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　　近日，河北省某市發(fā)生了1起保險(xiǎn)糾紛。張某與陳某系大學(xué)同學(xué)，是多年的老朋友。陳某獨(dú)身，經(jīng)濟(jì)狀況一般；而張某因經(jīng)營一個(gè)公司，經(jīng)濟(jì)上相對富裕。陳某身體健康狀況不好，經(jīng)常進(jìn)出醫(yī)院。張某為解決陳某的退休后生活保障，為陳某購買了人壽保險(xiǎn)，并與陳某約定，張某作為投保人繳納所有保險(xiǎn)費(fèi)，但陳某需將受益人指定為張某。陳某表示同意，于是辦理了所有手續(xù)。后陳某娶妻，私下將人壽保險(xiǎn)之受益人改為其妻朱某，此事張某不知。陳某于2008年1月28日遭遇車禍死亡，其妻朱某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司賠付了16萬元保險(xiǎn)金。張某得知這一情況，深感不滿，其為陳某繳納保險(xiǎn)費(fèi)，一方面是想通過保險(xiǎn)的形式關(guān)照老朋友；另一方面也可以通過死亡保險(xiǎn)金收回繳納的保險(xiǎn)費(fèi)?，F(xiàn)朱某領(lǐng)取了保險(xiǎn)金，張某落得竹籃打水一場空。張某將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠付。保險(xiǎn)公司辯稱已按法律規(guī)定將保險(xiǎn)金給付受益人，最后法院判決張某敗訴。由于陳某本人已經(jīng)死亡，眼見張某的保險(xiǎn)費(fèi)損失無法挽回。

　　這一案例凸出的問題是，陳某變更受益人的行為是否合法？如果合法，投保人張某的利益該如何保護(hù)？

　　我國《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”。從本條規(guī)定來看，我國《保險(xiǎn)法》認(rèn)為，變更受益人是被保險(xiǎn)人的權(quán)利。投保人雖然也可以變更受益人，但其變更權(quán)來自被保險(xiǎn)人的賦予，變更時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。法律如此規(guī)定，其基本原理是，讓被保險(xiǎn)人自主決定自己的受益人，自主規(guī)避道德危險(xiǎn)。試想，如果投保人有權(quán)不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意變更受益人，那么，變更后的受益人可能會(huì)殺害被保險(xiǎn)人，以圖領(lǐng)取被保險(xiǎn)人死亡后的保險(xiǎn)金。如果像現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定的一樣，被保險(xiǎn)人享有決定變更受益人之權(quán)，則被保險(xiǎn)人可以控制自己被他人謀殺的道德危險(xiǎn)，對可能謀殺自己之人，拒絕將其變更為受益人。將道德危險(xiǎn)交由被保險(xiǎn)人自己控制，法律的用心可謂良苦。

　　既然法律規(guī)定被保險(xiǎn)人享有變更權(quán)，那么，本案中陳某將受益人變更為其妻朱某乃是合法行為。但是，這一合法行為可能損害他人的利益，正如本案所示，如果投保人與被保險(xiǎn)人之間存在關(guān)于保險(xiǎn)金歸于投保人的約定，被保險(xiǎn)人私下變更受益人，則投保人的合同權(quán)利將無法得到保護(hù)。

　　由此可見，如果被保險(xiǎn)人變更受益人，而投保人完全不知，被保險(xiǎn)人的變更權(quán)將與投保人的合同權(quán)利發(fā)生沖突，如何解決這一沖突呢？

　　筆者認(rèn)為，如果法律規(guī)定，在被保險(xiǎn)人變更受益人時(shí)，保險(xiǎn)公司須通知投保人，則這一沖突可以解決。如果保險(xiǎn)公司通知了投保人，而投保人與被保險(xiǎn)人有約在先，那么，投保人就可以追究被保險(xiǎn)人的違約責(zé)任，追回自己為被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)。而不是蒙在鼓里，直到被保險(xiǎn)人死亡也不知道受益人已經(jīng)變更。當(dāng)然，要求被保險(xiǎn)人通知投保人的情形只限于投保人與被保險(xiǎn)人分離的情形，如果二者乃是同一人，便無通知義務(wù)可言。在此，筆者設(shè)計(jì)的制度將通知義務(wù)加于保險(xiǎn)公司而不是被保險(xiǎn)人，乃因?yàn)槿鐚⑼ㄖx務(wù)加于被保險(xiǎn)人，在某些情況下，被保險(xiǎn)人很難取得已通知的證明，保險(xiǎn)公司可以據(jù)此不予變更受益人，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的變更權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，而由保險(xiǎn)公司通知?jiǎng)t不存在上述問題。

　　如果保險(xiǎn)公司未通知投保人，其法律后果如何？如果保險(xiǎn)公司未通知投保人即變更受益人，則法律可以要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)投保人因此遭受的損失。在本案中，即要求保險(xiǎn)公司賠償所支付的保險(xiǎn)費(fèi)以及相應(yīng)利息。由此可以督促保險(xiǎn)公司履行受益人變更的通知義務(wù)。

　　關(guān)于保險(xiǎn)公司在受益人變更時(shí)的通知義務(wù)，我國《保險(xiǎn)法》未有規(guī)定。如果在《保險(xiǎn)法》修改之時(shí)，能在現(xiàn)行的第63條增加一款：“投保人與被保險(xiǎn)人不是同一主體時(shí)，如果被保險(xiǎn)人變更受益人，保險(xiǎn)人有義務(wù)通知投保人，如保險(xiǎn)人違反通知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)賠償投保人的損失”，以此，則投保人的利益能夠獲得充分保護(hù)。

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