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　　美國女學(xué)者瑪麗蓮?亞隆曾在其專著《乳房的歷史》中寫道：“它在嬰兒眼中代表食物，在男人眼中代表性。醫(yī)師眼中只看到疾病，商人卻看到鈔票。宗教領(lǐng)袖將它轉(zhuǎn)化為性靈象征，政客要求它為國家主義服務(wù)，心理分析學(xué)者則認(rèn)為它是潛意識的中心?！绷牧臄?shù)言，作者將乳房的意義道之盡凈。乳房有如此多的象征和文化延伸含義，可對于女人而言，“它雖是性、生命與哺育亙古不變的符號，但也可能承載著疾病?！?/p>

　　調(diào)查數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)代女性由于工作壓力增大、飲食結(jié)構(gòu)不合理、體力活動少、鍛煉少、家族遺傳和長期的雌激素暴露，包括晚生育、不生育、不哺乳等因素導(dǎo)致乳腺癌成為一種常見病和多發(fā)病。我國主要城市10年來乳腺癌發(fā)病率增長了37%，特別是在30～54歲年齡組中，乳腺癌已成為中國城市女性第一殺手，平均每30人中就有一人罹患此病，每12分鐘就有一名女性死于乳腺癌。同時，乳腺癌通常也會造成家庭財務(wù)狀況惡化。

　　鑒于這樣的現(xiàn)實狀況，如何以較少的財務(wù)支出，轉(zhuǎn)移因可能罹患癌癥而造成的重大家庭財務(wù)風(fēng)險，選擇投保保障型健康類保險產(chǎn)品成為現(xiàn)代家庭和女性必須要面對的課題之一。

　　及早投原則

　　讓人擔(dān)憂的是，近年來我國乳腺癌逐年上升的同時，低齡化趨勢越來越嚴(yán)重，即56%的乳腺癌患者為絕經(jīng)前婦女。乳腺癌發(fā)病率也隨著女性年齡的增長不斷攀升，該病癥在月經(jīng)初潮前罕見，20歲前亦少見，但20歲以后發(fā)病率隨機迅速上升，45～50歲較高，但呈相對平坦的態(tài)勢，絕經(jīng)后發(fā)病率繼續(xù)上升，到70歲左右達(dá)最高峰。死亡率也隨年齡而上升，在25歲以后死亡率逐步上升，直到老年時始終保持上升趨勢。

　　由于保險費率隨著年齡的增長而呈現(xiàn)上升的趨勢，一般來說，投保重疾險越早越好，不過重疾險中良性腫瘤和原位癌不保，且一般都是返還型，保費比較高。

　　女性險優(yōu)先投原則

　　目前國內(nèi)市場上可以選擇的保險產(chǎn)品，為女性癌癥風(fēng)險提供保障有以下3種方式可以實現(xiàn)。

　　普通重疾險三級標(biāo)題根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的規(guī)定，這類保險主要為成年人階段的重疾險所包含的惡性腫瘤。此種產(chǎn)品種類非常多，是實現(xiàn)重疾保障的生力軍，適合作為基礎(chǔ)的健康保障。

　　特定癌癥重疾險三級標(biāo)題這類保險產(chǎn)品的特定疾病多數(shù)會涵蓋男女高發(fā)或獨有的癌癥，例如某合資保險公司的健康險，在首次罹患女性乳房癌、子宮癌、陰道癌、卵巢癌或輸卵管癌時會給付約定保額的120%。還有部分產(chǎn)品的約定疾病會包括原位癌及較輕度惡性腫瘤，例如某中資公司的健康險，當(dāng)初次確診為原位癌及較輕度惡性腫瘤時，提前給付約定保額的25％。這種產(chǎn)品加強了一些特定病種的保障，適合關(guān)注某些特定疾病的人群。

　　癌癥專項重疾險三級標(biāo)題顧名思義，這類產(chǎn)品僅針對癌癥做全面保障，從癌癥病種來看，還有針對女性癌癥進(jìn)行保障的女性重疾險。這種產(chǎn)品適合在癌癥專項保障方面，前兩類方案無法滿足需求或現(xiàn)階段僅考慮癌癥保障的人群。

　　目前各家保險公司推出的第二類女性險均有針對性地增加了一些女性特需的保障，如生育險、母嬰險、婦科疾病險等，并去掉了一些并不適用于女性的保險功能。對于女性而言，女性專用的健康險對多項女性疾病和婦科手術(shù)有著特別的保障，無疑比男女通用的產(chǎn)品更有針對性。

　　市場上的女性險主要可分為3類：女性重疾險涵蓋了女性獨有的一些大病病種，生育保險保障女性的懷孕、生育等過程，第三類險種主要是為女性整容提供保險。

　　女性重疾險一般會將普通重疾險中不包含的女性特定部位原位癌、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等納入保險范圍。這類保險都有自己的特色，如中國人壽的《關(guān)愛生命女性疾病保險》費用低，40歲女性保額10萬元，年繳保費只需1400元。各家保險公司對系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，太平洋安泰美麗人生保障計劃規(guī)定，系統(tǒng)性紅斑狼瘡給付條件為確診首次患III至ⅴ型狼瘡性腎炎。女性在購買此類保險前一定要問清原位癌和系統(tǒng)性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其他條件。

　　一般來說，女性險不僅涵蓋了普通壽險的重大疾病保障范圍，還針對女性生理特征特別設(shè)立了相關(guān)的險種。有的女性保險條款則剔除了非婦女疾病的保障，以針對特定人群達(dá)到低保費、高保障的效果。以太平洋保險公司的“婦女團(tuán)體健康保險”為例，它專門為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮體癌、宮頸癌等提供醫(yī)療保障，而每份的保費只有8元／年，保障則高達(dá)5000元。

