無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　相同保障保費(fèi)相差10倍，返還型、分紅型多繳保費(fèi)到期最低可獲2-3倍保額收入

　　“當(dāng)我堅(jiān)持要買(mǎi)純消費(fèi)型保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)方態(tài)度冷淡了不少，有的最后甚至不再聯(lián)系?！贝鲿詵|籌劃著為自己購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，但近期接觸的幾位保險(xiǎn)代理人的態(tài)度讓他頗有微詞。

　　純消費(fèi)型保險(xiǎn)遭到冷遇，返還型和分紅型保險(xiǎn)卻熱賣(mài)。

　　返還型和分紅型保險(xiǎn)可能是部分代理人最想銷(xiāo)售的，但或許并不是投保人最應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種。 “我自己買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品?！北本┠炒笮捅ｋU(xiǎn)公司一位不愿透露姓名的精算師告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)遇冷原因很多，但從投入產(chǎn)出比來(lái)看，卻要比返還型和分紅型保險(xiǎn)更劃算。

　　純消費(fèi)保險(xiǎn)成本低保障高，但賣(mài)不過(guò)返還型保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)

　　“其實(shí)保險(xiǎn)也是一種商品，只要是商品就不可能不消費(fèi)。只不過(guò)消費(fèi)者總是喜歡拿一些返還或是分紅等小恩小惠，表面上看上去很美的假象來(lái)安慰一下自己不甘的心而已?！庇寻畋ｋU(xiǎn)代理人高立斌告訴記者。

　　他認(rèn)為投保人傾向于購(gòu)買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，是因?yàn)樗麄冇X(jué)得至少所交保費(fèi)能有看得到的回報(bào)，“其實(shí)完全沒(méi)必要。”

　　目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)除了意外險(xiǎn)之外，重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都有消費(fèi)型的產(chǎn)品，根據(jù)保額不同，每年交費(fèi)可能在幾十至幾百元。

　　高立斌表示：“消費(fèi)型保險(xiǎn)對(duì)于年輕人，以及對(duì)自己投資能力有信心的人來(lái)說(shuō)非常適合，可以用最低成本享受最高保障?！?/p>

　　但要認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)并不容易，不少投保人對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有誤區(qū)，認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)如果沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)“打水漂”，而返還型或者分紅型保險(xiǎn)如果沒(méi)有發(fā)生理賠，在一定期限內(nèi)還能還本，所以紛紛選擇看似虧錢(qián)的消費(fèi)型保險(xiǎn)。

　　“從投入產(chǎn)出來(lái)看，消費(fèi)型保險(xiǎn)其實(shí)比返還型保險(xiǎn)更為合算?！奔彝ダ碡?cái)顧問(wèn)李雯經(jīng)過(guò)對(duì)多款產(chǎn)品測(cè)算發(fā)現(xiàn)。

　　返還型、分紅型多繳保費(fèi)到期最低可獲2-3倍保額投資收入

　　“消費(fèi)型保險(xiǎn)很多是有期限的，通常只能保障到50歲、60歲。有些保險(xiǎn)代理人在銷(xiāo)售過(guò)程中會(huì)說(shuō)，返還型的保險(xiǎn)可以保障到70歲甚至是終身，但這并不能說(shuō)明返還型保險(xiǎn)更實(shí)惠。”李雯告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　“經(jīng)過(guò)我們測(cè)算，返還型保險(xiǎn)到一定期限后，比如20年后，投保人所得到保障是來(lái)自于自己多交的那部分錢(qián)?！?/p>

　　以30歲的戴曉東為例，為了得到10萬(wàn)元保額的重大疾病保障，他可以購(gòu)買(mǎi)太平洋人壽的“如意安康”和新光海航定期重疾保險(xiǎn)，分20年期繳費(fèi)，前者年繳費(fèi)3380元，后者只需360元，相同的保障二者所繳納的保費(fèi)相差近10倍。

　　太平洋的如意安康是兩全保險(xiǎn)，20年總共繳費(fèi)67600元，保障到70歲，其間如果未發(fā)生重大疾病，可以返還70980元。新光海航定期重疾保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，20年總繳費(fèi)7200元，保障期限20年，到期未發(fā)生疾病不返還。

　　案例顯示，購(gòu)買(mǎi)太平洋如意安康，戴曉東20年后還能享受10萬(wàn)元保額的重疾保障，并且到期返還所繳保費(fèi)。表面看消費(fèi)型保險(xiǎn)毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)則不然。

　　“前者比后者每年多繳費(fèi)3020元/年，用這筆錢(qián)去做投資組合，假設(shè)每年投資組合收益率為5%，20年后消費(fèi)型保險(xiǎn)保障期限結(jié)束，取得的收益將達(dá)到104852元，光持有的現(xiàn)金就比太平洋如意安康之后提供的10萬(wàn)元保額要高?！?/p>

　　李雯認(rèn)為，返還型的兩全保險(xiǎn)比消費(fèi)型保險(xiǎn)更長(zhǎng)的保障期限對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)基本沒(méi)有意義，“即使按最保守的做法，多繳保費(fèi)全部存成利率3.25%的一年銀行定期存款，20年后在戴曉東50歲時(shí)也將有85949元的投資收益。何況做好債券、基金等投資組合，20年期間取得5%的投資收益并不困難?！??

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