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　　開學(xué)季到來，在不同的學(xué)習(xí)階段，孩子需要的教育費用支持都不少。臨時抱佛腳，不如早打算。不少孩子仍然年幼的家長，為了給孩子提供更有保障的教育金，讓自己的人生在遭遇孩子教育金的需求時也能從容不迫，也早早就規(guī)劃起來。許多保險公司也針對家長這種長期的對教育金的需求，推出了不同的產(chǎn)品。到底該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？南寧市民錢先生就正好有這樣的煩惱。

　　基本情況：

　　錢先生，32歲，月薪8000元；妻子林女士，30歲，月薪3000元。雙方單位均有三險一金，未辦理商業(yè)保險。現(xiàn)有存款10萬元；貸款買有一套住房，月還款700元；兩個孩子，大的8歲，上小學(xué)，小的5歲，上幼兒園，小孩的每年支出大概2萬元，另每月家庭生活支出4000元。夫妻二人均不炒股，購買部分基金和黃金。

　　保險目標：

　　聽說有不少保險具有儲備教育金的功能，想請專家?guī)兔σ?guī)劃一下，買什么保險比較好。

　　保險規(guī)劃嘉賓：平安保險廣西分公司區(qū)拓部3課經(jīng)理曾潔

　　生命人壽廣西分公司營銷培訓(xùn)部訓(xùn)練室經(jīng)理王曉東

　　中國人壽保險股份有限公司南寧分公司南寧營銷九部高級組經(jīng)理、資深壽險顧問楊強泰

　　需優(yōu)先考慮夫妻意外險

　　分析：

　　對錢先生的家庭情況來說，現(xiàn)階段是理財?shù)年P(guān)鍵時候。從錢先生的家庭收入分析，錢先生每年的收入13.2萬元，而固定支出6.84萬元，需要進一步的投資理財才能達到家庭利益最大化。

　　曾潔建議：

　　錢先生和林女士雖然在單位有了三險一金，但是作為家庭的主要支柱，必須要考慮可能出現(xiàn)的意外和風(fēng)險，這就需要補充部分商業(yè)保險。許多家庭偏重于為孩子購買保險，實際上，家長才是孩子最大的保障，尤其是作為家庭支柱的家長，更需要保險的保障。因此，這部分保險，要考慮到如果發(fā)生重大疾病，可能會對家庭生活品質(zhì)造成的影響。

　　具體怎樣購買保險，我們可以從錢先生的家庭收入進行分析。一般一個家庭用收入的15%~20%投資于理財產(chǎn)品是最合適的，以錢先生的收入情況來計算，每年可以2.6萬元對保險進行投資，而優(yōu)先考慮的是重疾保險，之后才是意外、養(yǎng)老、教育金的儲備。

　　綜合以上情況分析，錢先生可以考慮萬能險。萬能險存儲自由，保額可調(diào)，操作起來類似于存款，但附有保險保障，可以說是比較合適的。此外，也有少兒萬能險，以及專門的教育儲備保險。

　　注意保費豁免條款

　　分析：

　　該家庭年收入13萬元，按家庭理財保險投資不超過年收入20%的比例，可投資資金2萬元左右；夫妻雙方都有社保，家庭保險需求是孩子的教育金及父母保障。隨著考慮到未來孩子上學(xué)時，現(xiàn)在手頭上的存款會大幅縮水，因此建議錢先生購買分紅型產(chǎn)品。

　　王曉東建議：

　　目前有不少分紅險產(chǎn)品具有快速返還、領(lǐng)取靈活的特點，正適合錢先生家庭。目前，市場上還出現(xiàn)了一些具有保額分紅功能的險種，適應(yīng)了大家對于保障也逐年提高的需求。

　　值得一提的是，在購買保險的時候，錢先生還要考慮產(chǎn)品本身是否含有保費豁免功能。保費豁免大意是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下，投保人完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再交納后續(xù)保費，保險合同仍然持續(xù)有效。因為錢先生和林女士是家中的支柱，一旦出現(xiàn)意外，保費豁免的條款，可以幫助家庭渡過難關(guān)。保費豁免相當于為保單再加了一份保險，可以為家庭提供更好的保障。

