無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

　　15年前繁體保險合同引發(fā)激烈爭議

　　友邦保險公司是最先在中國開展業(yè)務(wù)的外資保險公司。而分期支取儲蓄終身壽險（增值紅利）（以下簡稱“友邦終身壽險”）是友邦1992年來大陸時的最早的保險之一，目前有效客戶保守估計達(dá)到20萬人左右。

　　這款友邦終身壽險卻遭遇不少人詬病。自2008年起，不斷有投保人在網(wǎng)上投訴，爭執(zhí)焦點在“終身繳費”。近日，《投資快報》記者從上海的聶小姐處了解到，她在今年4月份已經(jīng)退了該款保險，繳費15年，僅獲得保費的67%。有類似經(jīng)歷的部分網(wǎng)友也表示隨后會退保。

　　友邦占外資壽險超1/6

　　遭老根據(jù)地上海投訴

　　根據(jù)普華永道12月5日公布的“第五次《外資保險公司在中國》”調(diào)查報告顯示，外資保險公司在中國人壽保險市場的份額徘徊在5%。

　　“友邦保險今日的業(yè)務(wù)成就可追溯逾90年前于上海的發(fā)源地。按壽險保費計算，集團(tuán)在亞太地區(qū)(日本除外)領(lǐng)先同業(yè)，并于大部分市場穩(wěn)占領(lǐng)導(dǎo)地位。截至2011年5月31日，集團(tuán)擁有總資產(chǎn)1157.82億美元。”友邦官方網(wǎng)站如此介紹其業(yè)務(wù)開展情況。

　　事實上，外資壽險機(jī)構(gòu)里，友邦最早搶占中國市場。在2001年至2005年期間，外資保險公司由16家猛增至40家，市場份額由1.5%猛增至8.9%。然而，2006年之后，市場競爭激烈，金融危機(jī)來襲，外資保險公司的發(fā)展繁榮期戛然而止。截至2011年9月，外資保險數(shù)目達(dá)到45家。

　　友邦保險是外資壽險的龍頭。公開資料顯示，我國26家外資壽險機(jī)構(gòu)1月至9月總保費收入為312.94億元，而單是友邦一家便占了59.14億元。友邦保險以固守上海廣東根據(jù)地著稱，而中意人壽則重點攻占北京市場。

　　然而，友邦卻在老根據(jù)地上海遭到了投保人的激烈投訴。

　　質(zhì)疑“15年繳”變“終身繳”

　　上海圈子開啟退保

　　11月中旬開始，關(guān)于友邦保險的終身壽險糾紛，在上海的微博圈子小范圍傳播。

　　“美國友邦分期支取儲蓄終身壽險，今天接到友邦保險電話說當(dāng)初95年買的這份保險，保險經(jīng)紀(jì)可能對我們是一種誤導(dǎo)，保費并非交到60歲，而是終身。不信讓我自己看合同，翻開合同一看果然是終身繳費，當(dāng)年經(jīng)紀(jì)不是誤導(dǎo)，根本就是欺騙，我當(dāng)年的經(jīng)紀(jì)叫‘左霞’，有誰當(dāng)年也投過此保險的回復(fù)下，沒投過的請轉(zhuǎn)發(fā)?！本W(wǎng)友“ALEX文武”表示。

　　轉(zhuǎn)發(fā)其微博的某網(wǎng)友也大訴苦水，“說交費15年即可?，F(xiàn)在又通知我欠費。報單即將過期。聯(lián)系新的業(yè)務(wù)員，還囂張的說你自己不會看保單？！”據(jù)了解，該網(wǎng)友從95年開始，每年交保費1177元。該網(wǎng)友對記者表示，“這是個不愉快的經(jīng)歷，我已經(jīng)決定退保。不想多談了。”

　　而已退保的聶小姐則告知《投資快報》記者，她出生于1983年，剛滿11周歲（1994）就購買了該款保險產(chǎn)品，當(dāng)時銷售人員告知聶爸聶媽說，購買15年繳費期，然后近日去被告知繳費期是終身。“1995年，改革開放初期啊，我也年紀(jì)小，都不懂得。他們誘騙我們買的保險現(xiàn)在投訴無門，協(xié)商無門?！?/p>

