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　　7月23日晚，溫州兩動車發(fā)生追尾事故，造成大量人員傷亡。救援工作基本結(jié)束后，社會各界的目光再次聚焦到如何賠償?shù)膯栴}上來。

　　目前，已有多家保險(xiǎn)公司完成了對“7·23”事故出險(xiǎn)客戶進(jìn)行賠付。然而，過低的保額，很少的保障，暴露出現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)“輕保障重投資”的畸形現(xiàn)狀。

　　多家保險(xiǎn)公司對出險(xiǎn)客戶賠付

　　從理賠情況來看，中國人壽已經(jīng)核查確認(rèn)“7·23”事故出險(xiǎn)客戶20人，其中受傷14人、身故6人，共涉及保額103.5萬元。中國平安確認(rèn)“7·23”甬溫線特別重大鐵路交通事故中傷亡客戶23人，預(yù)計(jì)涉及賠付金額84.1萬元。 ?

　　太平洋保險(xiǎn)已查到17名客戶信息，其中6人已確認(rèn)保單信息，2人失蹤。已向其中一名投?！鞍操J寶”小額貸款意外險(xiǎn)的遇難客戶受益人給付20萬元。

　　泰康人壽累計(jì)確認(rèn)出險(xiǎn)客戶8人，已向其中1名出險(xiǎn)客戶的家屬預(yù)付1.5萬元理賠款，該客戶投保的是個(gè)人住院醫(yī)療等保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)涉及理賠金額10萬元。新華保險(xiǎn)已確認(rèn)客戶5人，1名身故客戶受益人給付賠款約3.4萬元。

　　身故保戶緣何只賠付3.4萬元

　　值得關(guān)注的是，1名身故客戶受益人給付賠款僅為3.4萬元，為何賠付金額如此之低？原來，這位身故客戶購買的是一款銀保分紅險(xiǎn)，三年所交保費(fèi)約三萬元，而此次獲得的賠款僅比其三年所交保費(fèi)多出了幾千元。

　　記者了解到，如今購買這類保障功能極低的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶越來越多，這種保險(xiǎn)理賠金與客戶所付保費(fèi)幾乎就沒有多出多少，差不多就是簡單的存單返還。目前分紅險(xiǎn)已成為國內(nèi)保險(xiǎn)的主業(yè)了，截至今年上半年，占比已升至91.6%。

　　“現(xiàn)在消費(fèi)者買保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)考慮的是收益有多少，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也投其所好地賣力推銷分紅險(xiǎn)，只強(qiáng)調(diào)收益部分，而忽略保障內(nèi)容。”多年從事壽險(xiǎn)銷售的賈女士說道。

　　壽險(xiǎn)市場難覓純保障類保險(xiǎn)

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)的基本原則是投最少的錢，購買最大的保障，但市場上五花八門的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋棄了保障功能而追求“高收益”。

　　按照簡單的保險(xiǎn)組合，一個(gè)年輕、健康的成年人如果要替自己購買10萬元左右的保障，一份意外險(xiǎn)加一份重大疾病險(xiǎn)就足夠了，每年的保費(fèi)估計(jì)在2000元左右。但是，目前市場上上千種保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)這種最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)類產(chǎn)品乏善可陳，投保10萬元額度的保險(xiǎn)每年花費(fèi)至少三四千元。

　　多數(shù)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都承諾到期給付和分紅，事實(shí)上，經(jīng)過長達(dá)20年或更久的時(shí)間，到期以后的現(xiàn)金實(shí)際價(jià)值已遠(yuǎn)遠(yuǎn)降低，承諾的每年不到數(shù)百元的紅利更是微不足道。一個(gè)成熟的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士給自己買保險(xiǎn)，會把50%以上的投入放在基礎(chǔ)保障類產(chǎn)品上。

　　購買保險(xiǎn)應(yīng)該回歸保障本質(zhì)

　　今年，隨著央行的多次加息，以及5年以下的超短期分紅險(xiǎn)種被叫停，現(xiàn)有分紅險(xiǎn)對應(yīng)的銀行產(chǎn)品，利率已基本與統(tǒng)計(jì)部門公布的月CPI持平，達(dá)到了5.5%的高點(diǎn)。

　　根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，分紅險(xiǎn)收益達(dá)4%為低檔紅利，5%為中檔，6%為高檔。而2010年僅3成到期分紅險(xiǎn)達(dá)到4%低檔紅利，因此個(gè)人購買壽險(xiǎn)應(yīng)逐漸回歸保險(xiǎn)“保障”的本質(zhì)。

　　“保險(xiǎn)就像一個(gè)金字塔，最下面的那層就是保障，它解決的是人們最基本的需求，只有把這層做結(jié)實(shí)了，才可能往上面搭建。”中國銀行和平支行理財(cái)師林鐵峰認(rèn)為，投資保值等業(yè)務(wù)是壽險(xiǎn)的延伸業(yè)務(wù)，在收益率方面具有較大可變性，而對意外死亡、重大疾病等基本生存的保障才應(yīng)該是每個(gè)投保人的“第一張保單”。

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