無憂保早報(bào)：無憂?，F(xiàn)已覆蓋100+城市，注冊(cè)用戶達(dá)到500000+，并與招商銀行、中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、愛康國(guó)賓等名企達(dá)成戰(zhàn)略合作。

　　9月19日，新華社刊發(fā)《按新車上險(xiǎn) 按舊車?yán)碣r——三大保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)“霸王條款”調(diào)查》。文章稱，價(jià)值僅三四萬元的舊車，須按10萬元的新車價(jià)交納保險(xiǎn)費(fèi)；而出了事發(fā)生的全部損失，卻只能按舊車價(jià)理賠，這樣的“霸王條款”在車險(xiǎn)行業(yè)大行其道，廣大消費(fèi)者被無辜“吸金”。

　　《投資與理財(cái)》2011年第8期《車險(xiǎn)“高保低賠”潛規(guī)則被曝光》一文中，也曾報(bào)道過車險(xiǎn)理賠的“霸王行為”。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的“霸王姿態(tài)”保持多年了，早在2004年，消協(xié)就點(diǎn)評(píng)過保險(xiǎn)業(yè)十大“霸王條款”。但時(shí)至今日，從“重疾險(xiǎn)保死不保生”，到“拿險(xiǎn)金要證明活不過半年”，保險(xiǎn)公司的“霸王行為”依然屢見不鮮，并且比以往有過之而無不及。

　　手術(shù)名一字之差被拒賠

　　雖然買了重大疾病保險(xiǎn)，但因?yàn)槭中g(shù)的名字有“一字之差”而得不到賠償。

　　朱先生告訴記者，1998年，他的妻子王女士購買了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)，承保10種大病，年交保費(fèi)1500元左右?！爱?dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說得很籠統(tǒng)，并沒有很具體的說明，而我們也就很自然地認(rèn)為，按照保單的說法，只要是得了10種大病中的任何一種，保險(xiǎn)都保。”

　　6年后，王女士感到身體不適，經(jīng)過檢查后，醫(yī)院診斷為心臟二間瓣有問題。之后，為了獲得更權(quán)威的意見，王某又到北京阜外醫(yī)院進(jìn)行檢查，得到了同樣的診斷結(jié)果。隨即，王女士在阜外醫(yī)院住院治療，并開胸進(jìn)行手術(shù)，主動(dòng)脈瓣手術(shù)包括在內(nèi)。住院治療花了3萬元。

　　之后，朱先生帶著保單、醫(yī)院證明復(fù)印件，來到位于海淀區(qū)知春路的中國(guó)人壽第二營(yíng)業(yè)部索賠。沒想到11月初等來的卻是拒賠通知，拒賠理由是“主動(dòng)脈瓣手術(shù)”不屬于主動(dòng)脈手術(shù)。

　　對(duì)于這樣的保險(xiǎn)條款，消協(xié)認(rèn)為是“霸王條款”。事實(shí)上，這些文件大多涉及保險(xiǎn)人的責(zé)任免除，與投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人的經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)。保險(xiǎn)公司強(qiáng)迫消費(fèi)者接受事先不知道的規(guī)定，并據(jù)此減免自己的保險(xiǎn)責(zé)任，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，應(yīng)負(fù)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　首例推倒“霸王”案

　　2006年8月30日，余飛的父親向人壽保險(xiǎn)湖口縣支公司投保，被保險(xiǎn)人為余飛，保險(xiǎn)期自2006年9月1日零時(shí)起至2007年2月28日24時(shí)止。2006年10月8日上午，余飛的左眼受傷，被緊急送往醫(yī)院。后經(jīng)湖口石鐘法醫(yī)學(xué)司法鑒定所鑒定，余飛傷殘程度為9級(jí)。

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行1998年制定的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》的規(guī)定，傷殘賠償金只賠付被保險(xiǎn)人1至7級(jí)之列的傷殘，7級(jí)以上傷殘不給予賠付。

　　但在這起人身意外傷害糾紛案中，湖口縣人民法院依法認(rèn)定，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同為采用格式條款（即常稱的“霸王條款”）訂立的合同，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)，未將格式條款中“7級(jí)以上傷殘不給予賠付”的條款明確告知投保人，故判決保險(xiǎn)公司賠付被保險(xiǎn)人殘疾賠償金。

