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　　我國社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點

　　資深保險顧問建議，購買了社保，還要個人購買商業(yè)險加以補充

　　商業(yè)保險做補充

　　讓您的保障面面俱到

　　如今，我國社保的參保人群范圍不斷擴大，但因為社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。因此，無論是費用報銷的比例還是保障的范圍，都有一定的風險缺口。為此，中國人壽的資深保險顧問宋培琳建議，購買了社保，還要個人購買商業(yè)險加以補充。

　　社保與商業(yè)保險都不可缺

　　“我已經買了全部的社保，保障應該夠了吧！還有必要購買商業(yè)保險嗎？”面對社保覆蓋的范疇越來越廣泛，現在有不少市民都對是否補充商業(yè)保險存在疑問。不過，只要搞清了社保和商業(yè)保險的保障范疇，您就會發(fā)現，如果要想得到最全面的保障，社保和商業(yè)保險兩者都不可缺失。

　　據了解，社會保險是由政府統(tǒng)籌，由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補償和幫助的一種社會保障制度，包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫(yī)療保險，是一種低保障廣覆蓋的醫(yī)療體系。

　　但風險是無處不在的。宋培琳表示，社保雖然在醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、生育等方面能解決基本的費用問題。但一個人除了工作過程中受到傷害以外，還可能會在其他地方或場所受到傷害，同時這些傷害帶來的經濟負擔很有可能是社保無法完全覆蓋的。例如，在非工作時間遇到的意外事故無法用工傷保險進行保障；例如社保中的生育保險是在醫(yī)院生育孩子過程中醫(yī)療費用補償，但沒有針對在孕育孩子過程當中發(fā)生像宮外孕、葡萄胎等或者出生的孩子有先天疾病或身故的補償。

　　宋培琳建議，市民可以根據自身的實際情況，對需要重點強化的方面進行社保和商業(yè)保險的雙重保障。

　　按需投保 以年收入5%~20%為宜

　　宋培琳說，商業(yè)保險不僅扮演著重要的保駕護航角色，還能作為特定的準備金，以備投保人將來急需用錢。她建議，對于已經有了全部五項社保的市民來說，每年拿出年收入的5%~20%，根據自身情況按需投保更加理智。一個成年人除社保外，最好還要有20萬元保額的意外傷害保險、20萬元保額的定期壽險以及20萬元保額的重大疾病保險。

　　首先，意外險和重大疾病險必不可少。宋培琳告訴成都商報記者，隨著醫(yī)療改革的深入和醫(yī)療費用的不斷上升，重疾險的保障作用就顯得越來越重要。目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到三四十種不等，且通常都包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

　　據了解，一般性的意外保險責任包含了意外身故和意外殘疾兩項保障內容，有花費少、保障大的特點，如10萬元的保額，保費在200元左右。宋培琳認為，在購買時市民應選擇特色險種、套餐險種，這樣既便宜，保障又高，如意外險+醫(yī)療組合、家庭套餐組合等。此外，也可以根據自己的情況，選擇適合自己的特色商品。

　　其次，需要考慮一定量的養(yǎng)老險。物價上漲讓貨幣的購買力連連下降，宋培琳表示，市民為了在退休后擁有與退休前同樣的生活品質，就需要更多的資金支持。她表示，商業(yè)養(yǎng)老險除了能補充養(yǎng)老金外，還是一項保險又穩(wěn)定的投資方法。

　　第三，女性應為自己購買一份專業(yè)的女性保險，例如專門針對女性疾病、生育等方面的保險產品。

　　第四，可以考慮為家人購買一份投資型保險，如分紅險。每年的分紅或每隔幾年的分紅，可以為日常生活增加收入，即便是中途失業(yè)，也會有一定的資金支持。

　　強制“五險”增加成本

　　小企業(yè)考慮“轉嫁成本”

