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　　對動輒10年、20年繳費的保險，如果投保人想用錢，通常會被保險公司告知可以使用保單貸款。近日，記者接到市民王爹爹的電話，他稱花4萬元投保，但僅能從保險公司貸款1.7萬元，未免給人一種保單貸款中看不中用之嫌。究竟是怎么回事呢？記者昨日進行了采訪。

　　保單貸款也分不同類型

　　2009年，王爹爹購買了一款保險，保費年交2萬元。今年4月，王爹爹來到該公司想借款3萬元，但業(yè)務員只批了1.7萬元，僅為投保金額的42.5%。王爹爹很不能理解，“一共交了4萬元保費，保險公司說最高可借80%，為什么連借3萬元都不行？”

　　業(yè)內人士介紹，王爹爹是把保費和保單現(xiàn)金價值兩者混淆了，而保單貸款能貸多少，取決于保單的現(xiàn)金價值。王爹爹這份保單由于交費年限不長，而且為保障型，相比投資型的保險現(xiàn)金價值更低，因此能貸的額度也就相應有限。

　　而以另一款10年交費年限的投資型保險為例，年交2萬元，第1、2、3個保單年度分別對應的現(xiàn)金價值為11656元、28394元、46080元，分別為累計保費2萬元、4萬元、6萬元的58、28%、70.99%、76.8%。如果再按照80%的貸款額度，分別最多可貸9324.8元、22715.2元、36864元，意味著同樣的4萬元保費，二者可貸款的額度相差5000多元。

　　現(xiàn)金價值決定貸款額度

　　王爹爹的境遇反映了投保人對保單現(xiàn)金價值的認識不足。簡單地說，保單現(xiàn)金價值就是當消費者退保時，能從保險公司中拿回的錢（一般保險合同里有一張現(xiàn)金價值表，客戶可以查到自己當年現(xiàn)金價值是多少）。此外，保單的現(xiàn)金價值還有其他用處，不論是申請保單貸款、保費墊繳和保單分紅，還是退保，均由保單現(xiàn)金價值說了算。

　　以保單貸款為例，上限按保單現(xiàn)金價值一定比例計算，普遍為現(xiàn)金價值的70%至80%，投保人最長可獲期限6個月的貸款，到期還款后還可以續(xù)貸。如果是期交產品，保險公司普遍要求保單繳費2年及以上才可以用于保單貸款；若是躉交，一般滿了10天猶豫期就可以進行保單貸款。

　　在投保人未能及時繳納保費時，保險公司可按合同約定從保單現(xiàn)金價值中提取，避免消費者因短時的資金缺口導致保單失效，永久喪失保障。在分紅保險合同中，保險公司不會按照投保人所交的全部保費的比例分紅，而是按照現(xiàn)金價值。

　　退保前先查下現(xiàn)金價值

　　今年前三季度，同期的壽險業(yè)退保率升至3.14%，這比去年同期數(shù)字上升了0.96個百分點。收益率下滑的躉交型短期保險產品，在遭遇銀行理財產品正面沖擊后，成為了退保的重災區(qū)。在退保時，消費者往往會發(fā)現(xiàn)只能按照保單的現(xiàn)金價值退保。

　　若投保者因投資收益不符合預期需退保，如何減少損失呢？其實，保單的現(xiàn)金價值是逐年遞增的，第一年往往最低。以上文提及的10年交費年限的保險為例，到第5年，現(xiàn)金價值就有84458元，是已繳保費的84.46%，再加上每年的保險公司分紅，退保幾乎無損失。如果是躉交型產品，甚至第二年就可回本。因此，消費者在退保前不妨查下保單的現(xiàn)金價值，以盡量減少損失。

　　此外，部分退保是因為保費過高，續(xù)交難以為繼。對這種情況，業(yè)內人士建議消費者投保需謹慎，有個雙十原則可作參考，即保費為收入的1/10，保額為收入的10倍, 建議個人根據家庭財務狀況作相應的調整。

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