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　　上海人沈偉（化名）前年就想要換車，在反復(fù)考慮再三后，終于在去年7月初，花了29萬余元購買了一輛上海大眾途觀。然而讓沈偉做夢也沒有想到的是，自己的新車剛買來還不到一個月，就發(fā)生了事故。

　　車輛燒毀 全損報廢

　　去年8月1日，上海天熱難擋，沈偉駕駛該新車行駛在路上時，突然從后視鏡里看到車輛右后輪起火了！雖然沈偉在第一時間離開車廂，因此沒有受傷，但新車卻無奈被燒毀。報警請有關(guān)方面處理現(xiàn)場后，沈偉一共花去了路面損失費2250元、牽引費和清障費1300元等善后費用。

　　第二天，沈偉趕到上海嘉定交警支隊進行筆錄，嘉定交警支隊出具的事故情況說明顯示：“2010年8月1日晚19時30分許，沈偉駕駛該投保轎車至京滬高速公路往江蘇方向1212.5K處時車輛起火，后經(jīng)消防部門搶救將火撲滅，車輛嚴重?zé)龤o人傷。據(jù)當事人稱起火原因，為行駛途中車輛右后輪被不明布狀物纏繞，摩擦過熱引起失火，并稱該車是在武寧路大渡河路路口附近被纏上布狀物的?！?/p>

　　2010年8月19日，嘉定公安消防支隊出具火災(zāi)事故認定書，認定起火原因為：“該起火災(zāi)起火部位為車輛右后輪處，排除汽車撞擊起火，車輛機械故障引起火災(zāi)的可能，排除車輛電器線路故障引發(fā)火災(zāi)的可能性，無法排除右后輪被棉絮纏繞后發(fā)生摩擦引起火災(zāi)的可能性?！?/p>

　　鑒于車輛已經(jīng)被嚴重?zé)龤?，沈偉不得不將新買的愛車作報廢處理，同時向保險公司申請全損理賠。

　　保險公司只賠70%

　　話說沈偉在購買了新車后，第一時間就給愛車上了保險。2010年7月13日，沈偉與某保險公司簽訂了《電話營銷專用機動車輛保險單》的保險合同。

　　沈偉為該車投保的車輛損失險及車輛損失險的不計免賠率、商業(yè)第三者責(zé)任保險等險種中規(guī)定：“在保險期間內(nèi)，被保險人或者允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身身亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額以上的部分，按照本保險合同負責(zé)賠償?！薄霸诒ｋU期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人按照本保險合同的規(guī)定負責(zé)賠償：火災(zāi)……發(fā)生保險事故時，應(yīng)當由第三者負責(zé)賠償且確實無法找到第三者的，實行30%的絕對免賠率。9座以下非營運載客汽車的月折舊率為千分之六?！?/p>

　　基于上述保險條款規(guī)定，保險公司認為該起火災(zāi)事故屬于“應(yīng)當由第三者負責(zé)賠償且確實無法找到第三者”的情況，因此適用于30%的絕對免賠率。最終決定在扣除一個月千分之六的折舊率后，賠償沈偉該車實際價值的70%，即人民幣20.145萬元。

　　何謂“絕對免賠率”？

　　保險公司所說的30%的絕對免賠率究竟是什么意思？

　　所謂絕對免賠率是指保險人對每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額。根據(jù)《機動車保險條款》第20條規(guī)定，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撠?zé)任以外的因素所確定的，公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。

　　絕對免賠率屬于一個附加險。入保險時如果保上了汽車損失險和第三者責(zé)任保險時方可選擇這個險種（一般保險公司稱為“不計免賠率險”）。如果投保這個險，則出險時修車費和第三者損失100%全報。不投保這個險，則每次事故損失根據(jù)責(zé)任大小劃分一定比例的絕對免賠比率。

　　然而接到上述理賠通知和打了7折的理賠款后，沈偉卻感到不服氣。他認為這起事故不應(yīng)該屬于實行30%的絕對免賠率的情況。因此2010年11月，沈偉起訴到法院，要求該保險公司賠償車輛損失保險金余額88150元，同時還應(yīng)承擔(dān)事故車輛牽引、清障費1300元以及事故車輛致路面損失2250元。

