無憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢(shì)和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　上周，柯城區(qū)法院調(diào)解了一起車輛“高保低賠”案件。

　　案件回放：高保低賠引糾紛

　　2009年9月25日，市區(qū)一家公司與某保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)合同關(guān)系，該公司一輛奔馳車進(jìn)行投保，車輛購置價(jià)格約160萬元，投保時(shí)已使用了六七年，雙方約定機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為85萬元，保險(xiǎn)期限自2009年9月28日至2010年9月27日。

　　2010年9月15日，該車在高速公路上發(fā)生交通事故，導(dǎo)致車輛嚴(yán)重受損。雙方多次協(xié)調(diào)，未能達(dá)成一致意見。投保方于是起訴至法院，要求判令被告保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任，支付保險(xiǎn)金額85萬元。

　　在雙方簽訂的非營業(yè)用汽車保險(xiǎn)投保單中，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)為85萬元，在表格下方有一處特別約定，約定中注明：保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償，在保險(xiǎn)條款中也有相應(yīng)約定。另外根據(jù)合同約定，由于投保車輛駕駛員負(fù)事故主要責(zé)任，投保人未投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還享有一定比例的免賠率。

　　最終，雙方在法院的主持下，經(jīng)調(diào)解達(dá)成一致意見，保險(xiǎn)公司支付投保人機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金38萬元，車輛殘值(十萬余元)歸投保人，停車費(fèi)、拼裝費(fèi)、拆檢費(fèi)等其他費(fèi)用由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。該案雖得到調(diào)解，但案件中暴露出的高保低賠爭(zhēng)議，值得探討。

　　投保人：有三種選擇方式

　　投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中，“非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款”對(duì)哪些是保險(xiǎn)公司責(zé)任免除，不負(fù)責(zé)賠償，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的確定以及如何賠償處理都有明確的條款規(guī)定，但很少有細(xì)心的市民仔細(xì)閱讀。而實(shí)際上，其中有一些條款對(duì)投保人不公平。

　　保險(xiǎn)金額的確定方面，條款中約定可以選擇保險(xiǎn)車輛同種車型的新車購置價(jià)；或與保險(xiǎn)車輛同種車型的新車購置價(jià)扣減折舊部分；或投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。投保人選擇其中一種方式投保即可。

　　出險(xiǎn)按照全部損失或部分損失賠償。全部損失，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；發(fā)生部分損失，按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。以新車購置價(jià)100萬元為例，使用若干年，折舊后實(shí)際價(jià)值70萬元，即便投保100萬元車損險(xiǎn)，出了交通事故車輛全損，車主只能獲賠實(shí)際價(jià)值70萬元；如果投保70萬元(保費(fèi)略低)，全損可賠70萬元，部分損失按70％的比例賠(按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算)，如修掉50萬元只賠35萬元。

　　在實(shí)際理賠中，很少有車輛被認(rèn)定為全損，保險(xiǎn)公司一般都作部分損失處理，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中約定車輛出現(xiàn)車損后，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)使用。無論投保人選擇哪種方式確定保險(xiǎn)金額，都會(huì)陷入多付保費(fèi)和“高保低賠”的風(fēng)險(xiǎn)。給予車主的選擇權(quán)形同虛設(shè)，也與“保多少賠多少”相左。對(duì)此，保險(xiǎn)公司的理由則是修車時(shí)更換的都為新配件。

　　法官：條款設(shè)計(jì)有爭(zhēng)議

　　柯城法院民事審判第一庭的周鑫法官介紹說，“高保低賠”在普通家庭用車的保險(xiǎn)中問題不太明顯，一來普通家庭用車價(jià)格不高，賠償差額不大，二來交通事故多為雙方事故，如果對(duì)方車輛投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，車主損失也可得到大致彌補(bǔ)。但一旦發(fā)生單方事故或車輛昂貴，“高保低賠”問題就會(huì)暴露，對(duì)此也存在爭(zhēng)議。

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。未明確說明的，該條款無效，而保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)其履行了明確告知義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。

　　需要注意的是，投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的免除、減輕等特殊條款，保險(xiǎn)公司會(huì)采取多種形式向投保人作明確的告知，只要保險(xiǎn)公司相關(guān)手續(xù)齊全、到位，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司履行了明確告知義務(wù)，投保人知曉合同中的相關(guān)內(nèi)容，保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，合法有效。

　　不過，按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。也就是，100萬元的新車投保100萬元時(shí)，保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值相當(dāng)，但車輛用了若干年以后產(chǎn)生折舊，車輛價(jià)值就低于100萬元，投保人若按保險(xiǎn)公司確定的新車購置價(jià)投保，保險(xiǎn)金額就高于車輛實(shí)際價(jià)值。這是不合理的條款。針對(duì)這部分超額保險(xiǎn)，理論上投保人可以要求保險(xiǎn)公司退還部分保費(fèi)。 ?

了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900