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　　本期嘉賓：

　　陜西周小強律師事務(wù)所律師 周小強

　　案情：

　　某市供電局就其所有的電力線路向某保險公司陜西分公司投保了財產(chǎn)一切險。由于某市地處秦嶺腹地，供電局很多電力線路鐵塔都建在山上或者依山坡而建。 2011年7月初，該市范圍內(nèi)普降暴雨引起山體滑坡，造成山體土石、流渣下瀉，堆積在電力線路鐵塔的塔基處，但鐵塔塔材未受損，塔基本身也未受損。被保險人提出，對于滑坡后的山體要采取防護措施，如人工修整、采取砌石加固等，防止再一次滑坡的產(chǎn)生，需要花費一定費用。那么，為防止山體進一步滑坡采取整理、加固等措施支出費用，保險公司應否給予賠償？

　　分析：

　　一種觀點認為，此項費用支出，應當屬于被保險人為防止可能發(fā)生的事故，造成保險財產(chǎn)損失而支付的安全防范費用。根據(jù)《合同法》的誠實信用原則以及《保險法》第五十一條：“被保險人應當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全”的規(guī)定，被保險人有義務(wù)采取措施維護保險標的的安全。因此而支出的費用，對于保險財產(chǎn)本身安全來說，有著積極的意義，從財產(chǎn)所有者的角度，財產(chǎn)的安全對于被保險人來說，也是有益的，所以此項費用保險公司不予賠償。

　　另一種觀點認為：此項費用具有施救費的性質(zhì)，保險公司應當給予賠償。因為滑坡已經(jīng)發(fā)生，雖然本次沒有造成電力線路鐵塔受損，但如果不及時采取整理、加固等防護措施，滑坡可能繼續(xù)發(fā)生，而繼續(xù)發(fā)生的滑坡將可能造成鐵塔受損，保險財產(chǎn)損失，而采取防護措施使得再次滑坡的可能性降低，保護了保險財產(chǎn)。采取防護措施的費用支出，屬于防止保險財產(chǎn)損失所支付的必要的、合理的費用，保險公司應當給予賠償。

　　筆者同意第一種意見，理由如下：

　　一、災害事故≠保險事故，本次滑坡不構(gòu)成保險事故

　　某保險公司財產(chǎn)一切險條款責任范圍：在本保險期限內(nèi)，若本保險單明細表中列明的被保險財產(chǎn)因自然災害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失，本公司按照本保險單的規(guī)定負責賠償。

　　《保險法》第17條：……保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。

　　兩相對照，可以認為，災害事故≠保險事故。財產(chǎn)一切險條款中約定的保險事故是指“自然災害或者意外事故造成被保險財產(chǎn)損失”，而并非指“自然災害或者意外事故的發(fā)生”。題述案件中，山體發(fā)生滑坡，但并未造成電力鐵塔本身受損，不符合“自然災害造成被保險財產(chǎn)損失”的要求，所以，本次滑坡雖屬于自然災害，但不構(gòu)成合同約定的保險事故。

　　二、合理預防措施費用不同于施救費用，在保險合同中有不同約定

　　某保險公司財產(chǎn)一切險條款已針對“保險期限內(nèi)為防損而采取的合理預防措施發(fā)生的費用”與“損失發(fā)生后防止損失擴大的費用”分別作了明確規(guī)定，前者規(guī)定在被保險人義務(wù)部分，后者規(guī)定在賠償處理部分。

　　財產(chǎn)一切險條款內(nèi)容部分如下：

　　被保險人義務(wù)：

　　(三) 在保險期限內(nèi)，被保險人應采取一切合理的預防措施，包括認真考慮并付諸實施本公司代表提出的合理的防損建議，由此產(chǎn)生的一切費用，均由被保險人承擔；

　　(四) 在發(fā)生引起或可能引起本保險單項下索賠的事故時，被保險人或其代表應：……2.采取一切必要措施防止損失的進一步擴大并將損失減少到最低程度……

　　賠償處理：

　　(五) 發(fā)生損失后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費用，本公司可予以賠償，但本項費用與物質(zhì)損失賠償金額之和以受損的被保險財產(chǎn)的保險金額為限。

　　三、合理預防措施費用，保險公司不予賠付

　　1.根據(jù)某保險公司財產(chǎn)一切險條款約定以及《保險法》相關(guān)條款規(guī)定，保險人進行保險理賠的前提是被保財產(chǎn)因合同列明原因造成了損失，而不僅僅是合同列明的自然災害或意外事故的發(fā)生。若發(fā)生自然災害或意外事故，但未造成被保財產(chǎn)損失，并不構(gòu)成保險理賠的前提條件。

　　2.根據(jù)某保險公司財產(chǎn)一切險條款以及《保險法》第五十一條，災害事故發(fā)生后，無論是否屬于保險事故，也無論是否已造成損失，投保人或被保險人均有義務(wù)(合同約定義務(wù)及法定義務(wù))采取合理措施預防損失的發(fā)生或減少實際發(fā)生的損失。但保險人責任賠償?shù)氖恰氨ｋU事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用”，而不是“災害事故發(fā)生后，被保險人為預防被保財產(chǎn)將來可能發(fā)生的損失而采取的一切合理措施所支付的費用”。

　　綜上，筆者認為，在合同列明自然災害并未造成被保財產(chǎn)損失的前提下，被保險人為防止山體進一步滑坡采取整理、加固等措施而支出的費用，不屬于保險人責任范圍內(nèi)的“施救費用”，而是被保險人在履行其合同約定義務(wù)及法定義務(wù)，即該費用屬于“保險期限內(nèi)為防損而采取的合理預防措施發(fā)生的費用”，應由被保險人自行承擔，保險人無需賠付。

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