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　　富豪，要想稱得上這一令人艷羨的專屬名詞，除了擁有常人無法比擬的物質(zhì)財富外，龐大的人脈關(guān)系網(wǎng)也是其不可或缺的隱形財富。而人脈行銷則正是保險銷售重要的方法之一?，F(xiàn)如今，人身保險，不但可以成為一條家族財富傳承時規(guī)避稅收、緊急融資的合法渠道，而且可以看成是一種穩(wěn)定家庭成員生活水平、規(guī)避風險的有效措施。與其他的理財方法相比，人身保險是唯一一項會受身體和健康限制的理財工具。

　　針對投保時，容易掉入溫柔陷阱的投保人士，筆者謹供以下提示：

　　陷阱一 代填投保單

　　“趙總，您是我公司尊貴的高端客戶，為了節(jié)約您寶貴的時間，投保單已經(jīng)填好，您在仔細審閱后，請在這里親筆簽名吧?！?/p>

　　我國現(xiàn)行人身保險投保書(以下簡稱為“投保單”)列明的詢問事項，不僅要求保險營銷員按人體結(jié)構(gòu)系統(tǒng)，極其詳盡地詢問投保人、被保險人曾經(jīng)有過的癥狀與癥候，投保時的身體情況，近期的體檢結(jié)果、是否住院或曾經(jīng)住院。還要求對投保人、被保險人的家族病史、收入、貸款、駕照，以及抽煙、喝酒、吸毒等生活方式，予以詳細詢問。

　　2001 年，上海金先生，由保險營銷員推薦，參加投保了人壽險、附加意外門診醫(yī)療險和綜合住院醫(yī)療險。2005 年10 月15 日，感覺身體不適，門診檢查顯示肝功能生物指標異常，19 日入院住院治療，被診斷為：“病毒性肝炎(慢性)、肝炎肝硬化、酒精性肝損害?！北ｋU公司在核賠時發(fā)現(xiàn)，金先生的入院病歷記載著“有飲酒史5 年、日均飲白酒250 毫升”。也就是說，金先生投保時已有至少一年的飲酒史，而金先生卻對此進行了隱瞞。4 月25 日，保險公司以金先生投保時未如實告知為由，通知金先生解除保險合同、退還保費，并對金先生的理賠申請不予賠付。

　　金先生則認為，該醫(yī)院病歷上所記載的飲酒情況的前提是在他對疾病已經(jīng)產(chǎn)生巨大恐懼作用下的夸大陳述，事實上他的飲酒習慣不可能達到這種程度。而且，保單上的飲酒情況選擇是保險代理人所為。

　　法院經(jīng)審理后認為，訂立保險合同時投保人應(yīng)當如實告知情況，金先生在投保單上簽字確認時，應(yīng)將飲酒情況的錯誤填寫內(nèi)容予以糾正，且金先生事實上并非如投保單上填寫的不飲酒，其病因也是酒精性肝損害。由此，法院認定金先生沒有履行如實告知義務(wù)，不支持其訴訟請求。

　　此種因代填投保單而產(chǎn)生對保險消費者不利的嚴重后果屢見報端，業(yè)已嚴重損害到投保人的合法權(quán)益。所以，2009 年10 月1 日正式實施的我國保監(jiān)會《關(guān)于推進投保提示工作的通知》做出了以下明確規(guī)定：在投保過程中，銷售人員應(yīng)確保投保人完整填寫投保單，閱讀并知曉保險合同內(nèi)容，并親筆簽名。銷售人員不得代替投保人填寫投保資料，不得誘導投保人在空白或未填妥的投保單上簽字等等。

　　陷阱二 保險條款不給看

　　“陳總，您好。這是本公司為您量身打造的貼心保險規(guī)劃，我來為您詳細講解一下吧。保險條款在您拿到正式保單后就可以看到了，那時，您如果覺得不滿意，可以在保單的猶豫期內(nèi)全額退款?！?/p>

　　事實上，2012 年1 月17 日，我國保監(jiān)會發(fā)布《在做好保險消費者權(quán)益保護工作的通知》，再次明確要求保險公司應(yīng)切實做到保險合同以及保險保障范圍、除外責任等重要內(nèi)務(wù)必由投保人親筆簽名確認。投保人如果沒有在投保單上親筆簽名確認這些內(nèi)容，保險公司將不予承保。

　　富豪生意繁忙，鮮有時間詳細閱讀保險條款。但保險條款是透過保險合同實現(xiàn)財富傳承、合法避稅目的的法律依據(jù)。保險條款中所涉及的法律規(guī)定、醫(yī)學概念和保險術(shù)語等專業(yè)名詞，與民眾日常生活中的常識或經(jīng)驗往往有著較大差異，所以常常出現(xiàn)“投保容易，賠償難”等情況，所引發(fā)的保險糾紛?？傊?，不論您的工作有多繁忙，在您簽署投保單以前，都請務(wù)必要求保險營銷員提供該保險建議書所列險種的詳細保險條款，或者可以先通過自己的律師、私人理財師或第三方保險咨詢中介機構(gòu)充分了解保險條款，權(quán)衡利弊以后，再在投保單上親筆簽名。

　　陷阱三 健康情況不讓填

　　“林總，您的身體如果有什么不適癥狀，不必填寫，但一定要告訴我，我會幫您運作的。您看您的朋友出現(xiàn)了類似的情況，也都是我來操辦的?！?/p>

　　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。這是《保險法》的強制性規(guī)定。投保人如果在告知義務(wù)方面存在故意或重大過失，不僅要承擔相應(yīng)的法律責任，而且有可能難以實現(xiàn)財富傳承、穩(wěn)定家人生活水平的目的。

　　據(jù)報道，在我國腦卒中(俗稱中風)已成為位居第一的致死病因；糖尿病患者的人數(shù)已經(jīng)破億；癌癥發(fā)生率正處于快速上升期，每年發(fā)病人數(shù)約260 萬，死亡180 萬。

　　有鑒于此且伴隨著保險行業(yè)的逐步完善發(fā)展，我國現(xiàn)行人壽保險投保書的詢問事項越來越廣、越來越細、越來越嚴。該投保書通常列明：您是否目前患有或過去曾經(jīng)患過下列癥候、疾病或手術(shù)史？若“是”，請在說明欄告知。

　　以糖尿病為例，如果列明詢問事項表述為：“內(nèi)分泌、血液系統(tǒng)疾病，例如：糖尿病、痛風、甲狀腺或甲狀旁腺疾病、白血病、血友病、再生障礙性貧血、地中海貧血……”時，糖尿病患者應(yīng)該填“是”，并提供相應(yīng)的說明和健康資料。

　　如果列明詢問事項表述為：“被保險人的父母、子女、兄弟姐妹是否患有癌癥、白血病、血友病、多囊肝、多囊腎、腸息肉、或者其他遺傳性病？”，糖尿病高危人群應(yīng)該如實填寫“是”。

　　不可抗辯條款

　　在我國新保險法中明確規(guī)定：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

　　前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。

　　這是針對保險公司知道客戶的相關(guān)情況后只收費不告知，理賠時卻以未如實告知拒賠的情況，并沒有免除投保人如實告知的法律義務(wù)。

　　而且，在目前的保險銷售實務(wù)中，投保人如果沒有在投保單上親筆確認：“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”，保險公司將不會接受您的投保要求。因此，當您礙于人脈情面親筆簽名確認保險合同的重要內(nèi)容后，您就可能與不可抗辯條款擦肩而過，將自行承擔由此引發(fā)的保險糾紛的不利后果。

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