　　上周，《社會保險費申報繳納管理規(guī)定（草案）》的公布引發(fā)了社會廣泛關注。市民紛紛表示歡迎，但部分專家和小企業(yè)卻有些“郁悶”———因為社保也是企業(yè)成本的一部分，尤其是在企業(yè)成本節(jié)節(jié)攀升的當下，社?！恫莅浮窌λ麄儙碓鯓拥挠绊懩兀砍啥嫉钠髽I(yè)們都是怎樣做的呢？

　　大中型企業(yè)基本全覆蓋

　　“莫說三險了，我們單位早就開始給員工購買五險一金了。”成都某大型民營企業(yè)人力資源部負責人對成都商報記者說，對公司來說，給員工買五險一金，也是公司提供給員工的一項內部福利，只是公司會根據每個員工的收入、職務不同，購買不同比例的保險。對一家大型企業(yè)來說，這也是留住人才的一種途徑。

　　成都一家機械制造公司的負責人吳總對成都商報記者表示，盡管目前國家強制要求購買的只是養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)三大保險，不過公司還是主動為員工購買了工傷保險和生育保險?！拔覀冞@種生產型企業(yè)，在工作過程中不可避免地存在一定的風險，幫員工購買了工傷保險，不僅員工受傷后能得到更好的保障，公司也可以減少一些支出。此外，購買生育保險，則是公司人性化管理的一種體現。畢竟，對女員工來說，生孩子是人生一件大事，懷孕和生產期間的開銷比較大，而生育保險能緩解一下家庭經濟壓力?！?/p>

　　成都一家大型設計院的工程師小王對成都商報記者透露，單位在員工福利方面一直做得比較好，不僅購買的五險一金繳納比例很高，而且員工對此也具有充分的知情權。員工只要憑借個人在公司的編號信息和密碼，就可登錄公司內網的財務人力資源管理自助查詢系統(tǒng)。其中，在員工收入查詢明細一項，每個月工資、獎金、五險一金繳納情況等一覽無余。如果對發(fā)放的工資金額有質疑，可以向單位的人力資源部門反映，可相對及時地進行調整。

　　在采訪中記者了解到，不少大中型企業(yè)對《草案》都持樂觀和積極的態(tài)度，“畢竟是員工福利嘛，能提供的我們肯定盡量多的提供?！?/p>

　　小企業(yè)個體戶考慮“轉嫁成本”

　　不過，日前有調查顯示，盡管有近四成職場人擁有規(guī)范的“五險”，但也有35.6%的職場人表示自己沒有任何保險保障。而如果入職后發(fā)現該單位沒有給員工上“五險一金”，38.9%的職場人表示自己會離職，22.24%的職場人表示會“忍氣吞聲”，覺得去勞動部門舉報很費事，萬一被單位知道了，還有可能導致自己丟飯碗，只有18%的職場人表示自己會投訴舉報。

　　“我當初選擇跳槽，就是因為我所在的公司工作壓力大，但是又不給我們三險。說買這部分保險對公司來說成本開支太大，不如把工資提高一點，讓員工自己去購醫(yī)療保險。但是，這幾年干下來，我累個半死，但收入并不高，我還是打算換一家能提供五險一金的公司去干，那樣，我自己也會心安一些。”成都某公司白領李小姐對記者感慨。

　　而成都一家小餐館老板劉穎（化名）更是向記者倒起了苦水，來我們這里打工的很多都是農村出來的務工人員，他們一般是干幾個月，遇到農忙就回去務農，農閑又再出來，員工流動性太大，基本每個月都有人走，確實沒辦法幫他們買五險一金。有些員工就直接說，本來自己工資就只有1000多元，要是再買了保險和公積金，到手的錢實在太少了，還不如多發(fā)點現錢實惠。

　　劉穎還對記者透露，現在做餐飲，隨著原材料、人工成本等上漲，利潤越來越少，如果要幫每個員工都購買五險一金的話，那么餐館可能就會把這部分成本轉嫁給消費者。

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