　　事實上，聶小姐身邊的不少同齡朋友都保有該款保險，都是由父母購買的?！爱?dāng)年友邦的營銷員西裝革履，口才又好，我媽的好多同事都買了?！?/p>

　　據(jù)《投資快報》記者了解，當(dāng)年友邦的該款保險在上海和廣州的銷售較好?！?0多年前，產(chǎn)品銷售很好?！蹦迟Y深保險營銷員表示，他甚至替小孩也買了該款產(chǎn)品。

　　經(jīng)記者查詢獲悉，2008年已有一波網(wǎng)絡(luò)維權(quán)浪潮，以最早15年期起算，該款產(chǎn)品最早應(yīng)該在1992年登陸廣東和上海地區(qū)。友邦客服也表示該款產(chǎn)品1993年最熱銷。

　　一份繁體字合同20多頁說明

　　口頭承諾還附送養(yǎng)老金領(lǐng)取

　　這是怎樣的一份保險呢？

　　聶小姐告訴《投資快報》記者，那份合同相當(dāng)?shù)奶貏e?！昂贤嫌袑懼墙K身壽險，但并沒有字眼說明繳費多少年?！?/p>

　　友邦保險在當(dāng)年享譽(yù)上海，聶爸聶媽是從外灘中山某路的友邦保險公司購買該份保險。據(jù)聶小姐回憶，保險營銷員此前跟她爸媽素不相識，但憑借伶牙俐齒和友邦的名氣讓她爸媽相信了他?！澳莻€年代比較匱乏看合同的意識，他們口述說是繳費十五年，就不用繳費了。大多數(shù)人都不會看的?！贝送?，看不懂合同也是另一個原因。聶小姐說，“那合同是繁體字寫的，厚厚的一本，20-30頁紙。后面都是退保的數(shù)字統(tǒng)計。密密麻麻的，當(dāng)時我們不能理解他們的文案?！?/p>

　　可是，營銷員很快獲得了客戶的好感和信任。聶小姐告訴記者，營銷員如此解釋繁體字合同，“他們說這保險也在海外銷售。這是很劃算呢?！?/p>

　　此外，聶小姐還記得合同中舉了兩個實例，“說誰誰，交多少錢，然后就不用交了?！辈粌H如此，營銷員在簽保的時候口頭上承諾，15年繳費期，到老了還領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　無獨有偶，其他網(wǎng)友提供的照片也顯示，該款產(chǎn)品的合同明顯是“繁體字”版本。但是，另外的投訴中，也有“簡體”版本的合同出爐，具體日期未知。

　　在繁體字版本的合同中，能清晰看到“徐正廣”的簽字和紅印。據(jù)公開資料顯示，徐正廣是原友邦上海分公司總經(jīng)理，被稱為“保險代理人教父”。

　　15年繳費變終身再變35年

　　友邦單方面稱可多交20年

　　隨后跟友邦的協(xié)商，在聶小姐看來，并不那么愉快。

　　聶小姐稱，截至2009年，其保險已經(jīng)交足了15年。然而她并沒有多關(guān)注，依然照常繳費?！拔沂窃谧罱虐l(fā)現(xiàn)的，友邦營銷員就跟我說，這個保險要繳足終身。直到100歲才算完保。如果中途身故可以獲得全部的保費和紅利。這不是很變態(tài)嗎？”聶小姐抱怨道。

　　據(jù)聶小姐介紹，聶爸聶媽在1994年為其購買了該款產(chǎn)品，每年交付保費1211元，保額為“2500X2.5”?！斑@是兩份半”，聶小姐稱。按照單份價格算，每份價格是500元左右。

　　與上述網(wǎng)友的陳述基本一致，營銷員也對其稱，該保險繳費期為15年，每隔五年可獲得3750元的現(xiàn)金返現(xiàn)，俗稱的“生存基金”，此外，該保險每年還固定有3%的紅利?！锻顿Y快報》記者聯(lián)絡(luò)一名資深友邦員工，他表示，累計增值紅利不能隨意取出，惟有投保人死亡才能由受益人獲得。

　　發(fā)現(xiàn)其中存在貓膩之后，今年4月份聶小姐跟對方進(jìn)行協(xié)商。交談了三個小時，營銷員表示，要么就交付終身。在幾番溝通后，友邦友善地給她另一個選擇，“再交付保費20年，然后享受終身的保護(hù)”。

