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　　從今天起，《重慶時報》聯(lián)手重慶市第五中級人民法院，為廣大讀者推出法制新聞欄目——《法庭內(nèi)外》。

　　《法庭內(nèi)外》聚焦民生，關(guān)注勞動爭議、住房保障、婚姻家庭等民事案件或刑事、行政等老百姓最關(guān)注的熱點話題，講述來自審判一線的法庭故事。

　　《法庭內(nèi)外》將搭建一個普及法律知識、弘揚法治精神、注重人文關(guān)懷的新聞平臺，側(cè)重于具有故事性、引人思考、有一定社會警示和教育意義的案件，力求讓法制新聞更“好看”，更“有用”，更貼近市民生活。

　　44歲的高先生是房地產(chǎn)老板，在他別墅的車庫里，已經(jīng)擁有勞斯萊斯、奔馳600、林肯等豪華轎車14輛。

　　高先生為了一輛勞斯萊斯幻影加長版的保險，已經(jīng)幾次上法院了。最后為什么會敗訴，他的這段經(jīng)歷對需要買車險的市民有一些借鑒意義。

　　710萬買下勞斯萊斯幻影

　　高先生是個名車發(fā)燒友，經(jīng)常和妻子坐飛機到全國各地的車展上去“淘寶”。2007年5月，高先生在成都看上了一款車型——勞斯萊斯幻影加長版，價格是710萬。

　　高先生首付了213萬，余款497萬選擇了個人汽車消費貸款。同年5月20日，高先生與融眾擔(dān)保公司簽訂了個人汽車消費貸款擔(dān)保服務(wù)協(xié)議，協(xié)議上約定：高向銀行申請個人汽車消費貸款497萬，貸款期限為36個月。融眾擔(dān)保公司為高的上述借款本息向銀行提供擔(dān)保。

　　同月，銀行將這筆貸款劃入了融眾擔(dān)保公司，擔(dān)保公司在上述款項中，扣除了146302.5元，并將該款項交給汽車銷售公司，用于高先生向保險公司繳納的保險費。

　　昨天，高先生的司機老劉告訴我們，向銀行貸款的擔(dān)保公司和給車輛投保的保險公司，都是由重慶潤泰創(chuàng)業(yè)汽車銷售公司聯(lián)系的。

　　“為了能在重慶貸款，成都銷售商指定這家公司開具發(fā)票?！?/p>

　　沒有玻璃險他退保了

　　“新車到手頭一個月，是我最喜歡的時候?！备呦壬嘎?，對于新買的豪車，頭一個月，基本上每天都會開一陣。

　　“有一次，我們開車去合川一個河邊吃飯，一輛拉著小石子的貨車在卸貨，石子掉下來，濺到玻璃上，把玻璃弄傷了?！备呦壬乃緳C說，他們找到保險公司時，才知道自己的車輛沒有買玻璃險?！澳且淮危覀兙妥约夯藥兹f元，把玻璃修復(fù)好了?！?/p>

　　隨后，高先生找到潤泰創(chuàng)業(yè)汽車銷售公司，要求增加玻璃險，公司指派工作人員蘭某負(fù)責(zé)。由于此前的保險公司無法辦理玻璃險，高先生注銷了該份保單，準(zhǔn)備到另外一家保險公司投保。

　　“又退保了？”

　　蔣某是一個保險業(yè)務(wù)員，蘭某與他交涉后，蔣某提出全額投保還要增加保險費109420元。也就是一共要19萬多保費。隨后，高先生分3次，將該筆款項匯入了蘭某的賬戶。

　　蔣某隨后代高先生在另一家保險公司重慶分公司辦理車輛保險，包括機動車保險及交強險，保險期限自2008年2月1日至2009年1月31日。2008年1月，保險公司出具了保單和發(fā)票，保費金額193805.25元。

　　高先生稱，2008年初，車子發(fā)生了交通事故，他到保險公司了解情況，而對方卻告知他已經(jīng)退保了。

　　保險公司說，在2008年2月28日，由于高先生仍未向公司繳納保險費，保險公司將蔣某交回的保險單及發(fā)票予以了注銷。

　　“我們根本不知道已經(jīng)退保了?！弊蛱?，高先生的司機透露，此后他們從警方了解到，蔣某收取了這筆保險費后，擅自使用，無法歸還。于是在2008年2月27日，蔣某冒用高先生的名義，向保險公司辦理了退保手續(xù)，當(dāng)然這一切都是瞞著高先生的。

