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　　11月11日被稱為“光棍節(jié)”，而2011年11月11日則被戲稱為“超級(jí)光棍節(jié)”。依然單身的人士想著尋找愛情，而已經(jīng)結(jié)婚的人士在想著如何讓愛情保鮮。

　　雖然愛情不能通過保險(xiǎn)來保鮮，但是擁有一份實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)，無論是作為理財(cái)配置還是風(fēng)險(xiǎn)防范都是不錯(cuò)的選擇。

　　在“光棍節(jié)”來臨之際，本報(bào)記者采訪保險(xiǎn)理財(cái)師，為單身人士和已婚人群制定適合他們的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　單身人士

　　重疾意外不可少

　　單身人士年齡多在30歲上下，雖然經(jīng)濟(jì)壓力并不太大，處于一人吃飽全家不餓的階段，但是這個(gè)年齡也正是事業(yè)的爬坡期，最怕的莫過于發(fā)生重大疾病或者意外傷害事故，因此要給自己規(guī)劃足夠的保障。

　　衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)也有點(diǎn)“嚇人”，內(nèi)地的醫(yī)療消費(fèi)未來5年將以每年11%的速度攀升。顯而易見，收入的增長(zhǎng)速度恐怕遠(yuǎn)不及生病治療費(fèi)用的漲幅。在這種情況下，買一份商業(yè)重疾險(xiǎn)就必不可少。

　　合眾人壽理賠部相關(guān)人士告訴記者，現(xiàn)在罹患重疾概率較高，而重疾的平均治療費(fèi)用一般都在10萬元左右，且醫(yī)療費(fèi)用還在不斷上漲，建議投保人購(gòu)買重疾保險(xiǎn)的保額至少要在10萬元以上。沒有參加社保的消費(fèi)者還要考慮適當(dāng)提高保額。

　　記者了解到，目前市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司推出來的重疾險(xiǎn)保障范圍基本相似，都涵蓋了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2007年8月頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中的6種核心重大疾病，以及其他19種可選擇的疾病，共計(jì)25種。保費(fèi)上也無大的差距。不過，不同的投保人，由于自身的情況不同，可以增加保障范圍，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)有所上漲。

　　高級(jí)保險(xiǎn)分析師付娜提醒，在重疾險(xiǎn)的選擇上，主要考慮的因素除了保障病種外，還有觀察期、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期間、有無分紅、給付方式、保額限制等。

　　她表示，重疾險(xiǎn)都有一個(gè)觀察期，即投保后較短一段時(shí)間之內(nèi)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司是不會(huì)進(jìn)行賠付的，這主要是防止投保人帶病投保的道德風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，觀察期不要太長(zhǎng)或太短。觀察期太長(zhǎng)會(huì)影響產(chǎn)品的保障效率，而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費(fèi)較高，投保這類產(chǎn)品相當(dāng)于有一部分保費(fèi)替別人埋單。

　　至于保險(xiǎn)期間沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，只要比較靈活、適應(yīng)投保人的個(gè)人需求就行。在繳費(fèi)期的選擇上，可以選擇繳費(fèi)期靈活的產(chǎn)品，符合自己的經(jīng)濟(jì)條件就行。因?yàn)檫^短的繳費(fèi)期會(huì)增大短期壓力，而過長(zhǎng)的繳費(fèi)期會(huì)給生活帶來不穩(wěn)定因素。

　　在有了重疾險(xiǎn)的保障后，成年人的意外傷害發(fā)生比例并不太高，實(shí)現(xiàn)保障也很容易。

　　記者了解到，保險(xiǎn)公司會(huì)在消費(fèi)者購(gòu)買了重疾險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)后，再提供保險(xiǎn)公司作為附加險(xiǎn)，保費(fèi)也不高，消費(fèi)者可以在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)一并投保。如果并沒有購(gòu)買其他任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是想單純購(gòu)買意外險(xiǎn)，建議買卡式的，一年一投保，保費(fèi)不過百元，但風(fēng)險(xiǎn)保障范圍已足夠。

　　夫妻愛情險(xiǎn)

　　聯(lián)合壽險(xiǎn)可終身

　　已經(jīng)結(jié)婚的人士，都會(huì)對(duì)愛情保險(xiǎn)感興趣，其實(shí)，愛情保險(xiǎn)并不是真的保障愛情長(zhǎng)久，只是保險(xiǎn)公司打出的一個(gè)噱頭，夫妻雙方同時(shí)投保，互為受益人，購(gòu)買時(shí)享受到保費(fèi)上的優(yōu)惠。

　　記者了解到，目前市場(chǎng)上的愛情保險(xiǎn)基本上都是聯(lián)合壽險(xiǎn)的形式，分為定期型壽險(xiǎn)和終身型壽險(xiǎn)兩種。定期壽險(xiǎn)的保障期多為20年。而終身壽險(xiǎn)可以保障終身，主要的保險(xiǎn)利益在投保人身故后實(shí)現(xiàn)。

　　在夫妻的愛情保險(xiǎn)上，業(yè)內(nèi)人士比較推崇終身壽險(xiǎn)，不過，由于終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金只有在身故后才能拿到，這與很多投保人的消費(fèi)習(xí)慣存在差異。一般來說，投保人都特別注重保險(xiǎn)的理財(cái)功能，希望購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后能盡快看到收益，最好是繳費(fèi)幾年后就能連本帶利全部返還，而終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要在身故后才能拿到似乎很難接受。

　　對(duì)此，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，與健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品是將保障留給家人，是被保險(xiǎn)人責(zé)任感的體現(xiàn)，最能體現(xiàn)愛情保險(xiǎn)的意義。

　　該專家表示，夫妻雙方購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)后，如果一方不幸因疾病、意外等原因身故，在經(jīng)濟(jì)層面上仍然能夠給另一方有所交待。此外，相比其他險(xiǎn)種，終身壽險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的優(yōu)勢(shì)也不容忽視。從保費(fèi)支出來看，終身壽險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率，也就是說越年輕時(shí)購(gòu)買，實(shí)際保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)相對(duì)越低廉。而夫妻購(gòu)買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險(xiǎn)，更比兩人分別購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)所付出的保費(fèi)要少，以一對(duì)30周歲的夫妻為例，20年繳費(fèi)方式下，總保費(fèi)可節(jié)省約40%，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

　　此外，目前市場(chǎng)上銷售的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品已不僅僅局限于提供身故保障，還可能有分紅等其他特色，選擇愛情保險(xiǎn)的夫妻可以根據(jù)家庭的具體保障情況進(jìn)行選擇。

　　中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家也表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品大致可以劃分為保障類和理財(cái)類兩種?？紤]到家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，保障、儲(chǔ)蓄和投資要合理分配，已婚夫妻可以各自投保1份保單，受益人互為對(duì)方，實(shí)現(xiàn)夫妻互保。對(duì)于處于事業(yè)起步階段、家庭財(cái)力尚不雄厚的新婚夫婦，可以偏重分紅型的終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，并附加健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。

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