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案例分析：利用保險(xiǎn)合同刷卡套現(xiàn)
利用保險(xiǎn)公司“猶豫期內(nèi)全額退保”的一項(xiàng)服務(wù)條款，一男子在保險(xiǎn)公司員工的幫助下，先后兩次將信用卡套現(xiàn)，得款56萬(wàn)元。成功套現(xiàn)后，他更以刷卡單據(jù)向保險(xiǎn)公司討說(shuō)法，試圖訛取36萬(wàn)元的所謂“投?？睢?。日前，上海一家法院一審判決此案，該男子的訴求全被駁回。
2008年1月，羅某通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員小劉，用自己的信用卡購(gòu)買(mǎi)了一份15萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)，兩人因此熟識(shí)。一個(gè)月后，羅某找小劉幫忙，稱(chēng)自己的信用卡還款困難，讓他給自己想想辦法。小劉當(dāng)場(chǎng)建議，該保險(xiǎn)公司的一款人壽險(xiǎn)有“猶豫期內(nèi)全額退?！钡姆?wù)條款。就是說(shuō)，只要客戶(hù)在約定時(shí)限內(nèi)想反悔的話(huà)，保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)全額返還到客戶(hù)指定的賬戶(hù)內(nèi)。于是，兩人商量好，先由羅某用信用卡購(gòu)買(mǎi)了價(jià)值20萬(wàn)元的人壽險(xiǎn)，然后再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)猶豫期內(nèi)的退保。這樣，20萬(wàn)元的信用卡額度，就輕輕松松通過(guò)保險(xiǎn)公司，變成了羅某的真金白銀。
這一套現(xiàn)方法讓羅某嘗到了甜頭。不久，羅某又向小劉求助套現(xiàn)。小劉表示，按照保險(xiǎn)公司的監(jiān)督流程，同樣的退保不能第二次使用。在羅某的再三請(qǐng)求下，為了穩(wěn)住客戶(hù)，小劉最終答應(yīng)，用自己的名義購(gòu)買(mǎi)保單，再為羅某實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。于是，兩人以小劉的名義，向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份36萬(wàn)元的投資類(lèi)保險(xiǎn)，保費(fèi)照例還是羅某用自己的信用卡支付。2010年初，小劉果然通過(guò)退保申請(qǐng)，得到了保險(xiǎn)公司的36萬(wàn)元全額退款，這筆錢(qián)又全部返還給了羅某。
至此，羅某利用保險(xiǎn)公司，兩次套現(xiàn)得款56萬(wàn)元。可他還不滿(mǎn)足，憑借第二次刷卡36萬(wàn)元的信用卡單據(jù)，他向保險(xiǎn)公司投訴稱(chēng)，自己通過(guò)小劉購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，但一直沒(méi)拿到發(fā)票和保單合同，所以保險(xiǎn)公司要退還這36萬(wàn)元的保費(fèi)和利息。事情一直鬧到了法院，為弄清事實(shí)，法官追加了小劉為本案的第三人。庭審中，小劉不但說(shuō)出了真相，還出具了自己將套現(xiàn)的36萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬給羅某的銀行憑證和收條。
保險(xiǎn)公司也提交證據(jù)證明，他們只收到過(guò)小劉的投保和退保申請(qǐng)，羅某雖然為小劉的保單用信用卡付了款，但這只是兩人間的民事借貸關(guān)系，與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)。
法院一審認(rèn)為，羅某無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司返還款項(xiàng)，駁回了羅某的所有訴請(qǐng)。
專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)范流程
針對(duì)這一新型案例，專(zhuān)家指出，有兩點(diǎn)值得關(guān)注：一方面，客戶(hù)通過(guò)投保、隨后退保來(lái)實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)，正是鉆了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程上的一個(gè)漏洞。正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上的漏洞，才使得信用卡套現(xiàn)有了可能。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)范流程，堵住各種漏洞。另一方面，給投保人提個(gè)醒，建議今后投保人在交納保費(fèi)的時(shí)候，應(yīng)親自將保費(fèi)通過(guò)正規(guī)渠道交到保險(xiǎn)公司，而不應(yīng)該通過(guò)代理人之手，以避免不必要的糾紛。
針對(duì)客戶(hù)套現(xiàn)來(lái)講，代理人信用卡代繳費(fèi)套現(xiàn)也是在保險(xiǎn)界比較常見(jiàn)的。
一位保險(xiǎn)公司從業(yè)人員小王透露，他有好幾張額度為2-5萬(wàn)的信用卡。必要的時(shí)候，他會(huì)用自己的信用卡繳客戶(hù)所需繳的保費(fèi)，之后再到銀行把客戶(hù)給的現(xiàn)金存進(jìn)去。這樣的操作不僅能讓他的信用額度節(jié)節(jié)攀升，并且還得到了銀行因?yàn)樗⒖ǚe分獎(jiǎng)勵(lì)的一套床上用品和一套茶具。