　　起訴退還保險費

　　為此，高先生把這家保險公司重慶分公司告上了法院，要求退還保險費。第三人融眾擔(dān)保公司和汽車銷售公司業(yè)務(wù)員蘭某均出庭。

　　一審時，高先生說，融眾擔(dān)保公司從銀行的貸款中扣除了146302.5元，他向蘭某的賬戶又匯入109420元，用于繳納保險費用，共計255722.5元，要求保險公司全部退還。

　　其理由為：保險公司在自己不知情的情況下，辦理了退保手續(xù)，保險公司無權(quán)單方面解除保險合同。“退保手續(xù)需要本人親自退保才行，蔣某不具備退保資格?！?/p>

　　高先生還說，保險公司的業(yè)務(wù)員侵占保險費應(yīng)當(dāng)由保險公司依法追回，保險公司稱未收到保險費用屬于自身管理問題，不影響保險合同的成立。

　　保險公司辯稱，“原告1個月內(nèi)未繳納保險費，公司于2008年2月注銷了該保險，因此，不存在退保險費的問題?！北ｋU公司還稱，蔣某并非公司員工，其行為屬于個人行為，與保險公司無關(guān)。

　　而第三方擔(dān)保公司稱，自己扣除該筆保險費后，將該筆款交給了汽車銷售公司蘭某，由他辦理該車的保險。蘭某稱，高先生匯入他賬戶上的款項，已交付給了蔣某，并由蔣某辦理車輛保險。

　　一審法院審理后認(rèn)為，高先生購買勞斯萊斯轎車后，通過融眾擔(dān)保公司繳納該車保險費146302.5元，并存入蘭某賬戶109420元用于繳納車輛保險費。審理中，高先生并無證據(jù)證明財產(chǎn)保險公司已收取了其繳納的保險費255722.5元。同時，通過第三人融眾擔(dān)保公司及蘭某的陳述以及公安機關(guān)對蔣某的訊問內(nèi)容，也不能證明保險公司收取了上述保險費。

　　據(jù)此，保險公司并未實際收到高向其繳納的保險費，故其請求保險公司退還保險費255722.5元的訴訟請求，無事實依據(jù)，不予支持。

　　二審焦點：保險公司應(yīng)不應(yīng)當(dāng)退還保險費

　　高先生不服，向市五中院提起上訴。

　　高先生認(rèn)為，擔(dān)保公司代扣保險費后，卻未履行代繳保險費義務(wù)，有過錯；其二，保險公司出具了保險單，保費發(fā)票已開出，保險合同成立，而保險公司卻單方面終止合同的行為無效；第三，蔣某是保險公司保險代辦員，保險公司支付蔣某傭金，且蔣某涉嫌侵占罪，保險公司應(yīng)承擔(dān)退還保費的責(zé)任。

　　二審時，保險公司再次表示，蔣某不是公司員工，“蔣某持有高先生辦理保險業(yè)務(wù)的全部資科，故公司認(rèn)為蔣系高先生的代理人，且保險公司至今未收到保險費，故原告要求保險公司退還保險費的請求無法律依據(jù)?！?/p>

　　擔(dān)保公司仍稱扣除款項已交給汽車銷售公司蘭某，用于辦理保險，蘭某未出庭。

　　二審時，法官從警方了解到，蔣某于2008年4月被警方控制，且向警方陳述說，自己只是一家實業(yè)公司保險保障部的工作人員，經(jīng)一家保險公司南坪支公司主管介紹，在未簽訂保險代理協(xié)議的情況下，辦理保險業(yè)務(wù)，從中收取提成。

　　蔣某說，自己給勞斯萊斯辦理保險的經(jīng)過是這樣的：2008年1月，他跟那家保險公司長壽支公司的汪某聯(lián)系，在財保重慶公司辦理了勞斯萊斯車輛保險，并領(lǐng)取了保險單和發(fā)票。保險期限是2008年2月1日至2009年1月31日，發(fā)票金額19萬余元。因大家比較忙，他未將手續(xù)交給蘭某。2008年2月27 日，因他未繳納保險費用，在保險公司的柜臺辦理了退保，并交回了保險單及發(fā)票。

