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　　一年之計在于春。每年年初，都有不少辛苦了一年拿到年終獎的人們計劃拿這筆獎金來買保險。而保險作為保障策略，也往往是一個家庭應(yīng)該優(yōu)先配置的產(chǎn)品，能幫助家庭轉(zhuǎn)移風險，免受損失。近期，就有不少讀者向記者咨詢，怎么樣做好保險規(guī)劃。

　　貨比三家 尋找性價比最佳

　　其實，對購買保險存困惑的大有人在，記者發(fā)現(xiàn)，受種種因素影響，保險在很多人心目中或很神秘，或很不值得信任。其實，本著對自己負責的態(tài)度，你不必對業(yè)務(wù)員的建議書照單全收，最好“貨比三家”，多比較不同保險公司的同類產(chǎn)品，尋找性價比最合適的險種。

　　據(jù)保險專業(yè)人士表示，壽險、健康險、子女教育險、養(yǎng)老險都屬于長期投資品種，保費一年交一次。由于保費一般在總收入的10%以內(nèi)為宜，從整體上看，也不算一筆小的支出如果放在平時，估計拿出總收入的10%作為保費開支，一個多月的工資就沒了。

　　有年終獎就不一樣了，立即避免了這種尷尬，用它支付保險，特別是壽險，現(xiàn)金流也就沒問題了，這樣就可以解決資金周轉(zhuǎn)的問題。因此用年終獎買保險是再好不過的選擇。加上一般保險公司在春節(jié)前都會有很多優(yōu)惠的活動推出，對于普通工薪族來講，此時買保險更實惠。

　　定期壽險 保費低保額高

　　定期壽險可謂是目前保險市場中最省錢的險種了。所謂定期壽險，是指按保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。 在保險期限內(nèi)，若被保險人不幸身故，保險公司給付保險金；保險期限結(jié)束時，若被保險人仍然生存，保險公司不給付保險金，也不退還保險費。因此，定期壽險是一種純消費型險種。

　　定期壽險最顯著的特點是比其他壽險產(chǎn)品便宜，可用較少的錢獲得較高的身故保障；此外，其保險期限可靈活選擇，以滿足消費者特定時期的保障需求。

　　該類保險較適合收支節(jié)余不多，又要承擔較重家庭責任的消費者，如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人，若其不幸身故，家庭可能會失去主要的經(jīng)濟來源，身故保險金可以用于分擔家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。

　　由于具有低保費、高保障，保障時間可選擇的特點，定期壽險可作為投資者“墊底”用的優(yōu)質(zhì)保單，也應(yīng)該是所有準備買保險的人的第一份保單。

　　除了定期壽險外，意外險及一些健康險也是純消費型險種，同樣可歸入“經(jīng)濟適應(yīng)型保險”中。預(yù)算有限或想以低保費買到高保障的消費者不妨選擇此類產(chǎn)品作為自己的最基礎(chǔ)的保單。此外，意外險、健康險還可以附加險種的形式，附加在定期壽險、分紅險或萬能險之上。

　　分紅險 兼顧保障與收益

　　分紅險是目前市場上最炙手可熱的險種。那么，分紅險憑借什么這樣“熱”呢？究其原因，主要還是在經(jīng)歷了金融危機后，大多數(shù)投資者都遭遇了財富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場信心疲弱的情況之下，消費者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，而分紅險憑借其保本兼具保障和理財功能的優(yōu)勢，是保險理財規(guī)劃中最“穩(wěn)當”的代表，也是細分品種最多的險種。

　　與純消費型險種及投資型險種相比，分紅險最顯著的特點是可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全，并分享保險公司的投資、運營和管理帶來的收益，即分紅。不過，分紅險的分紅是不確定的。

　　目前，市場上推出的分紅型保險，按照保險品種來劃分，可分為分紅型養(yǎng)老（年金）險、分紅型教育金保險、分紅型終身壽險、快速返本型分紅壽險、分紅型健康險組合等。

　　從分類上來看，分紅險仍然屬于較為傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要是為了滿足養(yǎng)老、教育金、人身保障等基礎(chǔ)保險目的，多數(shù)分紅險的分紅都只是一個包裝形式，其實質(zhì)仍然是養(yǎng)老險、終身壽險和教育金險。

　　當然，除了保障功能，分紅險還利用分紅來增加保險給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長達二三十年，甚至終身的保單，能夠通過紅利來對抗通脹帶來的資產(chǎn)貶值。

　　其實，萬能險與分紅險很相似，不過其在具體的保額、保費、交費年限，及附加險種等方面更靈活，且均有最低保證利率，對保險產(chǎn)品有一定認識的消費者，可考慮選擇這類產(chǎn)品。

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