無憂保早報(bào)：無憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　“教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)最佳選擇”的理財(cái)產(chǎn)品，這樣的宣傳，看上去似乎很美。

　　但近日，記者接到多名街坊報(bào)料，稱在幾年前購買的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益極其低下，竟低過銀行利息?！暗谝荒陜H25.1元的紅利”，又要如何實(shí)現(xiàn)它看似“美麗”的宣傳？然而“昂貴”的退保代價(jià)，更是讓購買者陷入進(jìn)退兩難的境地。

　　據(jù)記者了解，報(bào)料的街坊多在銀行內(nèi)受到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的推銷，而最終購買理財(cái)保險(xiǎn)的原因，則是出于對(duì)銀行的信任。

　　雖然早在2010年底，銀監(jiān)會(huì)便發(fā)文不再允許保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，并同時(shí)規(guī)定商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)合作的保險(xiǎn)公司原則上不超過3家。但目前出現(xiàn)的情況該如何解決，之前的合同又該如何終止，成為眾多購買理財(cái)保險(xiǎn)的街坊最為關(guān)心的問題。

　　某股份制銀行廣州分行一私人銀行高級(jí)投資經(jīng)理昨日對(duì)本報(bào)記者表示，在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要只聽銷售人說產(chǎn)品的好處，要對(duì)著保險(xiǎn)產(chǎn)品條款逐一問清楚，切勿急于簽訂合同，“分紅險(xiǎn)投資的范圍有限制，分紅收益的水平一般都不高，買保險(xiǎn)應(yīng)該回歸其保險(xiǎn)的功能?！?/p>

　　本是去銀行辦理業(yè)務(wù)不慎被忽悠辦理了保險(xiǎn)

　　家住越秀區(qū)的王小姐是某銀行的客戶，2008年8月份前往越秀區(qū)的一家銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，購買了一份讓其事后苦惱不已的理財(cái)保險(xiǎn)。

　　在王小姐所保留的一份該保險(xiǎn)公司的宣傳單上，記者看到了“新型理財(cái)產(chǎn)品，教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)最佳選擇”的字樣，而另在宣傳冊(cè)的最下方還注明了“限量30冊(cè)，送完即止”。

　　本著不太相信保險(xiǎn)的心態(tài)，當(dāng)時(shí)的王小姐對(duì)此事一笑了之，隨即繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)推銷員的推銷并未在意。

　　“后來保險(xiǎn)員吹得有點(diǎn)天花亂墜，稱今年交一萬，明年便可領(lǐng)一千?！蓖跣〗阏f，其是該銀行的VIP客戶，和銀行的多名工作人員十分熟悉，見銀行員工對(duì)于此種保險(xiǎn)不置可否的態(tài)度，便為自己購買了一份，“當(dāng)時(shí)有點(diǎn)抱著試試看的態(tài)度”。

　　第一年分紅25.1元“僅夠買一斤排骨”

　　“第一年我就傻眼了，分紅才分了25.1元。”王小姐拿出保險(xiǎn)合同年度報(bào)告書說。

　　而記者也在王小姐提供的該報(bào)告書上看到，從2008年8月23日至2009年8月23日，該年度的紅利金額僅為可憐的25.1元。

　　“現(xiàn)在一斤排骨都要20多塊，25.1元又能買多少？”王小姐苦笑道。

　　據(jù)記者了解，王小姐所購買的此份保險(xiǎn)，需要每年向銀行存款1萬元，持續(xù)存十年，在此期間不能取出任何本金。另外作為“獎(jiǎng)勵(lì)”，無論存錢的時(shí)間長(zhǎng)短，每1萬塊錢只可以領(lǐng)取到1000元所謂的“生存給付金”。

　　“一直要存15年。”王小姐說，雖然交款只用交10萬，而保險(xiǎn)員稱“最后的5年是保險(xiǎn)公司所贈(zèng)送的，每年可獲1000元的‘生存給付金’，且本金依舊不能取出”。

　　“也就是說15年的利潤(rùn)只有15000元的‘生存給付金’外加分紅?！蓖跣〗銡鈶嵉卣f，分紅第一年25.1元，“以后能高到哪里去？”這令其十分懷疑，“我覺得基本上是可以忽略的”。

　　據(jù)悉，目前銀行整取的五年定期利率約為5.5%，換言之，王小姐若在銀行存款10萬元，整存五年的利息便有27500元。

　　“單此項(xiàng)收入便遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出所謂的15000元的‘生存給付金’?！蓖跣〗銡鈶嵉卣f道，更不要提之前的10年所能得到的利息，“這簡(jiǎn)直不可理喻?！?/p>

　　“如此一份保險(xiǎn)竟然打著‘新型理財(cái)產(chǎn)品教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)最佳選擇’的口號(hào)?！蓖跣〗惚硎静荒芙邮苓@個(gè)現(xiàn)實(shí)，因?yàn)槠湟诿髦辣皇找嫫偷那闆r下繼續(xù)投資此份保險(xiǎn)7萬元。

　　現(xiàn)在退保 將面臨損失一半保費(fèi)

　　“在銀行里竟然也有這樣的事情出現(xiàn)，實(shí)在是太可怕了?！蓖跣〗阏f，當(dāng)時(shí)購買此項(xiàng)保險(xiǎn)的原因主要是看著銀行的“面子”，怎么也無法想到竟然有人能在銀行里推銷這樣的“理財(cái)產(chǎn)品”，而更難以料想的是，銀行里的工作人員竟對(duì)此持不置可否的態(tài)度。

