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　　劉女士擔(dān)任一家中外合資企業(yè)的財(cái)務(wù)總監(jiān)，工作穩(wěn)定，收入較高，今年剛剛過了不惑之年，未來的升職空間很大。不久前，她通過電話銷售購買了一份重大疾病保險(xiǎn)，交費(fèi)10年，保15年，15年期滿時(shí)連本金帶紅利一并返還。

　　“返本金帶紅利，還有15年的保障”，劉女士對(duì)這份保險(xiǎn)頗為滿意。然而，這只是看上去很美。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)金牌經(jīng)紀(jì)人王莉指出，對(duì)于劉女士來說這樣一份電話銷售保險(xiǎn)其實(shí)存在不少問題。

　　試想一下，劉女士到55歲時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任終止，而一位職業(yè)女性此時(shí)面臨退休，健康狀況開始走下坡路，可能正需要大額醫(yī)療費(fèi)用的支出。王莉認(rèn)為，這時(shí)存續(xù)了15年的保險(xiǎn)卻沒有了，想再次擁有保險(xiǎn)保障，她的保費(fèi)會(huì)很貴，55歲是很多保險(xiǎn)產(chǎn)品投保的上限，55歲的人想買健康保險(xiǎn)，即使是很低的額度也需要體檢，一旦身體有問題是不能順利通過核保的。

　　從繳費(fèi)方式來看，電話銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多都是月繳，但在保額相同的情況下，月繳比年繳要多支出11%的保費(fèi)。王莉認(rèn)為，月繳方式比較適合剛剛工作的“月光族”或目前負(fù)擔(dān)較重又想擁有保障的人群，像劉女士這樣收入穩(wěn)定、資金充足的投保人，完全沒有必要采取這類交費(fèi)方式來多支出保費(fèi)。

　　此外，劉女士說，在電話銷售的整個(gè)過程中完全沒有健康告之的環(huán)節(jié)。王莉認(rèn)為，保險(xiǎn)很重要的一點(diǎn)就是健康核保，客戶在購買保險(xiǎn)時(shí)是要如實(shí)告之自己的身體狀況的，當(dāng)身體的某些指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)采取加費(fèi)、責(zé)任免除、特別約定等方式來承保。如果沒有進(jìn)行健康核保，會(huì)出現(xiàn)“承保容易、理賠困難”的問題。

　　劉莉認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品是很個(gè)性化、特殊而復(fù)雜的商品，需要保險(xiǎn)專業(yè)人士和客戶坐下來面對(duì)面溝通，每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況不一樣，身體狀況不一樣，家庭的遺傳因素不同，需要通過保險(xiǎn)解決的問題不同，這就決定了所選擇的產(chǎn)品組合、交費(fèi)年限、保險(xiǎn)期間的不一樣。而電話銷售保險(xiǎn)，比較適合于一些不需要健康告之的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如意外傷害、意外傷害醫(yī)療卡單式的產(chǎn)品，或者是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)責(zé)任單一、理賠簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、后續(xù)的服務(wù)需求較小。

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