無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　導讀：近日有新聞報道稱，在一、二線城市，很多女性懷孕后選擇辭職，成為專職家庭主婦，原因是自己照顧家庭更加放心，而且現(xiàn)在保姆的薪資水平并不低，如此算來，成為家庭主婦反倒省錢了。在這種單薪家庭中，一方的薪資水平往往較高，類似的典型的高收入單薪家庭也有一些理財?shù)母哒小?/p>

　　家住深圳的趙先生一家，生活的方方面面看起來已屬美滿。雖然明年才到“不惑之年”，但39歲的趙先生已經(jīng)是一名高級經(jīng)理人，稅后月收入4.5萬元，年終獎20萬元左右。妻子35歲，前幾年懷孕后，就開始做起了全職太太。如今，女兒已滿4周歲，正在一家國際雙語幼兒園學習，聰明又伶俐。

　　典型的“單支柱”家庭

　　有了趙先生的這一份高收入，這個家庭每個月的開支足夠應(yīng)付。基本生活開銷、女兒的教育費用、太太的美容購物費、保姆費和太太的養(yǎng)車費，一個月大約2萬多元。這樣，每個月還能結(jié)余下2萬多元。

　　“雖然現(xiàn)在收入已經(jīng)不錯，但是煩惱的問題還是不少。第一點就是壓力大。公司事情多，我肩上的責任又重，所以睡眠質(zhì)量越來越不好?！壁w先生表示，“雖然家里的事主要由我太太在照料，但是女兒慢慢長大，越來越喜歡纏著我，而我總是很少有時間陪伴她，所以這也是我比較苦惱的一件事。而且，我年輕的時候忙事業(yè)，戀愛談得晚，孩子也生得晚，我算過，等我60歲退休了，女兒才剛剛研究生畢業(yè)。所以未來的20年，我還得繼續(xù)為女兒努力打工?！壁w先生覺得有了孩子以后，真是幸福又煩惱。

　　的確，為了好好培養(yǎng)女兒，他們早早為女兒挑選了國際幼兒園，今后，估計還要上國際小學、國際中學，還打算出國留學。因此，女兒的教育費用積累，對于這個家庭而言，是個較大的任務(wù)。

　　早買房目前無債一身輕

　　“好在我買房還算買得及時，貸款也在前幾年還清了，因此這方面來說還是比較輕松的?！壁w先生一家的自住房目前市值約500萬元，無貸款。此外，趙先生一家目前主要還有20萬元的活期存款、50萬元的人民幣理財產(chǎn)品(今年底到期)，100萬元的信托理財產(chǎn)品(明年底到期)。另外還有10萬元左右的黃金藏品。一輛家用車折后價估計還有20萬元左右。

　　“我們家的基金原來陸續(xù)投進過70多萬元，但目前聽我太太說市值則已經(jīng)跌至50萬元左右了?！泵τ诠ぷ鞯内w先生對于投資理財并不在行，也不是太在意，基本都由太太在打理。

　　太太的養(yǎng)老金也要做打算

　　除了女兒的教育金要時刻做好儲備，趙先生也在思考，如果妻子以后仍舊在家相夫教子，那么也要適當儲備一些養(yǎng)老金。

　　“我太太并不是一個那么物質(zhì)的人，但是因為要和我朋友圈子里的太太們一起社交、溝通，所以每個月還是要去做做SPA，每個月和每年底也要稍微買點行頭，但總體來說還是比較賢惠的。但越是這樣，我越是希望當我們頭發(fā)都白了以后，物質(zhì)生活上能有保障，至少生活質(zhì)量不要因為我退休而一下子降低太多?！壁w先生坦言。

　　家庭保險方面，除了公司統(tǒng)一投保的團體保險和基本社會保險，一家三口暫時沒有買什么商業(yè)類的保險。

　　積極投資強化家庭支柱保障

　　趙先生的家庭是典型的高收入單薪家庭，家庭所有開銷全部依靠他的薪金收入。趙先生目前正處于事業(yè)的黃金期，收入穩(wěn)定。但是，正如趙先生自己所言，表面一帆風順的生活和工作，也埋藏著潛在的各類風險和困難，如果不好好打理，說不定會碰上“暗礁”。