　　法官：應(yīng)當(dāng)找受委托方承擔(dān)責(zé)任

　　昨天，我們從市五中院了解到，二審維持了原判。

　　為何二審維持原判，整個事件應(yīng)該由誰來承擔(dān)責(zé)任？我們聯(lián)系上了市五中院審理此案的余法官。

　　余法官說，之所以維持原判，原因有兩個。

　　首先，高先生購買車輛后，將應(yīng)付的保費交與汽車銷售公司工作人員的行為，與汽車銷售公司形成委托代理關(guān)系。即委托銷售公司辦理車輛的保險事項，公司指派工作人員蘭某為高先生辦理車輛保險。

　　“該工作人員交給蔣某辦理保險的行為，未經(jīng)高先生本人同意，且事后未經(jīng)高先生認(rèn)可，蔣未將款項交給保險公司?！狈ü僬f，高先生與汽車銷售公司之間存在法律關(guān)系，其訴求對象應(yīng)當(dāng)為汽車銷售公司。

　　其二，根據(jù)查明的事實，汽車銷售公司與保險公司無保險代理關(guān)系。且現(xiàn)有證據(jù)以及蔣某本人向公安機關(guān)的供述均不能證實，蔣某系保險公司業(yè)務(wù)員。

　　“按照保險法的規(guī)定，保險公司向投保人出具保單后，即保險合同成立。法官說，退還保險費必須滿足兩個條件，保險公司收到保險費，而且被保險人要求解除保險合同?！?/p>

　　因此，二審駁回了高先生要求退還保險費的訴訟請求。

　　買車險注意有四種正規(guī)渠道

　　昨天我們了解到，不少消費者為了圖省事，都習(xí)慣在購買車輛后，直接委托汽車銷售公司辦理車輛保險事項。法官提醒說，作為投保人，應(yīng)當(dāng)對自己的財產(chǎn)高度重視，本案中，高先生委托銷售公司業(yè)務(wù)員蘭某代其繳納相關(guān)保險費，而自己并未過多地去關(guān)注保險是否投保成功等；其次，銷售公司也應(yīng)該加強對業(yè)務(wù)員的監(jiān)控和管理。

　　那么，消費者辦理汽車保險業(yè)務(wù)的正規(guī)渠道有哪些呢？昨天我們聯(lián)系上了人保財險重慶市分公司，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有以下四種渠道。

　　一般比較大的4S店，保險公司會有駐店員代理，消費者可直接在4S店辦理。正規(guī)的保險公司較早前就已經(jīng)實現(xiàn)零現(xiàn)金交易，所有的保險費都必須是通過刷卡進行交易。原則上消費者應(yīng)當(dāng)把保險費直接打入保險公司的賬戶上，汽車銷售公司收取這筆費用，應(yīng)屬于違規(guī)操作。

　　第一：電話投保。在保險業(yè)，各個保險公司均公布了電話投保的號碼，一般以400為開頭。電話投保后，會有一個像快遞公司的快遞員的工作人員，拿著POS機，帶相應(yīng)的保單等上門服務(wù)。這位工作人員同樣需要持展業(yè)資格證才能辦理保險業(yè)務(wù)。

　　第二：網(wǎng)上投保。各個保險公司都有自己的官方網(wǎng)站，消費者可在官方網(wǎng)站進行網(wǎng)上投保，并通過網(wǎng)上交易或者銀行轉(zhuǎn)賬，進行交付。

　　第三：保險公司營業(yè)大廳購買。這是比較安全的一種，但消費者只能刷卡，不能用現(xiàn)金交易。

　　第四：4S店。在這里，要提醒消費者，只有具有兼業(yè)代理資格的4S店才能代理辦保險業(yè)務(wù)。具有這種資格的，會有一張證書，掛在大廳最明顯的位置，一般和4S店的經(jīng)營許可證掛在一起，公示出來。

了解詳情請咨詢: 4001118900