無憂保早報(bào)：無憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問題。

　　給車子買保險(xiǎn)，是因?yàn)椤安慌乱蝗f，就怕萬一”，也是給自己買個(gè)安心，出事后理所當(dāng)然想到找保險(xiǎn)公司索償。但保險(xiǎn)公司以車輛超載為由，一紙《拒賠通知書》，把保戶的賠償請(qǐng)求拒之門外。廈門同安舫達(dá)運(yùn)輸有限公司就因保險(xiǎn)公司以此為由拒絕賠償，把保險(xiǎn)公司告上“公堂”。此事引發(fā)了人們對(duì)保險(xiǎn)公司保的是什么風(fēng)險(xiǎn)的爭(zhēng)議。

　　?事件超載貨車撞人 保險(xiǎn)公司拒賠

　?。玻埃埃材辏保霸拢保啡?，在廈門省道２０６線（匯騰大廈路口），廈門同安舫達(dá)運(yùn)輸有限公司（下稱“舫達(dá)公司”）“旗下”的貨車將行人李某撞傷。經(jīng)交警部門認(rèn)定，該車駕駛員違章超載，經(jīng)路口人行橫道時(shí)，沒有注意避讓行人，造成交通事故，應(yīng)負(fù)全責(zé)。

　　由于該車曾于２００１年５月２４日，向太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廈門分公司（下稱“太保公司”）投保機(jī)動(dòng)保險(xiǎn)公司，該車的第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額為５０萬元。且車子還在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同條款第２５條規(guī)定“保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”；保險(xiǎn)合同條款第３０條規(guī)定，被保險(xiǎn)人不履行第２５條之規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。

　　于是，在舫達(dá)公司賠償李某各項(xiàng)損失２５萬多元后，向太保公司索賠，但遭拒。太保公司的理由是，該車出險(xiǎn)時(shí)超載，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

　　舫達(dá)公司于是將太保公司告上法院。

　　經(jīng)審理，廈門中級(jí)人民法院終審認(rèn)為，該車違反保險(xiǎn)合同關(guān)于車輛適載的約定，且超載成為導(dǎo)致事故發(fā)生的原因之一，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

　　?小調(diào)查無車族：違章賠償是姑息養(yǎng)奸有車族：不能拿超載當(dāng)免死金牌

　　調(diào)查中，在“車輛超載，保險(xiǎn)公司有沒有權(quán)利拒賠”的問題上，無車一族和有車一族的觀點(diǎn)可謂大相徑庭。絕大多數(shù)無車族認(rèn)為，超載無理，保險(xiǎn)公司拒賠有理；而作為駕駛員，他們多是想要花錢買安心，保險(xiǎn)公司要對(duì)司機(jī)負(fù)責(zé)，拒賠之說站不住腳。

　　無車一族：保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠拒賠可約束駕駛員遵章行駛

　　李小姐：要是明明違法還賠償?shù)脑挘行┧緳C(jī)就會(huì)有恃無恐，覺得即使出了事也會(huì)有保險(xiǎn)公司扛著，開起車來肆無忌憚，那還不亂了套，我們上街都得提心吊膽。

　　違章賠償是姑息養(yǎng)奸

　　鄭先生：保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，如果大家都超載都違章，保險(xiǎn)公司都要賠償，一方面對(duì)交通違法行為是姑息養(yǎng)奸，另一方面也失去了保險(xiǎn)的本義。合法的一定要賠，不合法的也不能心慈手軟。

　　有車一族：買了保險(xiǎn)就該賠花錢就是買安心

　　陳小姐：花錢不就是要買安心嗎？既然保險(xiǎn)費(fèi)都收了?熏如果是全保，就不應(yīng)該有什么免賠條款。保險(xiǎn)公司必須全賠，要不人家為什么要交錢給保險(xiǎn)公司？買了保險(xiǎn)就要賠

　　王先生：拒賠？不是吧，我買了保險(xiǎn)，就應(yīng)該要賠償給我?？偛荒軟]有事情的時(shí)候相安無事，出事情就翻臉不認(rèn)人，別忘記我是交了保險(xiǎn)費(fèi)的，出了事兒保險(xiǎn)公司有賠償?shù)牧x務(wù)。要是不賠，我花那么多錢買保險(xiǎn)干嗎，買與不買又有什么區(qū)別？收了錢就要辦好事

　　林先生：沒有金剛鉆就別攬瓷器活，保險(xiǎn)公司既然敢于承保，就應(yīng)該想到其中的風(fēng)險(xiǎn)。作為我們駕駛員，最怕出意外。但誰能沒個(gè)疏忽，老虎還有打盹的時(shí)候。拒統(tǒng)計(jì)，不少車禍都是因?yàn)樗緳C(jī)違章造成的，那保險(xiǎn)公司難道都不給賠嗎？這樣的話買保險(xiǎn)還有什么意義？超載不是拒賠的理由

　　超載可以拒賠，但超載并不是一個(gè)可以拒賠的萬能理由。很多時(shí)候是行人違規(guī)，為了避讓行人導(dǎo)致事故，保險(xiǎn)公司也拿超載說事兒，說來說去就是不想賠償。過錯(cuò)不在我們，但后果又要我們承擔(dān)，我們司機(jī)是有苦難言。超載都快成了保險(xiǎn)公司的免死金牌了，這樣顯失公平。

　　爭(zhēng)鳴法官：該不該賠要看二者因果關(guān)系

　　該案的主審法官尤冰寧認(rèn)為，雖然根據(jù)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合同關(guān)于第三者責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定，免責(zé)事項(xiàng)中因駕駛員違章引起的，主要是無證駕駛，證照不符，酒后駕車、車輛逃逸等情況，超載并非法定或約定免責(zé)的事項(xiàng)，但超載條款的約定，有其合法合理的地方。