對(duì)于小王這樣資金比較充裕的代理人來(lái)說(shuō)，“代客刷卡”似乎有害無(wú)益，但是對(duì)于對(duì)自身財(cái)務(wù)監(jiān)管不嚴(yán)的其他人來(lái)說(shuō)，這樣的行為卻給自己帶來(lái)無(wú)限的煩惱?！笆煜さ目蛻?hù)給我現(xiàn)金保費(fèi)，我就到公司用自己的信用卡幫他把錢(qián)交了。對(duì)客戶(hù)沒(méi)有任何影響，但是對(duì)我自己就有影響了。因?yàn)榭偸遣恢挥X(jué)就把現(xiàn)金花了，沒(méi)有及時(shí)還回去，所以導(dǎo)致現(xiàn)在信用卡還欠著1萬(wàn)多塊呢。前段時(shí)間我都按最低還款額來(lái)還款，這兩個(gè)月?tīng)?zhēng)取還完，要不交利息多冤啊。”金錢(qián)觀(guān)念控制不嚴(yán)的保險(xiǎn)代理人陳小姐對(duì)記者叫苦不迭。
一位內(nèi)業(yè)人士表示，信用卡繳保費(fèi)在業(yè)內(nèi)是允許并且比較受歡迎的，因?yàn)槔U費(fèi)比較方便。從銀行監(jiān)管方面來(lái)講，沒(méi)有違反相關(guān)約定；對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也沒(méi)有什么損失和風(fēng)險(xiǎn)，但是為了避免出現(xiàn)惡意套現(xiàn)行為的出現(xiàn)，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司開(kāi)始引起重視，有少數(shù)公司宣布叫停信用卡繳費(fèi)，但是更多保險(xiǎn)公司還是可以用信用卡繳費(fèi)。
業(yè)內(nèi)人士：已有保險(xiǎn)公司開(kāi)始堵漏
針對(duì)這樣的情況，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)緊急調(diào)整開(kāi)始堵住漏洞。“我們公司現(xiàn)在是壽險(xiǎn)客戶(hù)和投連險(xiǎn)客戶(hù)的首期保費(fèi)都不能用信用卡繳費(fèi)了，但是繳續(xù)期保費(fèi)沒(méi)問(wèn)題。”一位保險(xiǎn)公司的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示。
保險(xiǎn)公司柜臺(tái)不針對(duì)個(gè)人客戶(hù)直接收取現(xiàn)金，即使有客戶(hù)交給代理人現(xiàn)金，也須由代理人通過(guò)存進(jìn)銀行的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)再到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)刷卡繳費(fèi)。
此規(guī)定的出臺(tái)，一方面是保險(xiǎn)公司為了資金的安全，盡量減少現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)，防范柜臺(tái)失誤，并且可以減少柜臺(tái)工作人員接觸錢(qián)幣的機(jī)會(huì)；另一方面是防范代理人職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。之前有代理人收了客戶(hù)保費(fèi)卻并不交回公司，導(dǎo)致客戶(hù)保單失效，以致客戶(hù)在理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。
“公司發(fā)現(xiàn)有客戶(hù)用信用卡繳了首期保費(fèi)后，在10天內(nèi)的猶豫期內(nèi)要求退保。本來(lái)信用卡交易的金額應(yīng)該是退回信用卡中的，但是因?yàn)楦鱾€(gè)銀行之間的信用卡返款有一個(gè)時(shí)間等待問(wèn)題，這樣勢(shì)必就造成款項(xiàng)沒(méi)法及時(shí)到賬。所以一般保險(xiǎn)公司和客戶(hù)之間都有一個(gè)約定，以后返還的所有生存現(xiàn)金或者是年金等都返還到客戶(hù)提供的一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬號(hào)里，這樣一來(lái)，從信用卡交易的款項(xiàng)就到客戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)里了?！蹦澈腺Y保險(xiǎn)公司的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示。
而該公司也對(duì)一些小金額的意外傷害保險(xiǎn)允許用信用卡刷卡繳費(fèi)，人身壽險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)也可以用信用卡刷卡繳費(fèi)?！霸蚱鋵?shí)很簡(jiǎn)單，因?yàn)榭蛻?hù)在繳完第一期保費(fèi)過(guò)了冷靜期保單生效后，保單的賬戶(hù)價(jià)值一般就只有1/3，或者更多一點(diǎn)，但是肯定有損失。一般客戶(hù)也都不會(huì)這樣操作，讓自己損失那些錢(qián)來(lái)套現(xiàn)?！?/p>
據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)目前也對(duì)信用卡繳保費(fèi)市場(chǎng)會(huì)有一些新規(guī)出臺(tái)，這或許成為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的自律或者一種制度。
眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買(mǎi)房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂(yōu)保自成立以來(lái)，專(zhuān)注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂(yōu)，安全無(wú)憂(yōu)，調(diào)基無(wú)憂(yōu)，資金無(wú)憂(yōu)，成為C端客戶(hù)的首選品牌信任品牌。了解詳情請(qǐng)咨詢(xún): 4001118900
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)
