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　　隨著人們生活水平的提高，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)也日益增強(qiáng)。但是，消費(fèi)者盲目購(gòu)買了自己不需要的保險(xiǎn)后，退保也逐漸成為一件平常事。“交費(fèi)剛過(guò)一年，為什么退保時(shí)卻損失近四分之三的費(fèi)用？”時(shí)常聽(tīng)到不少消費(fèi)者提出質(zhì)疑，認(rèn)為保險(xiǎn)公司太“黑”了。近日，記者采訪了省保監(jiān)局及相關(guān)保險(xiǎn)專業(yè)人士，為購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者提個(gè)醒。

　　退保帶來(lái)三方損失

　　客戶的損失。解約退保后，客戶拿回的錢肯定比所繳的保費(fèi)少；解約退保后失去了原有的保障，生命風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)地不存在；日后投保新保單要支付簽單費(fèi)用；投保新保單，年齡增大保費(fèi)會(huì)提高；新購(gòu)險(xiǎn)種，若身體狀況不佳，保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶重新體檢，若體檢通不過(guò)，輕者加費(fèi)承保，重者拒保；年齡越大，投保健康險(xiǎn)的客戶會(huì)受到越來(lái)越多的限制。體檢難，核保難，理賠更難，損失最大的是客戶。

　　保險(xiǎn)公司的損失。一是因解約，無(wú)有效新單的持續(xù)支持，早期投資費(fèi)用無(wú)法攤回；二是無(wú)法積累有效良質(zhì)保單，促使有效保單群的弱體化，這對(duì)壽險(xiǎn)公司殺傷力很大；會(huì)造成投資組合的變動(dòng)；影響社會(huì)形象及增加管理服務(wù)成本。

　　涉及業(yè)務(wù)員的損失。影響工資或傭金收入及續(xù)期保費(fèi)的收入；減少繼續(xù)為客戶服務(wù)的機(jī)會(huì)；無(wú)形中為業(yè)務(wù)員今后展業(yè)增加困擾；前期傭金收入所交所得稅無(wú)法退還，但傭金必須交還給保險(xiǎn)公司。

　　可見(jiàn)退保對(duì)三方均有損失，但客戶的損失最大。在投保的頭幾年退保，保單現(xiàn)金價(jià)值很少甚至沒(méi)有。若在投保保障型險(xiǎn)種后第一年退保，保費(fèi)損失最大的達(dá)80％左右。

　　首年退保損失大

　　退保金額僅是保單現(xiàn)金價(jià)值。以年繳2000 元的一份保險(xiǎn)為例，繳了兩年之后想要退保，是不可能得到4000元錢的。投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足是造成損失的關(guān)鍵。目前的退保案例，有的是已經(jīng)沒(méi)有支付能力，有的是發(fā)現(xiàn)了更好的投資方式，還有一些人是對(duì)自己所投保產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)有了轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)公司對(duì)此只能以勸說(shuō)為主，但如果投保人堅(jiān)持退保的話，保險(xiǎn)公司就根據(jù)保單所附的現(xiàn)金價(jià)值表來(lái)計(jì)算退保金額。

　　不同的險(xiǎn)種，附加保費(fèi)占總保費(fèi)比例不同。即使同一險(xiǎn)種，因交費(fèi)年期不同等原因，附加保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也有差別。一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)險(xiǎn)種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過(guò)10％，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過(guò)總保費(fèi)的5％。而在所扣除的費(fèi)用中，最大的一塊是保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款里有明確提示。

　　因此，保單生效的首年不適合退保。對(duì)于某些保險(xiǎn)公司的一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時(shí)退保手續(xù)費(fèi)等于保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)20％左右，如果保戶退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)的80％作為退保手續(xù)費(fèi)。

　　兩三年后退保損失較少

　　在每一保單年度，各種手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例是不同的，通常，第一個(gè)保單年度里，手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例最大；以后從第二個(gè)保單年度到第五個(gè)保單年度，手續(xù)費(fèi)比例遞減；在第五個(gè)保單年度之后，則維持在一個(gè)較低的固定水平。

　　如某險(xiǎn)種繳費(fèi)期為20年，每年繳納保費(fèi) 5000元，手續(xù)費(fèi)占12％，那么第一個(gè)保單年度手續(xù)費(fèi)可能占年保費(fèi)60％。第二、三、四個(gè)保單年度分別占當(dāng)年保費(fèi)25％、15％、10％，以后各保單年度占8％。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單等費(fèi)用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個(gè)保單年度則不再發(fā)生。此外，保險(xiǎn)公司給營(yíng)銷員的傭金通常達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的20％左右，此后第二～五個(gè)保單年度才逐年遞減。

　　專業(yè)人員提示，如果要退保，也應(yīng)該在兩年以后，因?yàn)閷?duì)于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)保單來(lái)說(shuō)，時(shí)間越長(zhǎng)，享受的保障就越多，而扣除的費(fèi)用卻并沒(méi)有太多增加。而如果是分紅類的險(xiǎn)種，則建議保戶三年后再退保，因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值有所升高，再加上分紅，客戶能最大限度減少損失，甚至可以獲取一定收益。

　　五措施減少退保損失

　　經(jīng)濟(jì)緊張?jiān)谕吮Ｔ蛑姓急茸畲?，專業(yè)人士提示，經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，也就是最需要保障的時(shí)候，因一時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難而選擇退保并不劃算。對(duì)于一些傳統(tǒng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，專家建議，消費(fèi)者不要作出輕率的退保決定。而在無(wú)力負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，或急需現(xiàn)金的情況下，最好通過(guò)以下5種措施規(guī)避退保損失。

　　第一，可利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t繳費(fèi)日期。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司都有寬限繳費(fèi)期，一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天繳費(fèi)。如果60天內(nèi)無(wú)法繳費(fèi)，仍可利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單，保單效力不變。

　　第二，可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款。在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，投保人可向保險(xiǎn)公司提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90％，而兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的70％。

　　第三，利用 “自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)”條款。有些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在投保時(shí)，應(yīng)盡量利用這一條款。

　　第四，可采用減額付清方式。投保人可將保險(xiǎn)金額縮小，不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。比如，某客戶購(gòu)買12萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)，每年需繳納保費(fèi)3336元，繳至59歲。當(dāng)繳至第11年時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)上有困難，不能繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)客戶已繳納10年的保費(fèi)，總計(jì)33360元。如果選擇退保，則只能退回18840元。如果選擇減額付清，則基本保險(xiǎn)金額將變成46440元，即客戶今后18年的保險(xiǎn)費(fèi)不用再繳，但保額由12萬(wàn)元降到46440元。到合同期滿時(shí)，客戶可以拿回46440元。

　　第五，將保險(xiǎn)的期限縮短，在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi)，仍然享有原保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。

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