　　這一案件可以說是保險(xiǎn)業(yè)中，首例將“霸王條款”推翻的成功典范。但此事也同時(shí)提醒投保人，不要輕信保險(xiǎn)推銷員的一面之詞，一定要看清白紙黑字的保險(xiǎn)合同，因?yàn)橹挥新鋵?shí)在書面上的，才是最值得信賴的。

　　“無責(zé)免賠”條款無效

　　“我買了全險(xiǎn)，可保險(xiǎn)公司認(rèn)為我只負(fù)事故的次要責(zé)任，只賠30%的損失?！避囍鲝埾壬鷮⒈ｋU(xiǎn)公司告上法庭，挑戰(zhàn)車險(xiǎn)潛規(guī)則。去年，云南省昆明市五華區(qū)法院對(duì)昆明首例“無責(zé)免賠”保險(xiǎn)合同案作出一審判決，認(rèn)定該保險(xiǎn)條款無效，判令保險(xiǎn)公司全賠車主損失。

　　去年年初，張先生一家開著斯巴魯“森林人”，去云南呈貢過周末。當(dāng)車行至云南大學(xué)新校區(qū)附近時(shí)，一輛馬自達(dá)突然從右側(cè)輔道躥出，左轉(zhuǎn)彎掉頭。張先生避讓不及，兩車相撞。交警認(rèn)定，馬自達(dá)司機(jī)楊某負(fù)事故主要責(zé)任，張先生負(fù)次要責(zé)任。

　　事故造成楊某多根肋骨骨折，張先生的岳父左側(cè)肱骨頭撕脫性骨折。然而，楊某只在醫(yī)院住了幾天就溜了。原來，楊某是從重慶來昆明打工的，系無證駕駛，根本沒有賠償能力，馬自達(dá)也是從別處借來的。張先生岳父住院花了3萬余元，加上修車的6萬余元，這起車禍讓他“砸”進(jìn)去9萬余元。

　　“所幸我的車買了全車險(xiǎn)?！比欢?，當(dāng)張先生到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻答復(fù)：“你只負(fù)次要責(zé)任，只能得到30%的賠償，剩余的70%，你自己找肇事司機(jī)賠，這是我們的規(guī)定！”

　　交涉無果，張先生將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求法院判令該“怪異”理賠條款因違反《保險(xiǎn)法》而無效，并賠償車輛損失及遲延理賠的滯納金共70347元。法院一審判決，保險(xiǎn)合同中關(guān)于按事故責(zé)任比例計(jì)算賠償?shù)臈l款無效；由保險(xiǎn)公司于判決生效后10天內(nèi)，賠償張先生60347元。

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　　五招巧避“被霸王”

　　第一招

　　買保險(xiǎn)之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險(xiǎn)，是否有能力購買這份保險(xiǎn)。很多人在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，多依賴代理人推薦。其實(shí)，買保險(xiǎn)與買其他商品一樣，都要根據(jù)自己的實(shí)際需求來選，代理人只會(huì)推薦你最熱門的，不會(huì)推薦你最適合的。你要做的，是把你的需求告訴他。

　　第二招

　　了解保險(xiǎn)的基本功能。明白了自己的需求之后，還要明白你購買的這份保險(xiǎn)是不是能滿足你的需求。

　　第三招

　　應(yīng)該如實(shí)告知自身情況。代理人問到的問題，特別是身體健康問題，都要如實(shí)告之。這點(diǎn)是很多糾紛的根源。

　　第四招

　　一定要被保險(xiǎn)人的親筆簽名。保險(xiǎn)不能代簽名，這是保險(xiǎn)常識(shí)。但有的分紅險(xiǎn)在簽訂合同時(shí)，有的保險(xiǎn)代理人對(duì)簽名要求不嚴(yán)格，就容易發(fā)生理賠糾紛。

　　第五招

　　弄清保險(xiǎn)條款的專用術(shù)語。我們不是專業(yè)人士，但是可以求助專業(yè)人士解釋專業(yè)術(shù)語。

了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900