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　　對于壽險保單，一般其繳費期都會相當(dāng)?shù)瞄L，5年、10年，甚至20年、30年之久，在如此漫長的保費續(xù)繳費期內(nèi)，可能就會有不少的壽險投保人因自身的原因讓自己的保費不能得到及時續(xù)繳，這樣一來，勢必就會讓投保人已經(jīng)續(xù)繳了很多年的保單在瞬間失效。面對失效保單很多投保人都會覺得非常遺憾，因為在多年的續(xù)繳保費中自己付出了不少。其實對于這些保單失效的投保人不要過分顯得失望與失落。一旦自己的保單失效在有效期內(nèi)同樣還可以申請復(fù)效。

　　保單復(fù)效究竟是怎么一回事

　　那什么是保單復(fù)效呢？所謂的保單復(fù)效，就是在保險合同中止兩年期限內(nèi)，投保人與被保險人，也就是保險公司對恢復(fù)保險合同進行協(xié)商并且達成一致協(xié)議，讓保單繼續(xù)生效。但是，在兩年后如果投保人沒有向保險人保險公司提出申請復(fù)效的話，投保人的保單就將無“藥”可救，進而保單徹底“死亡”，然后保險公司根據(jù)實際，按照保單具體情況把現(xiàn)金價值退還給投保人。此時，對此保單保險公司與投保人之間便做了最后了結(jié)，對于投保人，此后再與保險公司在保險上便不再有瓜葛。

　　對于保單復(fù)效，則很多時候會讓投保人牽扯到諸多的“麻煩”，如此一來，一般最終導(dǎo)致的是投保人會因這些“麻煩”而讓自己所投的原保險成本會加大，甚至付出一些不應(yīng)付出的損失代價。

　　如對于健康險類的保單復(fù)效，往往都會牽涉到投保人的健康狀況，甚至還會有觀察期等情況，如投保人自身身體出現(xiàn)“狀況”，則對投保人就會面臨復(fù)效加費的情況。更為投保人無法想到的是，如果投保人在保單復(fù)效期間的觀察期出險，投保人則根本不會得到保險公司的任何理賠。這樣來說，投保人因自己續(xù)繳保費不及時，導(dǎo)致保單失效后，需要復(fù)效后保單才會繼續(xù)生效，在復(fù)效這個過程中，就會給投保人帶來很多不“利”。與此同時，對于投保人所欠的保費，在補交這些保費時，保險公司還會要求投保人繳納復(fù)效的利息。對于復(fù)效利息則是從保單交費對應(yīng)日算起的，按天數(shù)來計算。為此，投保人在保單失效后，想要繼續(xù)再延續(xù)原保單，在保單復(fù)效時，就會讓自己增加不少的投?！俺杀尽?。

　　保單復(fù)效對投保人劃不劃算

　　雖然投保人辦理保單復(fù)效要受一定損失，但辦理保單復(fù)效一般來講是劃算的。

　　一般來說，如果投保人續(xù)繳保費的年期比較短，1年2年，甚至3年、4年，投保人能領(lǐng)取到的退還他們的保單現(xiàn)金價值往往會很少，正常情況都會少于投保人所繳納的保費。如果投保人只會領(lǐng)取到少量的退保金，而又不能繼續(xù)享受到保險保障，這勢必非常不劃算；而對于如已續(xù)繳保費年期較長的投保人，他們的保單剩余續(xù)繳費期就不是很長。如果辦理了保單復(fù)效手續(xù)，投保人也只需在較短年限內(nèi)繳納保費，就可使自己的保險合同按約定的保險期間繼續(xù)有效。而一般而言，對于任何人，其死亡的概率都是隨著自己年齡的增長而加大的，也就是說，隨著保險期的延后，投保人的死亡風(fēng)險也在增加，故此說，對于任何投保人，在保險期間的后期，獲得需要獲得保障的意義會更大一些；如果投保人不對已失效的壽險合同辦理復(fù)效，則想用領(lǐng)取的退保金重新投保，那樣肯定就更不劃算了。因為保險公司為訂立一份新合同支出的成本較多(如向推銷人員支付的首年度傭金、體檢費用、核保費用、保單印制費用、在電腦中開立個人賬戶的費用等)，這些費用保險公司都要從保費中扣除，如此一來，也就是說這些需要扣除的費用最終還是由投保人來負擔(dān)。而對于已經(jīng)失效的合同辦理復(fù)效，投保人則再不需要再次負擔(dān)新合同的成本，因此說，保單復(fù)效會比重新投保會劃算很多。