　　法院支持部分請求

　　接到訴狀后，保險公司辯稱：根據(jù)雙方的保險合同，保險公司已按車輛損失的70%進行賠付，而路面損失費、牽引費的70%，清障費則不予理賠，因此認為保險公司的理賠已履行完畢。

　　法院經(jīng)審理后認為，根據(jù)嘉定交警支隊出具的事故情況說明和嘉定公安消防支隊出具火災(zāi)事故認定書，均可證明該涉案車輛不屬于自燃，起火原因無法確定是第三者的侵權(quán)行為引起，因此該事故符合保險合同約定30%絕對免賠率的情形，故車輛損失保險金應(yīng)按照折舊車價的70%計算。

　　不過法院同時認為，路面損失屬第三者責(zé)任范圍，其中2000元應(yīng)在交強險中理賠，剩余250元應(yīng)由三責(zé)險承擔(dān)，而牽引費和清障費均屬必要的施救費用，算上逾期未支付理賠款的利息，法院最終判決由保險公司支付沈偉保險金1603.68元，對于沈偉的其余訴訟請求均不予支持。

　　法官點評：“高投低?！敝档藐P(guān)注

　　上海市靜安區(qū)人民法院民一庭法官 譚永瑋

　　市民購置私家車上路前，均需給車輛投保強制險。然而，一旦車輛發(fā)生毀損，且找不到該賠償?shù)牡谌?，就是只開了不到一個月的新車也應(yīng)按照保險條款，扣除一定比例的絕對免賠率理賠，而不是新車購置價全額理賠。

　　本案案情本身并不復(fù)雜，但其中有一點值得關(guān)注。本案中的保險公司的保險條款中約定，投保時以新車購置價為保險金額收取保費，待出險時，按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償，即根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。本案中，由于該車輛出險時僅僅上路不到一個月，因此這一問題并不明顯。但我院在審理車險糾紛時發(fā)現(xiàn)，對于一些上路已有一定時間的汽車，造成按新車計價、舊車理賠的雙重標準，會導(dǎo)致被保險人與保險人之間權(quán)利義務(wù)不對等，容易引發(fā)糾紛。

　　理財金手指：應(yīng)把選擇權(quán)還給消費者

　　汽車屬于不定值保險標的，其實際價值由于折舊、市場價格起伏等原因會不斷變化，對于這類價值不斷變動的保險標的，國際上通行的做法是“就低不就高”，目的就是為了防止投保人的道德風(fēng)險。即防止有的投保人在車輛降價、老舊后，通過惡意損毀車輛來騙取高于汽車實際價值的保險賠償金，從而牟利。

　　國內(nèi)《保險法》和保險公司都借鑒了這一國際慣例。但對保險公司來說，學(xué)國際慣例不能只學(xué)一半。既然給錢時，按照車輛出險時的實際價值賠償，那收錢時也應(yīng)該按照車輛投保時的實際價值收取相應(yīng)保費。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，車輛全損的案件在車險理賠案件中不超過1%。因此目前車險市場中備受爭議的“高保低賠”問題的實質(zhì)，是現(xiàn)行車險條款未能兼顧99%和1%的車主利益的問題。但不能因為1%的車主只占少數(shù)，保險公司就有理由通過“打統(tǒng)賬”來損害其利益。畢竟對于任何一個全損的車主來說，其面臨的都是100%的損失。

　　因此我們呼吁保險公司應(yīng)將車險合同明確化、分類化、細致化。也就是將全損和部分損失分開進行保險，對于全損險，按照車輛實際價值計算保費，而非現(xiàn)在這種按照新車價格計算保費，對于部分損失，則按照去除全損保費后的新車價格計算保費。

　　這樣一來，投保主動權(quán)就回到了消費者手中，消費者可以自主選擇投保哪個品種?？梢灾煌侗２糠謸p失保險，這樣就能不必支付全損險的冤枉錢，但需要承擔(dān)1%的汽車全損的小概率風(fēng)險。 ?

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