　　尤認(rèn)為，車輛適載的規(guī)定一旦不被遵守，車輛上路后危險(xiǎn)程度便大大加強(qiáng)，一方面不能保障正常的道路行駛，一方面也加大了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言是極不公平的。因此，車輛投保后，作為投保人和被保險(xiǎn)人負(fù)有使車輛處于適載狀態(tài)的義務(wù)，包括對(duì)車輛常規(guī)車況的檢查，車輛裝載符合交通法規(guī)定的高度、寬度、載重的限制。

　　尤認(rèn)為，并非只要交通事故中出現(xiàn)超載情況，保險(xiǎn)公司就可以拒賠。目前超載是一種很普遍的現(xiàn)象，如果一旦超載，保險(xiǎn)公司便可以免賠，那么投第三者責(zé)任險(xiǎn)就沒有任何意義，這對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人顯然是不公平的。因此，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮超載行為與事故之間的因果關(guān)系。如果事故和超載沒有因果關(guān)系，則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。如果存在因果關(guān)系，則對(duì)于事故是否是超載引發(fā)的，超載是否是事故發(fā)生的主要原因，被保險(xiǎn)人負(fù)有舉證義務(wù)，如果不能舉證，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

　　這樣，才能既尊重當(dāng)事人合法的約定，又依法作出對(duì)投保人有利的解釋，使條款的適用更趨公平、合理。

　　律師說法:是否賠償應(yīng)據(jù)近因原則確定

　　記者隨機(jī)采訪了１０個(gè)律師，９個(gè)律師認(rèn)為不管是不是因?yàn)槌d而引起交通事故，只要車輛超載，交警在對(duì)事故進(jìn)行認(rèn)定時(shí)，都會(huì)將超載列為其中的一個(gè)誘因。因此，只要是車輛超載，違反了保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人義務(wù)的約定，那么保險(xiǎn)公司就可拒賠。

　　另有一律師則提出，在超載成為一種普遍現(xiàn)象的現(xiàn)實(shí)中，雖然超載違反了保險(xiǎn)合同的約定，但保險(xiǎn)事故的發(fā)生若主要是未注意避讓行人引起的，超載只是加重行為的后果，根據(jù)保險(xiǎn)法近因原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。如果車輛超載違章保險(xiǎn)公司均不予賠償，那么對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人來說，是極度不公平的。

　　超載之辯普遍不等于合法

　　廈門天衡聯(lián)合律師事務(wù)所律師梁洪流在分析這種現(xiàn)象時(shí)說，按照法律規(guī)定，在雙方具有真實(shí)有效合同的情況下，應(yīng)按照合同約定來執(zhí)行。合同約定不許超載，就不可超載，這對(duì)于合同雙方來講都是公平的。

　　梁洪流律師還說，目前超載確實(shí)是一種較為普遍的現(xiàn)象，但普遍不等于合法，違反了合同的約定，違約方就該為自己的違約行為埋單。但這其中確實(shí)還有值得探討的地方，因?yàn)榫湍秘涇嚦d來說，若是業(yè)內(nèi)人士都超載，而唯獨(dú)自己沒超載，那么循規(guī)蹈矩的運(yùn)營(yíng)成本肯定比較高，生意沒法維持，只好隨大流了。

　　在梁律師看來，造成這種現(xiàn)狀，運(yùn)輸行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)是一大因素，是惡性競(jìng)爭(zhēng)使運(yùn)輸業(yè)面臨兩難的境地：超載違反法律，不超載生存問題立馬擺在眼前。因此，關(guān)鍵還在于制定行業(yè)規(guī)范，各部門嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)抓超載，使超載運(yùn)輸?shù)膯栴}從根本上得到解決使運(yùn)輸行業(yè)形成良性競(jìng)爭(zhēng)，這才是出路所在。

　　車險(xiǎn)投保小貼士

　?。保侗r(shí)首先選擇規(guī)模大、信譽(yù)好、網(wǎng)點(diǎn)全、服務(wù)意識(shí)強(qiáng)的公司。有些公司為了吸引客戶在投保的時(shí)候向客戶提供各種優(yōu)惠條件，而一旦出險(xiǎn)，常會(huì)引起索賠糾紛。

　?。玻侗r(shí)要去保險(xiǎn)公司的正式營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，或是持有保監(jiān)會(huì)核發(fā)的《保險(xiǎn)行業(yè)代理許可證》的代理網(wǎng)點(diǎn)辦理，這樣真實(shí)性更有保證。在辦理投保車輛險(xiǎn)之前，應(yīng)該驗(yàn)看對(duì)方代理車險(xiǎn)的相關(guān)資格證書。

　?。常侗Ｒ郧耙敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款、要完全理解，向經(jīng)辦的業(yè)務(wù)人員了解出險(xiǎn)以后具體的注意事項(xiàng)。應(yīng)盡可能多向經(jīng)辦的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行咨詢，以避免在事后發(fā)生不必要的糾紛。

　?。矗侗５哪康氖菫榱吮苊怙L(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間和具體情況是不確定的，很難說一輛車會(huì)出哪些險(xiǎn)。每個(gè)人根據(jù)自己不同的經(jīng)濟(jì)能力、駕駛習(xí)慣、車輛保養(yǎng)情況，選擇適合自己的險(xiǎn)種，不必投全險(xiǎn)。像一些防盜設(shè)備齊全的車型，就不必投保盜搶險(xiǎn)；進(jìn)口車最好投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。

　　５．學(xué)會(huì)用法律武器維護(hù)自己的利益。譬如說如果保險(xiǎn)公司不給你理賠，你可以讓他們出具書面的理由，日后對(duì)簿公堂時(shí)可以將它作為證據(jù)。

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