè)年金。

　　【理財規(guī)劃】

　　重視家庭資產的流動性管理

　　每年家庭結余12萬元，足夠應付目前的生活需求。在家庭資產構成中，生息資產較低，增值不能達到預期目標。妻子在銀行投資信貸類信托理財，雖說該投資方式較穩(wěn)妥，但年收益率只有3.5%，還難以抵御物價上漲帶來的資產貶值風險，也影響了資產收益。

　　以3至6個月的家庭支出額為家庭應急性支出留出足夠的現(xiàn)金儲備。這部分資金要以現(xiàn)金或變現(xiàn)能力強的金融資產為主。

　　調整現(xiàn)有金融投資資產配置

　　根據(jù)家庭中低風險的投資偏好，建議適度提高風險資產比例，重點持有中低風險產品。大體可將投資資產按照3∶5∶2的比例配置到低風險、中風險和高風險理財產品中?，F(xiàn)有50萬元可投資性資產，可拿出15萬元投資低風險產品，推薦投資國債、純債型基金或券商理財、低風險賬戶投連險、銀行人民幣結構性理財?shù)?，預期年收益率均在3%至5%；可拿出25萬元投資中等風險產品，推薦企業(yè)債、可轉債、混合型基金或券商理財?shù)?，年均收益?%至10%；可拿出10萬元投資高風險產品，推薦優(yōu)質藍籌股票、股票型基金或券商理財、高風險賬戶保險、紙黃金交易，年收益率超過10%。組合年收益率在5.4%至10.5%。

　　另外，家庭可從每年結余中拿出可投資資金，按照3∶5∶2的比例追加投資低、中、高風險產品。

　　家庭保障規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃

　　從家庭收支情況來看，定期保險費的支出有利于優(yōu)化顧先生的個人收支結構。建議做一個年繳保費為1.2萬元左右的保險計劃，優(yōu)化消費結構。在保險產品的選擇類型上，顧先生應該購買一份保障型保險或萬能險，妻子則應該加強醫(yī)療保障險。此外，建議妻子用定投的方式投資養(yǎng)老險或債券型基金，來籌備13年后的養(yǎng)老金。

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