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　　有人說：“投保容易索賠難。”但也有人在發(fā)生事故后說：“真好，多虧我當(dāng)時(shí)買了那份保險(xiǎn)?！碑a(chǎn)生如此截然不同的看法，最重要的原因可能就在于有些人順利得到了賠付的保險(xiǎn)金，享受到了保險(xiǎn)帶來的好處，但有些人卻沒順利拿到賠償金，因此對保險(xiǎn)公司多少有些怨言。

　　其實(shí)，保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢，很多時(shí)候與時(shí)間因素有關(guān)。例如：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)等等。今天，“險(xiǎn)途導(dǎo)航”就給大家講一個(gè)值得注意的例子。

　　案例回放

　　自貢的許女士在2005年11月17日購買了一份女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的觀察期為90天，2006年1月10日，不幸降臨到許女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。她遂于2006年1月20日向保險(xiǎn)公司提出理賠請求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不需要承保。

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　　在這個(gè)案例中，保險(xiǎn)公司的確是有理由拒賠的。因?yàn)闉榱朔婪稁Р⊥侗５闰_保行為，也為了降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，在重疾險(xiǎn)合同中都有一條規(guī)定，就是：“保險(xiǎn)責(zé)任從等待期（觀察期）結(jié)束之日起開始，如果保險(xiǎn)事故是在等待期（觀察期）內(nèi)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。”根據(jù)保險(xiǎn)合同，沒有過觀察期，也就意味著保險(xiǎn)責(zé)任還沒有正式生效，許女士當(dāng)然也就無法得到賠償，不過，許女士應(yīng)該可以得到保費(fèi)退還。

　　這個(gè)案例也告訴大家，買健康保險(xiǎn)時(shí)，比較觀察期的長短也是一個(gè)重要的考量因素。根據(jù)《健康險(xiǎn)管理辦法》，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任等待期（觀察期）不得超過90天；長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任等待期不得超過180天。以重大疾病險(xiǎn)為例，目前市面上的產(chǎn)品有的觀察期長達(dá)180天，但有的僅有90天，甚至60天，在價(jià)格、保險(xiǎn)責(zé)任等差不多的情況下，選擇觀察期短的保險(xiǎn)當(dāng)然對我們投保人更有利些。

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