　　不少公司將客戶購買的一份保險分成好幾個賬戶，一般是保障賬戶、分紅賬戶等等。對錢先生來說，在孩子的小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)、創(chuàng)業(yè)等不同階段都有不同的資金需求，可能會需要支取不同的金額，對此，不同的保險公司在產(chǎn)品的細節(jié)上會有不同。如果不支取這部分資金，在長期投資時，復(fù)利產(chǎn)生的收益是非常可觀的。因此，投保人在購買保險時，要搞清楚各賬戶之間的關(guān)系。

　　醫(yī)療養(yǎng)老教育都不能少

　　分析：

　　錢先生和林女士需要考慮和解決的問題有三：1。醫(yī)療規(guī)劃。社會醫(yī)療保險由于有報銷額度、報銷項目和報銷比例的三重限制，個人的醫(yī)療保障相對于目前不斷攀升的醫(yī)療成本顯得捉襟見肘，萬一發(fā)生大額的醫(yī)療開支，還必須有商業(yè)醫(yī)療保險作補充。2。養(yǎng)老規(guī)劃。社會養(yǎng)老保險由于目前社保賬戶的空賬運行和未來的通貨膨脹，將來退休后的養(yǎng)老生活品質(zhì)實在是令人堪憂，完全依賴社保是遠遠不夠的，還必須有商業(yè)養(yǎng)老保險作補充。3。孩子成長規(guī)劃。孩子的成長需要經(jīng)濟作為后盾，孩子的教育、立業(yè)、成家都要父母在孩子年幼的時候為孩子做一些最基礎(chǔ)的安排，讓孩子站在社會的平均起跑線上。

　　楊強泰建議：

　　1。醫(yī)療：一家四口每人投保終身重大疾病保險，大人保額15萬元左右，小孩保額9萬元左右。目前市場上符合這類條件的產(chǎn)品很多，可以選擇分10~20年交的純保障型險種，年交保費約1.1萬元。

　　2。養(yǎng)老：可以為妻子林女士投保保險，每年交費5000元，10年交完。這是一種夫妻共同擁有的養(yǎng)老賬戶，也是一種分紅型保險。

　　3。孩子成長：可以考慮為兩個孩子分別投保每年可領(lǐng)取現(xiàn)金的分紅型保險，年交3000元，10年交完。

　　在設(shè)計保費時，楊強泰考慮到，錢先生家庭年收入在13萬左右，每年除了生活支出、孩子支出和房貸支出之外，還有余錢7萬多元和10萬元家庭基本儲蓄，具備購買商業(yè)保險的條件，保險費支出按慣例在家庭年收入的15%~20%，即2.25萬元~3萬元，不至于影響日常生活。在本計劃中，每年交費2.23萬元，比較適中。

　　方案效果評估：

　　錢先生：投保后在原醫(yī)保的基礎(chǔ)上，為自己增加了15萬元的大病醫(yī)療保障。

　　林女士：投保后在原醫(yī)保的基礎(chǔ)上，為自己增加了15萬元的大病醫(yī)療保障。同時在60歲以前不斷積累養(yǎng)老金，60歲又有一筆退休金，60歲拿回所有本金以后每年還領(lǐng)養(yǎng)老金直到終身。這個養(yǎng)老賬戶是夫妻倆共同擁有的賬戶，一起享用而且陪伴林女士終身?？紤]到女性壽命一般更長，林女士購買更為劃算。

　　孩子：每人奠定了9萬元的大病保障基礎(chǔ)，為孩子將來進入社會減輕經(jīng)濟負擔(dān)。每年領(lǐng)生存金和紅利可以用于9年的基礎(chǔ)教育，也可以累積到大學(xué)、工作、婚嫁、創(chuàng)業(yè)各個成長重要轉(zhuǎn)折點使用，退休后領(lǐng)取的生存金和紅利主要用于養(yǎng)老，陪伴孩子到75歲。

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