　　專項防癌險和普通重疾險混搭投原則

　　雖然女性險有如此多的優(yōu)勢，但任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認(rèn)普通重疾險的價值。女性可在同樣的保費預(yù)算下，將女性重疾險和普通重疾險合理搭配購買，不僅比較經(jīng)濟，而且獲得的保障可能更全面、針對性更強。

　　方案一單獨投保20萬元的普通重疾險，方案二投保10萬元保額的普通重疾險搭配10萬元保額的女性重疾險。從身故保障來看，同樣可以享受70歲前20萬元的身故保障。

　　從疾病保障來看，方案一可提供對心臟病、動脈手術(shù)、腦中風(fēng)、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障，而方案二則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫(yī)療保險金。而在保費上，方案二每年可節(jié)省300元，20年共節(jié)約6000元保費。

　　先保重疾后防癌投保原則

　　投保健康類保險的順序應(yīng)該是先保重疾，再防癌。消費者可在投保了重疾險之后考慮增加部分防癌險的保障。市場上的防癌險可作為主險單獨購買，也可選擇以附加險的方式購買。保障期限又分為1年期、20年期及終身的防癌險。從長期的保障來看，具有返還功能的產(chǎn)品總保費其實比消費型產(chǎn)品更劃算。消費者也可根據(jù)自身經(jīng)濟情況，搭配購買消費型和返還型。

　　目前，市場上的防癌險包括中美聯(lián)泰大都會人壽的“萬福防癌計劃”，泰康人壽保險公司的“千里馬防癌計劃”中的“附加世紀(jì)泰康防癌個人疾病保險”，以及信誠人壽近期推出的“醫(yī)本無憂”防癌保險計劃。

　　附加險補充保額投保原則

　　現(xiàn)階段防癌險種類很多，除了定期型、返還型的保險，還包括終身型、消費型等。

　　所謂定期就是保障有一定期限，目前市面上防癌險一般保到65周歲或者70周歲，如果是返還型的，則到期返還保費。而終身型則是保障投保人的一生，投保人過世后其后人拿到返還保費。

　　購買重疾險后，感覺對于癌癥保障不足，可以考慮選擇消費型的防癌險。與返還型相比，消費型防癌險保費比較低，現(xiàn)有的消費型防癌險保費一年也就是幾百元，但保障額度與返還型也相差無幾。

　　以某壽險公司的“腫瘤預(yù)防保險”為例，其最大的特色在于其為純消費型的防癌產(chǎn)品，而且可單獨購買，體現(xiàn)了該產(chǎn)品非常強大的保障性。產(chǎn)品每年一保，自由續(xù)保，每份基本保障金額定為10萬元，不論年齡，保費均為450元。該產(chǎn)品承保年齡范圍16～60周歲，承保年齡較其他健康險有所放寬。納入承保范圍的惡性腫瘤包括原發(fā)性肝癌、胃癌、胰腺癌、結(jié)腸癌、子宮內(nèi)膜癌、乳腺癌和卵巢癌，一旦確診上述7種惡性腫瘤，就按規(guī)定全額給付基本保障金；如果確診為保險條款規(guī)定的部分良性腫瘤同時進(jìn)行手術(shù)切除，則給付基本保額的10%；如果確診為保險條款規(guī)定的部分良性腫瘤但不進(jìn)行手術(shù)切除，則給付基本保額的3%。同時，這3項保障內(nèi)容互相不沖突，可各自理賠。

　　儲蓄、消費適合性投保原則

　　防癌險并不是一個新鮮的險種，一般分為消費型和儲蓄型兩種。通俗解釋，儲蓄型防癌險帶有返還功能，一般可作為主險來銷售。針對30歲左右的年輕人，保障范圍廣，一般發(fā)病率高的惡性腫瘤都包含在內(nèi)。以30歲左右的女性為例，每年繳納的保費約2000元，就可獲得10萬元的保額，連續(xù)保障10年，這期間如果不幸患上癌癥，多數(shù)防癌險產(chǎn)品都可以提前給付。

　　區(qū)別于儲蓄型，消費型防癌險一般是掛靠在定期壽險產(chǎn)品上，作為附加險進(jìn)行銷售，一年一投保。消費型防癌險已經(jīng)逐漸被廣大投保人喜歡，跟其自身的長處是分不開的?，F(xiàn)在金融市場越來越發(fā)達(dá)，可選擇的金融理財產(chǎn)品越來越多，在投資渠道增多的情況下，消費型防癌險保費低、保障高的特點自然會受到投保人的青睞。一般每年只需繳納幾百元保費，就可以獲得10萬元的保額。

　　不過，有利必有弊，消費型防癌險在續(xù)保時難度會相對較大。雖然消費性防癌險前期費用很低，但當(dāng)投保人到了一定年齡后，續(xù)保就會變得不太容易。即使能續(xù)保，保費也會不斷上漲。舉例來說，女性20歲左右投保消費型防癌險，每年的保費只要二三百元，超過了30歲，每年的保費一般就會上浮到千元左右，40歲時再投保，保費就要達(dá)到每年3000元左右。

　　保額適度投保原則

　　相關(guān)醫(yī)療費用統(tǒng)計顯示，一般婦科癌癥治療費用為8萬～20萬元，系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的治療費用分別在5萬～15萬元、3萬～10萬元。因此一般女性投保重大疾病保險，10萬元的保額都未必充分，20萬元是相對合適的。

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