　　當(dāng)然，支持保單復(fù)效還有一些特別原因，如就是投保人過去購買的壽險產(chǎn)品預(yù)定利率要比現(xiàn)在購新壽險產(chǎn)品要高，特別是當(dāng)時購買壽險時本來就已經(jīng)非常劃算了。如在這種情況下選擇了退保，而不再進行復(fù)效，對投保人來說肯定就非?？上Я恕．?dāng)然也有對失效的保險合同不辦理復(fù)效才是劃算的，而這種情況的存在一般都是極少個別的。如原來購買的壽險產(chǎn)品并不適合自己的需求，沒有必要再保下去，已繳保費很少，退保損失不大等。在絕大多數(shù)情況下，對已失效的壽險合同復(fù)效往往都是很劃算的。

　　保單復(fù)效如實告知非常重要

　　很多投保人在進行復(fù)效時，自認為當(dāng)初自己購買保險時已經(jīng)盡到了如實告知義務(wù)，并且通過了體檢，在保單復(fù)效時肯定就應(yīng)按照原先購買保險時的身體狀況作為保障對象。畢竟保單復(fù)效并不等于保單要重新簽訂，應(yīng)該不需要重新體檢與如實告知。其實，投保人對這種保單復(fù)效的認識是完全錯誤的。如果在復(fù)效時，沒有告訴保險人，也就是保險公司，即使進行了復(fù)效，一旦出險，也會被保險公司拒賠。

　　保單失效時，投保人的保險權(quán)益也會同時喪失，當(dāng)保單復(fù)效時，近似于投保人重新投保。保險公司必須根據(jù)投保人的最新身體狀況，重新作出核保決定，所以投保人在保單復(fù)效時同樣要做到如實告知的義務(wù)。

　　通常來說，對于保單復(fù)效投保人就應(yīng)將保單失效期間的身體健康狀況與就醫(yī)記錄如實告知保險公司，而保險公司則才會依據(jù)投保人當(dāng)前健康狀態(tài)，或按照原合同約定恢復(fù)保單效用；或基于投保人身體虛弱或職業(yè)變更，增加相應(yīng)保費，但維持原有合同約定；或根據(jù)投保人的病情，要求投保人在保險合同中增加除外責(zé)任，即保險公司對某些特定疾病不予理賠；當(dāng)然，保險公司也可能考慮經(jīng)營風(fēng)險與投保人的病情復(fù)發(fā)概率，給予拒保。

　　一般情況下，對于保險公司而言，為避免投保人在復(fù)效后的麻煩，一般在投保人進行復(fù)效時，都會提出對投保人如實告知要求，并同時還會鼓勵投保人主動去進行體檢，這不僅是保險公司為維護公司利益，使保單變更的理由很充足，同樣也是在一定程度上維護投保人的保險權(quán)益，如此一來，往往就會最大限度減少日后的理賠糾紛。

　　保單復(fù)效后出險如何來理賠

　　保單復(fù)效即合同效力恢復(fù)是指恢復(fù)保險合同的效力。人們見到的保險條款中一般都附有合同效力恢復(fù)條款，該條款的具體內(nèi)容是自保險合同效力中止即保單失效之日起二年內(nèi)，經(jīng)保險公司與投保人協(xié)商并達成協(xié)議。在投保人補交保險費后，保險合同效力恢復(fù)，保單復(fù)效是相對于保單失效而言的，保單失效就是由于投保人未按時交費導(dǎo)致保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任，因此在保單失效期間內(nèi)被保險人發(fā)生保險事故，保險公司不予理賠。

　　保單復(fù)效后，被保險人發(fā)生保險事故若經(jīng)查實，屬于保險責(zé)任的話是否都能得到理賠呢？不一定。如在重大疾病保險中保單復(fù)效會影響到理賠的結(jié)果，這類險種的條款對保單復(fù)效后的理賠條件有所限制，重新設(shè)定了重大疾病的保險觀察期即以保單復(fù)效日后一般半年內(nèi)為新的觀察期，被保險人在保險觀察期內(nèi)罹患重大疾病照樣得不到賠償。

　　鑒于上述情況，保險理財專家在此提醒投保人，對于購買壽險類保險的，在購買之初就應(yīng)根據(jù)自身情況考慮好多長時間多少金額，自己對于正常繳費可以承受，以通過全盤綜合考慮，讓自己最后不要出現(xiàn)保單失效又需復(fù)效的情況。而投保人一旦投保后，對于保費的續(xù)繳費即使出現(xiàn)“困難”，自己應(yīng)盡最大努力去克服，盡量不要讓保單失效，否則投保人就有可能承擔(dān)意想不到的損失，再說誰又能一輩子總是幸運的呢？因此，對于人身風(fēng)險，在任何時候都千萬不要心存僥幸心理。否則，一旦保險失效，在出險后無法得到保險理賠，到時候投保人后悔莫及也為時已晚。

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