　　聶小姐對此表示，“明明說好15年繳費，突然要終身繳費？憑什么呢？”

　　友邦客服對此解釋稱，“該款產(chǎn)品要終身繳費”。而該公司資深營銷員卻對記者表示，該款終身壽險是保終身，而非繳費終身，“你可以交10年，15年，20年?！?/p>

　　與聶小姐相同遭遇的網(wǎng)友也拒絕接受延長支付保費的建議，并紛紛提出了退保的要求。

　　繳足15年退保被扣近4成

　　現(xiàn)金價值其實“吃了虧”

　　選擇了退保的人，卻猛然發(fā)現(xiàn)，跨越10多年，其現(xiàn)金和利息出現(xiàn)了不小的損失。

　　有網(wǎng)友稱，他在1996年簽訂保險合同，2007年提出退保，并辦好有關(guān)退保手續(xù)，最后卻只領(lǐng)取了有關(guān)金額7603元。相對于其11年來交付的11000元，其實際退保給付率近69.12%，與其《分期支取儲蓄終身壽險》建議書中說的85.99%的約定給付率相差較遠(yuǎn)。

　　聶小姐的實際給付率則更低。據(jù)介紹，17年期間，聶小姐一共交付20000多元保費，卻僅僅獲得了67%左右的退費。

　　聶小姐算了一筆賬，她總計拿到手的錢就12000多元?！拔彝吮：?，獲得了3000多元。此外，這么多年，我領(lǐng)過3次3000多元?！?/p>

　　記者從1994年入市的老股民處獲悉，當(dāng)年月收入就幾百元，1211元的保費相當(dāng)于普通人近一年的薪水。隨著通貨膨脹等因素影響，事實上聶小姐退保所得已遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于當(dāng)時的錢。

　　此外，據(jù)保險業(yè)人士表示，視乎該產(chǎn)品的性質(zhì)，如果符合轉(zhuǎn)換保險的條件，也可以轉(zhuǎn)為其他保險。不過，《投資快報》記者嘗試致電友邦保險，客服表示，該款產(chǎn)品早就停售，此前市場流傳說“終身壽險”可改成“五合一”險種的情況不屬實。

　　事實上，根據(jù)百度百科介紹，“終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險人在100歲之前死亡，保險公司將給付相應(yīng)的保險金。如果被保險人生存至100歲，則向其本人給付保險金?！?/p>

　　記者從保險業(yè)人員口中獲悉，終身壽險分別有“普通終身壽險”和“限期繳清保險費的終身壽險”，目前國內(nèi)壽險公司提供的終身壽險保險，大多數(shù)是后者?！捌谙蘅捎媚陻?shù)或保險人所達(dá)到的年齡來表示，如10年、20年、30年等，或者被保險人的退休年齡?！?/p>

　　據(jù)介紹，限期繳清保險費的終身壽險單能較迅速地積累現(xiàn)金價值，加上與普通終身壽險單一樣，向保險單所有人提供不可沒收現(xiàn)金價值、紅利支付、保險單變換等選擇權(quán)，所以它也具有靈活性。

　　在公開資料里，《投資快報》記者發(fā)現(xiàn)了《國家稅務(wù)總局關(guān)于美國友邦保險有限公司廣州分公司等保險公司部分險種免征營業(yè)稅問題的批復(fù)》（2002年1月27日 國稅函〔2002〕1017號 ）以及《北京市財政局北京市地方稅務(wù)局轉(zhuǎn)發(fā)財政部國家稅務(wù)總局關(guān)于保險公司開辦的一年期以上返還性人身保險險種免征營業(yè)稅的通知》（京財稅[2002]2425號）。

　　這兩份通知提及對幾家保險公司推出的保險期限超過一年、到期返還本例的人身保險險種所收取的保費收入免征營業(yè)稅等字眼，并羅列出友邦的該款保險“分期支取儲蓄終身壽險(增值紅利)，豁免交付保險費附約”。

　　稅務(wù)局發(fā)文中，對該款保險的鑒定是“普通人壽保險”。

了解詳情請咨詢: 4001118900