　　強化家庭支柱保障

　　由于是典型的“單支柱”家庭，趙先生個人的身體健康、工作順利，是這個家庭最大的財富。因為，對于這樣的“翹腳”家庭而言，首先要對家庭支柱做好人身意外和疾病方面的風險防范準備。

　　這部分風險主要就是兩塊：因疾病或意外導致的身故或殘疾。所以，保險規(guī)劃的重點就在于：一旦發(fā)生上述風險，保險所能提供的賠償要能夠彌補未來收入的缺口，從而不致影響家人的生活。因此，不妨通過高額的意外險、定期壽險(或終身壽險)組合，來抵御意外和身故風險，這兩項總保額相加應(yīng)該至少要達到其年收入的5~7倍，也就是300萬~400萬元。同時可附加30萬~50萬元的重大疾病保險。

　　選擇理財工具匹配兩大目標

　　同時，趙先生提出，他們家庭的主要理財目標，就是孩子的成長教育金，以及為太太籌劃的養(yǎng)老金。

　　對于目前才4歲的女兒來說，定期定額投資基金，或者定期不定額投資基金，應(yīng)該是較為合適的教育金積累方式。因為教育金的積累是一項長期的任務(wù)，定投這類方式也是長期投資過程中才能見效。當然，即便同樣是基金定投，不同的“投法”，也會有不太一樣的效果，比如是定期定額，還是定期不定額，還是不定期不定額，對于趙太太而言，應(yīng)該多向一些有經(jīng)驗的定投“高手”學習，再加上自己的親身實踐，真正把這一件關(guān)乎家庭資產(chǎn)保值增值、關(guān)于教育金儲備目標順利實現(xiàn)的家庭大事做好、做扎實，而不要讓先生辛苦打拼的薪金收入隨意被資本市場的下跌而吞噬。

　　太太的養(yǎng)老金，可以通過較為多樣化的方式籌劃。比如，未來一段時間內(nèi)，如果房產(chǎn)價格下調(diào)，也可以出售購置一套小戶型房產(chǎn)，將獲得的租金收入用于累積養(yǎng)老。將來如果“以房養(yǎng)老”的模式在國內(nèi)放開(近期有傳言北京有可能試點)，那么也可以增加一份養(yǎng)老金來源。

　　也可以通過變額年金這類設(shè)有保底利益，但又有可能沖擊較高投資收益，滿期(通常是5~7年之后)之后又可轉(zhuǎn)化為年金化領(lǐng)取模式的新型壽險，來作為養(yǎng)老金池子中的一個組成部分。

　　積極增加主動性收入

　　此外，在這個家庭中，我們還發(fā)現(xiàn)一個問題。該家庭的收入類型幾乎100%為趙先生個人的工資薪金類收入，也就是“被動性收入”。而通過各類投資，無論是房產(chǎn)投資還是金融投資所能帶來的“主動性收入”，在這個家庭財務(wù)簡單報表中是沒有體現(xiàn)出來的。即便我們通過估算，也會發(fā)現(xiàn)，該家庭年度性投資損失比投資收益還要高，因此實際上也的確不存在主動性收入。

　　但我們認為，完全依賴被動性收入是很危險的財務(wù)安全系數(shù)過低。一旦主要的收入來源者遭遇意外喪失工作或收入能力，或者因為辭職等原因短暫失去收入來源，那么對家庭財務(wù)將會產(chǎn)生較大的沖擊和影響。也正是這個道理，我們常說，若一個家庭的主動性收入能夠足以應(yīng)付日常開支，那么就基本可以跨入財務(wù)自由的行列了。

　　為此，我們也急切地提醒趙先生夫婦，對各項家庭資產(chǎn)之間做一個重新的配置與安排，在一定程度上提高家庭資產(chǎn)的投資收益率，積極增加主動性收入。

了解詳情請咨詢: 4001118900