　　“保險(xiǎn)員當(dāng)時(shí)只是告訴我如何如何的好，并沒有提毀約的后果?！蓖跣〗阏f，現(xiàn)在十分悔恨自己當(dāng)時(shí)過于相信“在銀行里的人”了，“直到最近，在朋友提醒下我才發(fā)現(xiàn)這份理財(cái)保險(xiǎn)，實(shí)際上并不理財(cái)，且毀約成本十分之高”。

　　王小姐曾經(jīng)詢問過保險(xiǎn)公司的人員，卻得到了令她更進(jìn)退兩難的答案：若現(xiàn)在退保，將面臨近一半的損失。

　　銀保銷售投訴仍不少

　　據(jù)悉，王小姐所購買的保險(xiǎn)是一份“銀?！?，而所謂的“銀?！奔淬y行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作模式，但目前在我國(guó)，銀行僅僅是充當(dāng)了中介的形式。

　　然而，在2010年底，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》中，要求保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)人員必須退出銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　“新政之后銀保就十分難賣了?！币幻辉敢馔嘎缎彰谋ｋU(xiǎn)業(yè)從業(yè)者在接受記者采訪時(shí)表示，主要原因是“銀?！碑a(chǎn)品將不再由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員銷售，而是改由銀行的工作人員直接銷售，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加，“在介紹產(chǎn)品時(shí)，都必須詳細(xì)”。

　　“像王小姐這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是好是壞一目了然，只要講清楚了，還有多少人購買就很難說了?！痹搹臉I(yè)者表示。

　　此前，不少銀行和保險(xiǎn)公司為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品誤導(dǎo)客戶。雖然銀監(jiān)會(huì)一再要求要對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄，但縱使是聲令俱下，仍有很多銀行頂風(fēng)作案。去年年底，為了進(jìn)一步規(guī)范銀保銷售行為，銀監(jiān)出臺(tái)了《進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。

　　但目前沒有按照這個(gè)要求來做的銀行依然不在少數(shù)，記者一直都收到不少身邊相關(guān)的銀行存款變保險(xiǎn)的投訴。根據(jù)廣東銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，一季度廣東銀監(jiān)局就已經(jīng)收到涉及理財(cái)產(chǎn)品糾紛類信訪事項(xiàng)有20件。

　　購買分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)注意什么？

　　小貼士

　　某股份制銀行廣州分行一私人銀行高級(jí)投資經(jīng)理昨日對(duì)本報(bào)記者表示，在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要只聽銷售人說產(chǎn)品的好處，要對(duì)著保險(xiǎn)產(chǎn)品條款逐一問清楚，要求銷售人員對(duì)你的疑問點(diǎn)一一解答，若遇到當(dāng)時(shí)拿不準(zhǔn)的地方，回家慢慢看，切勿急于簽訂合同。

　　另外，銀行理財(cái)師告訴記者，由于分紅險(xiǎn)投資的范圍是有限制的，一般只能夠投資大型基建項(xiàng)目、債券和大額存單，因此分紅收益的水平一般都不高，買保險(xiǎn)應(yīng)該回歸其“保險(xiǎn)”的功能。

　　“建議投資人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)還是要重視保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的‘保險(xiǎn)’功能，保險(xiǎn)條款是否適合個(gè)人，這才是選擇一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的要點(diǎn)所在。至于投資收益，市場(chǎng)好的時(shí)候保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益肯定不如其他投資，雖然市場(chǎng)差的時(shí)候其波動(dòng)也較少，但總體來說最好不要將其看做一個(gè)完全意義的投資產(chǎn)品，這還不如直接投資基金。”該分析師對(duì)記者表示。

　　對(duì)于最近一些銀行銷售人員“勸”客戶“存定期不如買保險(xiǎn)”的說法，該私人銀行投資經(jīng)理表示，目前我國(guó)尚處于加息周期中，一般分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品投資期限較長(zhǎng)，在加息周期中投資太長(zhǎng)期限的低流動(dòng)性產(chǎn)品都不太劃算?！艾F(xiàn)在我建議存款半年轉(zhuǎn)滾存一次比較好，分紅險(xiǎn)大部分都是掛鉤大額5年期存單的，加息周期下肯定不劃算，而且據(jù)我個(gè)人了解，目前這類產(chǎn)品的資產(chǎn)增值收益也做得不是太好?！?/p>

　　“合同上的法律條款都比較明細(xì)，街坊們一旦簽署，法律上便認(rèn)為街坊們接受了上述條件?！睆V東勝侖律師事務(wù)所的劉繼承律師在接受記者采訪時(shí)表示，相關(guān)的業(yè)務(wù)人員在推銷保險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)“挑好聽的說”的情況，但街坊們也有義務(wù)看清合同，“我覺得對(duì)于此種事情，從法律上講，很難就此終止合同”。

　　“只能去找當(dāng)時(shí)給你推銷的保險(xiǎn)員套話?！痹撁辉敢馔嘎缎彰谋ｋU(xiǎn)業(yè)從業(yè)者向記者透露，只要王小姐能錄到業(yè)務(wù)員承認(rèn)在介紹保險(xiǎn)時(shí)未能詳細(xì)介紹該種保險(xiǎn)的話語，“鬧一鬧”還是很有可能把錢拿回來的，而據(jù)其了解，用這樣的“手段”拿回錢的人不在少數(shù)。

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