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　　南昌市民袁先生剛剛購進一輛新車，4S店的工作人員介紹他購買一份“全險”，現(xiàn)場辦理有優(yōu)惠。而作為老司機的朋友卻告訴袁先生，新車購買“全險”不夠，應該再配置一些其他險種?！叭U”不是全部的保險嗎？為何還要購買其他險種？“全險”包括哪些險種……種種疑問，著實讓小袁“丈二和尚摸不著頭腦”。

　　新車車主困惑

　　買“全險”是否就保險了？

　　4月底，袁先生購進了一臺新車，裸車價格為11萬元。在提車前，4S店的工作人員向他建議，在該店購買保險有優(yōu)惠折扣，而以后的理賠手續(xù)也相對簡單，對接可以非常順暢。

　　在購車計劃表中，工作人員給袁先生寫下了“全車保險，5600元左右”，并且告知一般新車都會在4S店內(nèi)購買“全險”，除了這份“全險”之外，基本不需再購買其他保險了。

　　可是，袁先生在和朋友的一次閑聊中卻“意外”得知，所謂的“全險”，也并不是“全部保險”，發(fā)生意外事故保險公司并不全陪。如果小區(qū)周圍停車環(huán)境不是很好，最好還要買個涉水險。另外，現(xiàn)在道路交通狀況復雜，包括有些老司機，也都特意增加第三責任險的保額，更不用說袁先生這樣的新手新車了，4S店推薦的 “全險”第三責任險保額只有20萬元，遠遠不夠現(xiàn)實需要。

　　這下，讓袁先生有些犯愁了——“全險”不是全部的保險嗎？我這臺新車到底買哪些保險？提車4天了，袁先生還沒有購買保險?！霸僭敿殕枂栍熊嚨呐笥押捅ｋU公司。”袁先生說，以前都說買保險是買個安心，現(xiàn)在我覺得買保險還得買個放心。

　　業(yè)內(nèi)人士解惑

　　“全險”不是全部保險

　　保險行業(yè)根本沒有“全險”這一概念

　　“的確，現(xiàn)在購買車輛保險存在一定誤區(qū)?！敝袊窖螽a(chǎn)險江西分公司車險部有關(guān)負責人告訴記者，車險銷售人員和4S店工作人員向車主們推薦的“全險”，其實只包含了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等某幾個險種。實際上，保險行業(yè)內(nèi)根本就沒有“全險”這一概念，只是銷售人員在銷售時為了便于推銷，將車輛基本所需的各個險種疊加在一起，“捆綁”銷售罷了。

　　記者在某4S店采訪時了解到，各保險公司“全險”包括的具體險種也不一樣，多的有9種，少的只有5種。比如，某保險公司銷售人員推介的“全險”只包括 4種基本險和3種附加險，以售價58000元的一款新車為例，上“全險”的價格在3500元左右。而另一家公司的“全險”只包含5種險種，也是基本險和附加險的組合，仍以同價位的這臺車為例，“全險”價格在3200元左右。當記者詢問新車投保了“全險”，是否意味著所有情況都賠付時，4S店工作人員強調(diào)， “全險”已基本覆蓋了所有風險，很少會發(fā)生出了問題不賠付的情況。

　　而實際上，在保監(jiān)局、保險公司內(nèi)并沒有“全險”這一說法?！霸谏蠉徟嘤枙r，我們也一再強調(diào)不能以此誤導消費者?！蹦潮ｋU公司車險負責人介紹說。

　　購買“全險”不賠的情況有很多

　　“很多車主，特別是新車的車主，以為選擇購買‘全險’之后就萬無一失了，其實，一旦發(fā)生意外事故，保險公司不會全陪?！敝袊窖螽a(chǎn)險江西分公司車險部這位負責人告訴記者，在某些特定情況下，車主依然得自己“買單”。

　　據(jù)了解，對于酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的，駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司會拒絕賠付；自然災害事故中的地震、海嘯引發(fā)的車輛損壞、發(fā)動機進水，以及發(fā)生事故之后的精神損失等等，保險公司也視為責任免除；修車期間發(fā)生的任何碰撞、被盜等損失，保險公司也會拒賠。車輪單獨損壞、輪胎爆裂而引起的事故、車燈或倒車鏡單獨破碎、自己加裝的設(shè)備不賠、未經(jīng)定損直接修車、非全車被盜、撞到自家人等多種情形，保險公司均會拒絕賠付。

　　這位負責人介紹，比如去年撫州發(fā)生洪水災害時，很多車輛因浸水而受損，而這些車輛中大部分都購買了所謂的“全險”。而在賠付實際中，按照保險公司提示進行報損、維修的車輛都得到了相應的賠償，而少部分車主未按規(guī)定私自點火“挪窩”，造成發(fā)動機損壞的，保險公司根據(jù)相關(guān)條例規(guī)定拒絕了賠付。

　　專業(yè)人士支三招

　　根據(jù)情況購不同保險

　　那么，作為車主，怎么從“霧里看花”的保險市場中選擇適合自己的車輛保險呢？中國太平洋產(chǎn)險江西分公司車險部負責人介紹了三種方案。

　　方案1

　　第三者責任險+車上人員責任險

　　適用對象：車況不佳+老司機

　　對于車輛狀況不佳，車主又是非常有經(jīng)驗的老司機來說，一份第三者責任險加一份車上人員責任險是一個比較合理的基礎(chǔ)性選擇。第三者責任險是對第三者造成的損失有一定的保障，另外，如果駕駛員負全部責任，也必須對車上乘客負責，因此車上責任險也必不可少，保額可根據(jù)情況選擇20萬-50萬元不等。這一方案是最基本的保障，在保費上無疑是最便宜的，但保障并不是非常充分。

　　方案2

　　車輛損失險+第三者責任險+車上人員責任險

　　適用對象：車況一般+新手

　　對于車輛狀況一般，車主又是技術(shù)一般的新手來說，如此搭配的車險比較適合。車輛損失險和第三者責任險包括一些基本險的保障范圍，對車輛損失和對第三者造成的損失都有一定的保障，而且費用適度，這兩項保險是最基本的。車上人員責任險是對前兩險種的補充，比如自己開車與其他車輛發(fā)生了碰撞，造成兩車人員均有受傷，如果自己車輛負主要責任卻沒有購買車上人員責任險，自己車上的傷者需要自掏腰包治療，因為交強險和三責險都是由保險公司賠付被撞的第三方。特別要提醒的是，因為是新手上路，第三者責任險的保額盡量追加，建議購買30萬元以上，其實保費相差無幾。

　　方案3

　　方案2+全車盜搶險+自燃險

　　適用對象：車輛狀況尚佳的車輛

　　對于車輛狀況尚佳的車主來說，必須要加強對車輛自身的各種保障，比如全車盜搶險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險或者自燃險等。全車盜搶險顧及了被盜和被搶劫的風險，使車主遇到較大風險都能得到保障。而車身劃痕險則是用來保障非碰撞引起的車身表面油漆單獨劃傷，建議經(jīng)常遇到此類傷害的車主購買。

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