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　　今年5月，李先生買了輛新車，隨后為愛車投保了全車盜搶險。誰知還沒來得及上牌，停放在小區(qū)門口的愛車就被偷了。而令他沒想到的是，車被盜后保險公司卻以免責(zé)條款為由拒賠，結(jié)果雙方就此鬧上法庭。近日，?？谑旋埲A區(qū)人民法院開庭審理此案。

　　事件 無牌新車被盜 保險公司拒賠

　　5月16日，李先生在海南某汽車貿(mào)易有限公司(以下簡稱汽車公司)購買了一輛輕型貨車，并為該車向某財險海南分公司(以下簡稱保險公司)投了全保，其中包括全車盜搶險，該項保險費為449元，保險金額為63800元，保險期間自2011年5月17日零時起至2012年5月16日24時止。

　　5月18日，李先生前往汽車公司辦理交車手續(xù)，該公司員工周某交給李先生交車領(lǐng)收單，其中包括保險單以及保險發(fā)票各1份。6月3日晚上8時許，停放在三亞市解放三路某小區(qū)門口的該車輛被盜，當(dāng)時李先生出差，遂委托其朋友李某某于6月4日下午2時前往三亞市公安局新居派出所報案。案件至今未偵破。

　　后來，李先生要求保險公司依據(jù)保險合同的約定支付保險金，但保險公司卻以車輛還沒有辦理正式號牌，盜搶險沒有生效為由，拒絕賠償。7月底，李先生一怒之下訴諸法律，要求保險公司按照車輛盜搶險，賠償其損失63800元，并承擔(dān)此案的訴訟費。

　　焦點 保險公司憑免責(zé)條款可拒賠？

　　記者了解到，庭審中，原、被告爭議的焦點在于李先生的車輛尚未登記正式號牌前，車輛盜搶險是否生效？投保時保險公司是否盡到明確的說明與提示義務(wù)？如果賠償，應(yīng)該賠多少？

　　對于保險公司“全車輛盜搶險保險責(zé)任自本保險車輛領(lǐng)取正式號牌之日開始”這一條款，李先生稱保險公司及周某一直都未就保險單上的特別約定條款內(nèi)容以書面或者口頭形式向其作出明確說明；而作為投保人，他也未在保險單上簽名，顯然說明保險公司并未就該免責(zé)條款向他作明確說明，并且這屬于“霸王條款”，保險公司主張的該免責(zé)條款對他不產(chǎn)生效力。

　　保險公司辯稱，無正式號牌車輛被盜，保險公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)募s定，符合法律規(guī)定，沒有加重被保險人的義務(wù)。對商業(yè)保險合同的特別約定，保險公司已經(jīng)在保險單上以“重要提示”的方式作出足以引起投保人注意的提示；保險公司在保險單、條款、特別約定上加蓋了騎縫公章，證明被保險人是收到并清楚特別約定的內(nèi)容的。

　　保險公司稱，如果賠償，該公司只能支付4.9萬余元。根據(jù)《機動車盜搶險保險條款》的折舊率表和有關(guān)規(guī)定，該車月折舊率為0.9%，因此實際價值為63225元；發(fā)生全車損失的，免賠率為20%；被保險人未能提供《機動車行駛證》及登記證書，應(yīng)增加2%的免賠率，因此免賠率一共為22%，即13909元。綜上，應(yīng)當(dāng)賠付的金額為49316元，同時還需提供保險單、《機動車行駛證》等相關(guān)原始憑證。

　　開庭后，法院進(jìn)行調(diào)解但不成功。此案還在繼續(xù)審理中。

　　律師 未明確說明的條款不產(chǎn)生效力

　　針對此案，北京市大成律師事務(wù)所海口分所楊多秀律師認(rèn)為，承保時被告已知悉原告車輛未上牌所存在風(fēng)險系數(shù)，出險后不應(yīng)以此來拒賠。在當(dāng)事人向保險公司投保、保險公司出具保險單時，車輛尚未登記號牌，保險公司明知此情況，也未提出異議，并給予承保。因此，被告不應(yīng)在承保后通過格式條款來規(guī)避理賠。

　　楊律師認(rèn)為，被告代簽投保單及其他書面材料，原告并沒有認(rèn)可特別約定及免賠率等條款，不是雙方保險合同的組成部分。至于收到上述資料，并不能等同于原告應(yīng)該受其約束。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十八條，“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！痹诖税钢校桓婕捌湮腥宋匆詴婊蚩陬^形式向原告明確說明免除保險人責(zé)任的特別約定條款，因此他認(rèn)為該條款不具備法律效力。

　　記者采訪時了解到，許多新車主投保時都沒有認(rèn)真閱讀過所購保險的條款內(nèi)容，對于免責(zé)條款等內(nèi)容的了解大多基于常識，比如通過媒體報道、熟人講述；同時，有的保險代理人在介紹時，只講能獲得的好處，對免責(zé)條款等內(nèi)容只字不提。楊多秀律師提醒廣大市民，在與保險公司等簽訂專業(yè)性較強的合同時，特別要注意一些細(xì)節(jié)的約定。

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