無憂保早報：無憂?，F(xiàn)已覆蓋100+城市，注冊用戶達到500000+，并與招商銀行、中國人保、平安保險、眾安保險、愛康國賓等名企達成戰(zhàn)略合作。

　　術語繁雜，表格羅列，厚厚的合同“天書”咋讀懂？

　　不打招呼，自動續(xù)保，我的“消費型保險”合理不？

　　打算退保，損失太大，買保險后悔后我還有

　　啥招可使……

　　連日來，多位消費者致電晨報，盡數(shù)買保險之后讓他們感到的種種困惑。那么，這些難題真的沒法化解嗎？本報特邀的楊建敏、王軍、王曉林、吳磊、孫彬彬等5位業(yè)內(nèi)專家一一支招，給出相應對策。

　　 “天書合同”咋不讓我吃虧

　　“咱老百姓買份保險，圖的是保障，但要讀懂一份保險合同相當不容易?！毕M者王屬軍說出了眾多咨詢者的相同感受。

　　中國人壽煙臺分公司副總經(jīng)理楊建敏說：“保險合同既然是合同，那么有關權利描述、糾紛的處理和管轄權、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，必然與法律文件相類似。掌握它們，可以抓住其中的重點句、點題句，逐一地解讀，以迅速熟解合同內(nèi)容。消費者投保后會得到一份規(guī)范的保險合同，建議投保人按照‘保險合同概要一覽表’ 中所提示的內(nèi)容，逐條了解相關信息。”

　　“接下來就是要掌握合同中關鍵的兩大重點：保險責任和責任免除?！庇⒋筘旊U煙臺中心支公司總經(jīng)理王軍補充說。

　　了解兩個重點中的關鍵點之后，消費者應當咋辦？王軍建議，可以和保險公司的熱線服務生溝通，當然尋找一個律師也是不錯的選擇。

　　最好在10天猶豫期內(nèi)退保

　　存款變保險后，不少“后悔”的客戶往往會選擇退保一條路，由此造成的經(jīng)濟損失也只能打掉牙往肚子里咽?！捌鋵?，投保人只要讀懂并充分利用保險合同賦予的權利、義務，就能將這種損失降到最低?！敝袊藟蹮熍_分公司客服中心副經(jīng)理孫彬彬說。

　　“猶豫期退保，最多損失10元工本費?！彼e例子說，一位客戶今年1月知道誤買保險后，她第一時間與家人進行了商量，決定退保。由于在10天的猶豫期內(nèi)，張女士只損失了10元錢工本費。

　　“大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款！”楊建敏說，一般長期人身保險產(chǎn)品都設有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同（即退保），保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。

　　“缺錢”可申請保單質(zhì)押貸款

　　去年12月，做生意的陳先生在某銀行存款時將10萬元錢誤買成保險。今年6月，陳先生需資金周轉(zhuǎn)，情急之下，他想找出保險單，到保險公司退保，來換取一些現(xiàn)金，可是保險公司告訴他，此時退保，大約要損失20%。后來，保險人士建議他，“如果是臨時急需資金，不妨申請保單貸款！”

　　中國人壽煙臺分公司銀保部副經(jīng)理吳磊介紹，這種貸款的額度按照保單的現(xiàn)金價值折算，一般可以貸70%左右。而借款利率一般以銀行的貸款利率為準，借款期限通常為6個月。貸款到期后，如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延。而保單的效力在客戶持續(xù)繳費的前提下不受影響。

　　“辦理保單質(zhì)押貸款的手續(xù)比較簡單。投保人只需攜帶保單和身份證原件，前去保險公司辦理即可。不過提醒一句，別忘按時還錢?！庇⒋筘旊U煙臺中心支公司業(yè)管部經(jīng)理王曉林說道。

　　消費型保險的確含自動續(xù)保

　　本想只買一年的保險，不料到期后依舊被保險公司從銀行卡上直接劃走保費，又“被保險”一年。金先生回憶，他于2009年在一家壽險的銷售人員那里買了一份意外傷害保險，每年交費480元，該保險的有效期是一年。結果次年在沒有提醒他的情況下，保險公司在他賬戶里扣了480元，2011年也一樣。吳先生發(fā)現(xiàn)后，去找保險公司，保險公司給出的解釋是，合同中規(guī)定有 “自動續(xù)?！睏l款。

　　“的確，不少保險公司的消費型保險都有類似的條款存在?！睏罱舴Q，自動續(xù)保主要體現(xiàn)在主險的附加險上。因為主險是長期的而附加險是一年期的，在第二年的時候，如果客戶不提前向保險公司提出要終止該附加險的話，只要客戶賬戶里有足夠的錢，保險公司就會主動將主險和附加險的錢扣去。

　　保險專家提醒投保人，如果第二年不想續(xù)保，應提前通知保險公司申請終止合同。若是有心一直投保，則應該在賬戶內(nèi)留足夠的錢繳納保費，以免因扣款不足而脫保。

　　看準保險合同中的期限

　　保險空白期：指從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，這段期間是否具有保險責任尚無明確的法律條文進行規(guī)范，屬于空白。

　　觀察期：（又稱等待期）：指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)（一般為90－180天），保險公司不承擔責任，適用于大部分的醫(yī)療保險單和極少數(shù)的意外保險。

　　猶豫期：（又稱冷靜期）：指在投保人簽收保險單后一定時間內(nèi)（一般為10天），對所購買的保險不滿意，可無條件退保而退還相應保費。

　　寬限期：在首次繳付保險費以后，如果投保人在今后每年的各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在60天內(nèi)繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。

　　落實保單注意8個細節(jié)

　　1.填寫投保單時，必須仔細認真核對，特別是針對健康狀況的告知內(nèi)容。

　　2.收到保險合同后，請確定理解了保險責任，必要時多渠道多途徑向保險公司熱線及其他代理人或律師請教。

　　3.仔細查看保險合同中的內(nèi)容是否和代理人訴說的一致，如果有疑問，應及時提出質(zhì)詢。

　　4.親自填寫保單回執(zhí)，充分享受猶豫期賦予的權利。

　　5.一旦想退保，請以書面形式及時向保險公司提出申請。

　　6.妥善保存保險單，并記下公司名稱、險種名稱、保單號碼及保險金額。如有遺失或損毀，應及時申請補發(fā)。

　　7.將投保情況告訴家人和親朋好友（特別是受益人）。

　　8.及時辦理銀行轉(zhuǎn)賬的授權，避免因為耽誤繳納保費，而致使保險合同失效。

了解詳情請咨詢: 4001118900